Table des matières
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
Wealthfront et Vanguard Personal Advisor Services figurent parmi les meilleures options de robo-advisor en 2019, les deux obtenant de très bons scores. Bien qu'il y ait des avantages aux deux services, celui qui vous convient dépendra de votre préférence numérique par rapport à l'homme, du montant que vous devez investir et de votre désir d'affiner votre portefeuille.
- Minimum de compte: 500 $
- Frais: 0, 25% pour la plupart des comptes, pas de commission de négociation ni de frais pour les retraits, les minimums ou les transferts. 0, 42% à 0, 46% pour 529 plans. Portefeuilles sous-jacents des FNB en moyenne 0, 07% à 0, 16% de frais de gestion
- Idéal pour ceux qui cherchent à connecter tous leurs comptes financiers pour voir la situation dans son ensemble Conçu pour les personnes qui souhaitent définir et suivre leurs objectifs Accès à une ligne de crédit de portefeuille pour ceux qui sont intéressés par un prêt Si vous êtes quelqu'un qui a un compte de 100 000 $ ou plus vous avez accès à des titres supplémentaires
- Minimum de compte: 50 000 $
- Commission: 0, 30% des actifs sous gestion (hors trésorerie)
- Pas génial pour les personnes à la recherche d'un point d'entrée rapide pour investir car la configuration du compte est un processus lourd et nécessite de parler avec un conseiller.Meilleur pour ceux qui ont plus d'argent disponible pour ouvrir un compte, car la taille minimale du compte est de 50000 $. qui aimeraient épargner pour de grands objectifs comme acheter une maison ou payer pour l'éducation des enfants.Idéal pour les personnes qui souhaitent obtenir des commentaires d'un conseiller humain - les portefeuilles sont examinés par un conseiller au moins une fois par an
Bien que Wealthfront et Vanguard Personal Advisor Services soient tous deux des robots-conseillers, leurs offres et services plairont (et conviendront) à différents publics.
Si vous êtes nouveau dans le jeu de l'investissement, les outils de planification haut de gamme et le petit investissement minimum de Wealthfront en font un bon choix, malgré un portefeuille avec des options de personnalisation limitées. Il a également obtenu les notes les plus élevées dans nos critiques de robo-advisor 2019, avec 4, 4 étoiles et de grands avantages.
Pour les investisseurs matures qui cherchent à placer du capital dans une institution financière avec une histoire longue et stable, les services Vanguard Personal Advisor peuvent être un excellent choix, tant que les clients sont prêts à payer un supplément pour les coûts de transaction et les relations avec des tiers.
Définition d'objectifs
Vanguard et Wealthfront offrent tous deux une planification et un suivi des objectifs, mais Wealthfront a un avantage clair.
Les outils de planification de Wealthfront sont excellents. Le tableau de bord affiche vos actifs et passifs, vous donnant un aperçu rapide de la probabilité d'atteindre vos objectifs. L'entreprise se connecte à Redfin pour aider les futurs propriétaires à déterminer le coût d'une école dans le quartier souhaité. Les scénarios d'économies des collèges ont des estimations de coûts pour de nombreuses universités basées aux États-Unis, et les projections de dépenses incluent non seulement les frais de scolarité, mais aussi la chambre et la pension ainsi que d'autres coûts. Vous déterminez même combien de temps vous pourriez prendre un congé sabbatique du travail et des voyages tout en faisant en sorte que d'autres objectifs fonctionnent. Il y a un objectif de planification de mariage et une base de données qui vous indique combien coûtera votre voiture idéale.
Chez Vanguard Personal Advisor Services, le site fournit de nombreuses ressources de planification d'objectifs qui incluent des listes de contrôle, des articles pratiques et des calculatrices. Les clients peuvent appliquer ces outils pour estimer leurs coûts totaux de retraite, effectuer un examen descendant des actifs et planifier des objectifs de vie majeurs qui incluent l'épargne collégiale, l'accession à la propriété ou un fonds pour les jours de pluie. Des prévisions et des recommandations à long terme dans l'interface de compte encadrent les clients sur la façon de mieux répondre aux objectifs d'investissement en fonction des situations de la vie et des objectifs définis au cours du long processus d'intégration. Le client peut apporter des modifications à tout moment en modifiant le profil de risque.
Planification de la retraite
Les services Wealthfront et Vanguard Personal Advisor offrent quelques options pour les comptes de retraite, y compris les IRA traditionnels et Roth, les IRA SEP et les rollovers 401 (k).
Chez Wealthfront, le robot-conseiller utilise vos informations pour estimer votre valeur nette à la retraite et ce que vous pourriez dépenser confortablement par mois pendant vos années d'or. Leur outil de planification Path vous aide à comparer votre revenu de retraite projeté avec vos habitudes de dépenses actuelles afin que vous puissiez voir si vous pouvez maintenir votre style de vie plus tard. Vous pouvez modifier diverses données telles que l'âge de la retraite, l'épargne, les dépenses de retraite cibles et l'espérance de vie pour voir comment elles affectent le résultat.
Le site Web de Vanguard propose une variété impressionnante d'outils et de calculateurs pour aider les clients à déterminer combien d'argent doit être mis de côté pour atteindre des objectifs (tels que la retraite) dans des délais réalistes.
Types de compte
Les services Wealthfront et Vanguard Personal Advisor offrent une combinaison similaire de comptes imposables et de comptes de retraite. Là encore, cependant, Wealthfront a une offre plus large, avec 529 comptes de plan d'épargne universitaire étant une différence clé. À l'heure actuelle, ni Vanguard ni Wealthfront n'offrent de comptes de dépôt appelés comptes Uniform Gift to Minors Act (UGMA) ou Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).
Types de compte Wealthfront:
- Comptes imposables (individuels, conjoints et en fiducie) Comptes IRA traditionnels Comptes IRA différents Comptes IRA SEP (pour les travailleurs indépendants et les petites entreprises) Transferts IRA 401 (k) reports 529 comptes de plans d'épargne collégiaux Comptes en espèces à intérêt élevé (individuels, conjoints, fiducies)
Types de compte Vanguard Personal Advisory Services:
- Comptes imposables (individuels, conjoints et fiduciaires) Comptes IRA traditionnels Comptes IRA divers Comptes IRA SEP (pour les travailleurs indépendants et les petites entreprises) Transferts IRA 401 (k) roulement
Caractéristiques et accessibilité
Les services Wealthfront et Vanguard Personal Advisor varient beaucoup en termes de fonctionnalités, et cela reflète les différents clients que chacun cible. Wealthfront se concentre sur une clientèle plus jeune et à l'aise avec la technologie. Les services Vanguard Personal Advisor ont des fonctionnalités destinées aux clients fortunés qui sont probablement plus âgés et peuvent avoir besoin de plus de contacts humains pour avoir confiance dans la gestion de leur portefeuille.
Wealthfront:
- Épargne collégiale 529: Wealthfront vous permet d'ouvrir un compte d'épargne collégial 529, ce qui est rare parmi les robo-avis. (Les frais sont légèrement plus élevés pour 529 comptes par rapport à d'autres comptes Wealthfront car ces plans incluent des frais administratifs.) Compte espèces Wealthfront : Wealthfront propose un compte espèces à intérêt élevé payant 2, 07% APY sans frais, virements illimités et assurance FDIC jusqu'à 1 million de dollars. Marge de crédit du portefeuille: Une fois que vous avez atteint 25 000 $ dans votre compte de placement individuel, en fiducie ou conjoint chez Wealthfront, vous avez accès à une marge de crédit de 4, 75% à 6% d'intérêt. Il n'y a aucune vérification de solvabilité ou impact sur la cote de crédit, et vous pouvez emprunter jusqu'à 30% de votre compte. Investissement PassivePlus. C'est le terme de Wealthfront pour leurs stratégies d'investissement basées sur des règles, qui visent à maximiser les investissements des clients en utilisant la collecte de pertes fiscales. À des niveaux d'actifs plus élevés (100 000 $ et plus), la société offre une récolte de pertes fiscales au niveau des stocks et une parité des risques. À 500 000 $ et plus, la stratégie inclut Smart Beta, qui pondère les actions de votre portefeuille de manière plus intelligente.
Services Vanguard Personal Advisor:
- Conseiller dédié pour les grands comptes: Alors que les comptes jusqu'à 500 000 $ sont attribués à un groupe de conseillers, les comptes supérieurs à ce niveau obtiennent un conseiller dédié. Application intersociétés: de 80% à 90% des candidats à ce conseiller ont d'autres comptes Vanguard, et le minimum d'investissement de 50 000 $ peut être appliqué à tous les actifs Vanguard. Conseils généraux: Bien que les services de conseillers personnels Vanguard ne puissent pas inclure vos autres comptes (régimes de retraite parrainés par l'employeur, régimes d'épargne collégiale) sous ce parapluie de conseiller, les planificateurs prendront en compte ces avoirs lorsqu'ils concevront votre portefeuille et offriront des conseils. Accès aux conseillers: Bien que la montée en puissance soit lente, le portefeuille de chaque client est conçu par un planificateur financier certifié (plutôt que généré automatiquement par vos réponses à un questionnaire), et il est possible de joindre un planificateur - pendant les heures d'ouverture - qui peut répondez à toutes vos questions. Sur ce point, Vanguard se considère comme un service de conseil «hybride», mariant le robot-conseil avec les conseils continus d'un conseiller humain.
Honoraires
Wealthfront et Vanguard sont tous deux compétitifs dans l'industrie en matière de frais, mais là encore, Wealthfront a l'avantage.
La structure des frais de Wealthfront est simple: 0, 25% de votre portefeuille, évalué mensuellement. Aucuns frais ne sont facturés pour les soldes de trésorerie. Les FNB qui composent la plupart des portefeuilles ont des frais de gestion annuels de 0, 08%. Les portefeuilles plus importants inscrits au programme Smart Beta peuvent être investis dans des fonds avec des frais de gestion légèrement plus élevés.
Les services Vanguard Personal Advisor facturent des frais de conseil compétitifs de 0, 30%, payés trimestriellement, mais les coûts cachés peuvent s'additionner car les clients paient également des frais de transaction. Le courtier a également conclu le paiement des transactions de flux d'ordres avec des fonds communs de placement tiers, et le client paie également la facture de ces frais. Le ratio de frais moyen des investissements sous-jacents est de 0, 11%.
Dépôts minimaux
Wealthfront a un avantage concurrentiel sur Vanguard en ce qui concerne les dépôts minimums. Le robot-conseiller de Vanguard exige que vous ayez au moins 50000 $ alors que Wealthfront ne nécessite que 500 $. Encore une fois, cela est dû au fait que les deux services ont des clients différents en tête, mais cela fait de Wealthfront le robot-conseiller le plus attrayant à essayer. Tester Vanguard nécessite 100 fois plus de capital.
- Wealthfront: 500 $ Vanguard Personal Advisor Services: 50 000 $
Portefeuilles
Wealthfront et Vanguard Personal Advisory Services diffèrent considérablement quant au temps nécessaire pour démarrer votre portefeuille.
Commencer avec un compte Wealthfront est assez simple, bien que la maison de courtage ne vous montrera pas les allocations de portefeuille avant de leur donner des informations personnelles. Associez un compte courant et répondez à quelques questions pour déterminer vos objectifs financiers, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Bien que vous puissiez voir le portefeuille exact que vous financeriez, vous ne pouvez pas le personnaliser. Les clients ayant plus de 100 000 $ dans leurs comptes peuvent choisir un portefeuille d'actions plutôt qu'un portefeuille de FNB.
Chez Vanguard Personal Advisor Services, le travail initial est similaire, mais le calendrier est long. Vous répondrez à des questions détaillées concernant l'âge, les actifs, les dates de retraite, la tolérance au risque et l'expérience du marché, générant une allocation de portefeuille proposée remplie de fonds Vanguard et «d'autres titres». La plupart des gros efforts sont effectués par des algorithmes, mais le nouveau client doit parler avec un conseiller financier pour compléter le plan personnalisé, et les petits caractères indiquent que le plan d'investissement final sera créé dans «quelques semaines» après la consultation, marquant un négatif majeur par rapport à l'intégration rapide chez les concurrents. Le client doit accepter le nouveau plan via une autre consultation avant la mise en œuvre, ce qui peut entraîner des retards supplémentaires.
Actifs du patrimoine
Chez Wealthfront, les clients peuvent choisir parmi les FNB et les fonds communs de placement de Vanguard, Schwab, iShares et State Street, ou ils peuvent économiser de l'argent.
Actifs des services Vanguard Personal Advisor
La méthodologie de Vanguard suit les principes traditionnels de la théorie du portefeuille moderne (MPT), mettant l'accent sur les avantages des titres à faible coût, la diversification et l'indexation, tirés par des objectifs financiers à long terme. Les méthodologies boursières et obligataires augmentent la diversification en incluant des fonds d'actions à différents niveaux de capitalisation et de volatilité ainsi que des fonds obligataires présentant des risques géographiques, temporels et de capital différents.
Investissement fiscalement avantageux
Il existe différentes façons d'investir efficacement de l'argent pour éviter des impôts excessifs. Une telle façon, la récolte de pertes fiscales, est utilisée par de nombreux robo-conseillers. La récolte de pertes fiscales consiste à vendre des titres à perte pour compenser un impôt sur les gains en capital.
La principale méthode de réduction des impôts de Wealthfront est la récolte de pertes fiscales. Il est disponible pour tous les comptes imposables. Un ETF montrant une perte peut être échangé contre un ETF similaire afin de réduire votre facture fiscale. Les comptes de plus de 100 000 $ peuvent profiter de la récolte de pertes fiscales au niveau des stocks.
Vanguard Personal Advisor Services s'engage dans la collecte des pertes fiscales via la méthode de la base de coût MinTax, qui identifie les unités ou quantités sélectives - appelées lots - de titres à vendre dans toute transaction de vente en fonction de règles de commande spécifiques. La méthode de la base de coût MinTax minimisera l'impact fiscal des transactions dans de nombreux cas, mais pas nécessairement dans tous les cas. Vous devez vous inscrire à MinTax.
Sécurité
Wealthfront est membre de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et les comptes clients sont protégés jusqu'à un maximum de 500 000 $. Le site contient en fait un article expliquant pourquoi l'assurance SIPC ne protège pas les investisseurs comme ils le pensent, mais la société détient toujours la couverture. Wealthfront a également la possibilité d'activer l'authentification à 2 facteurs pour une protection supplémentaire de votre compte.
Vanguard, d'autre part, détient des fonds de clients dans le groupe de marketing Vanguard, donnant accès à SIPC et à une assurance excédentaire. L'argent est cependant versé dans des fonds du marché monétaire qui ne sont pas assurés par la FDIC. Le site utilise un cryptage SSL 256 bits et fournit également une authentification à deux facteurs.
Service Clients
Chez Wealthfront, les clients peuvent appeler un numéro de téléphone d'assistance s'ils ont besoin d'aide avec un mot de passe oublié. Vous pouvez également leur poser une question d'assistance sur Twitter, et la plupart ont reçu une réponse relativement rapidement, bien qu'une question ait pris plus d'une semaine pour obtenir une réponse. Il n'y a pas de capacité de chat en ligne sur le site Web ou les applications mobiles.
Chez Vanguard, les clients peuvent parler à un conseiller financier à tout moment en fixant un rendez-vous. Les tentatives de contact imprévues ont produit une variété de temps d'attente inacceptables, de plus de cinq minutes à plus de 13 minutes. Il n'y a pas de chat en direct pour les clients potentiels ou actuels, et l'inscription est nécessaire pour envoyer un e-mail via l'application de messagerie sécurisée de l'entreprise.
Notre point de vue
Wealthfront a l'avantage sur les services Vanguard Personal Advisor dans la plupart des catégories, à l'exception de la clientèle d'investisseurs sophistiqués. Si vous êtes un investisseur à valeur nette élevée qui cherche à mettre votre argent dans une grande entreprise bien connue, alors Vanguard fait une affaire décente avec son portefeuille abordable et géré automatiquement. Les conseillers humains de Vanguard sont un autre élément important que les investisseurs fortunés peuvent attendre d'une entreprise avec laquelle ils ont investi des millions.
Cela dit, si vous avez un solde bancaire plus modeste et que vous voulez un excellent robot-conseiller qui gérera votre portefeuille, vous aidera à planifier vos objectifs d'investissement et vous gardera sur la bonne voie, il est difficile de battre Wealthfront. Les jeunes investisseurs trouveront les outils de planification et de suivi des objectifs très utiles pour commencer et même les investisseurs plus âgés peuvent bénéficier d'un service qui ne nécessite que 500 $ pour démarrer et évite les maux de tête liés à la gestion active d'un portefeuille. Face à un choix entre Wealthfront et Vanguard, la plupart des gens trouveront Wealthfront le choix évident.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
