Table des matières
- Comment fonctionne un IRA?
- Meilleures stratégies
Il existe deux principaux types de compte de retraite individuel (IRA), et que vous choisissiez la version traditionnelle ou le Roth, ou une combinaison des deux, vous obtiendrez un moyen fiscalement avantageux d'investir votre argent à long terme. terme.
Mais il existe certaines stratégies d'investissement IRA qui peuvent vraiment booster votre épargne-retraite.
Points clés à retenir
- Commencez à épargner le plus tôt possible, même si vous ne pouvez pas cotiser au maximum.Faites vos contributions au début de l'année ou en versements mensuels pour obtenir de meilleurs effets cumulatifs.Au fur et à mesure que votre revenu augmente, envisagez de convertir les actifs d'un IRA traditionnel en Roth. Vous serez content plus tard.
Comment fonctionne un IRA?
Si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d'une petite entreprise, l'un ou l'autre type d'IRA est un excellent moyen d'économiser de l'argent pour votre retraite et d'obtenir un allégement fiscal.
Dans les deux cas, vous pouvez investir jusqu'à 6000 $ par an dans les années d'imposition 2019 et 2020, plus 1000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez avoir plus d'un IRA, mais ce sont les limites pour un ou plusieurs. Il y a une grande différence:
- L'IRA traditionnel vous offre un allégement fiscal immédiat pour l'année. Autrement dit, le montant que vous cotisez est déduit de vos gains imposables bruts. Vous devrez payer des impôts sur la route après votre retraite et commencer à retirer de l'argent. Le Roth IRA ne vous accorde pas un allégement fiscal immédiat. Vous payez les impôts sur cet argent cette année-là. Mais le solde entier sera libre d'impôt lorsque vous commencerez à le retirer après votre retraite.
Un couple avec un conjoint qui n'a pas de revenu gagné peut contourner la limite. Le conjoint avec des gains peut contribuer à un IRA de conjoint au nom de l'autre. Pour ce faire, vous devez être marié et déposer conjointement. Cela fonctionne avec un traditionnel ou un Roth IRA.
IRA traditionnels
Une note sur cette déduction fiscale qui vient avec l'IRA traditionnel. Vous pouvez déduire l'intégralité de votre cotisation pour l'année, jusqu'à la limite, si ni vous ni votre conjoint ne disposez d'un 401 (k) ou d'un autre régime de retraite au travail. Si l'un de vous est couvert par un plan, la déduction peut être réduite ou supprimée.
Un IRA traditionnel se développe à imposition différée. Autrement dit, vous ne paierez aucun impôt sur l'argent au cours des années de constitution du fonds. Cependant, vous paierez de l'impôt sur le revenu ordinaire sur le solde total lorsque vous retirez des fonds.
Vous devez également commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) avant le 1er avril suivant l'année civile où vous atteignez l'âge de 70½ ans.
Roth IRAs
Comme indiqué, avec Roth IRA, vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal initial pour l'argent que vous contribuez. Mais les retraits sont exonérés d'impôt si vous avez 59 ans et demi ou plus et que le compte est ouvert depuis au moins cinq ans.
Aucune distribution minimale n'est requise. Vous avez déjà payé les taxes dues, donc l'IRS ne se soucie pas quand ni si vous retirez votre argent. Vous pouvez même le laisser à vos héritiers en héritage en franchise d'impôt.
Roth IRA sont soumis à des limites de revenu pour l'admissibilité. Si vous gagnez trop, votre admissibilité est limitée ou supprimée. Les limites de revenus sont ajustées d'année en année:
- En 2019, une personne seule a réduit son admissibilité à 122 000 $ et ne peut pas contribuer à un Roth à 137 000 $. Pour les couples, la fourchette d'élimination est de 193 000 $ à 203 000 $. En 2020, la fourchette pour une personne seule est de 124, 00 $ à 139 000 $. La fourchette pour un couple est de 196 000 $ à 206 000 $.
Meilleures stratégies
Quel que soit le type d'IRA que vous choisissez (et vous pouvez avoir les deux), vous pouvez booster votre nid en suivant quelques stratégies simples.
1. Commencez tôt
La composition a un effet boule de neige, surtout lorsqu'elle est à impôt différé ou libre d'impôt. Vos retours sur investissement sont réinvestis et génèrent plus de retours, qui sont réinvestis, etc. Plus votre argent a à composer, plus votre solde IRA augmentera.
Ne vous découragez pas si vous ne pouvez pas contribuer le montant maximum au cours d'une année donnée. Investissez tout ce que vous pouvez. Même de petites contributions peuvent augmenter considérablement votre œuf de nid avec suffisamment de temps.
2. N'attendez pas le jour de l'impôt
Beaucoup de gens contribuent à leurs IRA lorsqu'ils déposent leurs impôts, généralement le 15 avril de l'année suivante. Lorsque vous attendez, vous refusez à votre contribution la possibilité de croître jusqu'à 15 mois. Vous risquez également de réaliser la totalité de l'investissement à un moment élevé du marché.
Le fait de verser votre contribution au début de l'année d'imposition lui permet de composer pour une période plus longue. Alternativement, faire de petites contributions mensuelles est plus facile sur votre budget et vous amène toujours au bon endroit.
3. Pensez à l'ensemble de votre portefeuille
Votre IRA peut être juste une partie de l'argent que vous mettez de côté pour l'avenir. Une partie de cet argent peut être dans des comptes réguliers et imposables. Les conseillers financiers recommandent souvent de répartir les investissements entre les comptes en fonction de la manière dont ils seront imposés.
Habituellement, cela signifie que les obligations - dont les dividendes sont imposés comme un revenu ordinaire - sont mieux achetées pour les IRA, pour reporter la facture fiscale. Les actions qui génèrent des gains en capital sont imposées à des taux inférieurs, elles sont donc mieux utilisées dans les comptes imposables.
Mais dans la pratique, ce n'est pas toujours aussi simple. Par exemple, un fonds commun de placement géré activement, qui peut créer beaucoup de distributions de gains en capital imposables, pourrait faire mieux dans un IRA. Les fonds indiciels gérés passivement, qui sont susceptibles de produire des distributions de gains en capital beaucoup plus faibles, pourraient convenir à un compte imposable.
Si la majeure partie de votre épargne-retraite est dans un plan parrainé par l'employeur, comme un 401 (k), et qu'il est investi de manière relativement conservatrice, vous pouvez utiliser votre IRA pour être plus aventureux. Il pourrait fournir une opportunité de se diversifier dans les actions à petite capitalisation, les marchés étrangers émergents, l'immobilier ou d'autres types de fonds spécialisés.
4. Envisagez d'investir dans des actions individuelles
Les fonds communs de placement sont les investissements IRA les plus populaires car ils sont faciles et offrent une diversification. Pourtant, ils suivent des repères spécifiques et ne font souvent guère mieux que les moyennes.
Il peut y avoir un moyen d'obtenir des rendements plus élevés sur vos placements de retraite si vous avez l'expertise et le temps de choisir des actions individuelles.
Investir dans des actions individuelles nécessite plus de recherches, mais cela peut générer des rendements plus élevés pour votre portefeuille. En général, les actions individuelles peuvent vous donner plus de contrôle, des frais de gestion inférieurs et une plus grande efficacité fiscale.
5. Envisagez de vous convertir à un Roth IRA
Pour certains contribuables, il peut être avantageux de convertir un IRA traditionnel existant en Roth IRA. Un compte Roth a souvent plus de sens si vous êtes susceptible d'être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite que vous ne l'êtes actuellement.
Il n'y a aucune limite sur le montant d'argent que vous pouvez convertir d'un IRA traditionnel en Roth. Et il n'y a pas de limites d'admissibilité au revenu pour un Roth conversion, soit. En effet, ces règles permettent aux personnes qui gagnent trop d'argent de contribuer directement à un Roth pour en financer un en reconduisant un IRA traditionnel.
Bien sûr, vous devrez payer de l'impôt sur cet argent l'année où vous le convertissez en Roth. Et cela pourrait être substantiel, alors regardez les chiffres avant de prendre des décisions.
Voici un petit exemple. Supposons que vous êtes dans la tranche d'imposition marginale de 22% et que vous souhaitez convertir un IRA traditionnel de 50 000 $. Vous devez au moins 11 000 $ en taxes. D'un autre côté, vous ne devrez aucun impôt lorsque vous retirerez de l'argent de votre Roth IRA à l'avenir. Et cela comprend tout l'argent que vos investissements gagnent.
Il s'agit essentiellement de savoir s'il est plus logique de profiter de la taxe maintenant ou plus tard. Plus votre horizon temporel est long, plus la conversion peut être avantageuse. C'est parce que les revenus du nouveau compte Roth, qui sont maintenant exonérés d'impôt, auront plus d'années à composer. Et vous n'aurez pas non plus à vous soucier de la règle des cinq ans.
6. Nommez un bénéficiaire
Nommer un bénéficiaire pour votre IRA peut lui permettre de continuer à croître même après votre décès.
L'ajout d'un bénéficiaire évite non seulement ces problèmes, mais il peut dans certains cas permettre à votre héritier d'étendre le report d'impôt en prenant des distributions plutôt qu'un paiement forfaitaire.
De plus, un conjoint peut transférer votre IRA dans un nouveau compte et n'aura pas à commencer à recevoir des distributions jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de 70 ans et demi. Ensuite, votre conjoint peut laisser le compte à un autre bénéficiaire, ce qui réétalonne l'exigence de distribution.
Si vous souhaitez nommer plus d'un bénéficiaire, divisez simplement votre IRA en comptes séparés, un pour chaque personne.
Il existe des règles distinctes pour les bénéficiaires, selon le type d'IRA que vous laissez à vos héritiers. Vérifiez auprès de votre conseiller financier pour vous assurer que vous utilisez la stratégie fiscale la plus efficace sur le plan fiscal.
