Un prêteur hypothécaire est une banque ou une société financière qui prête de l'argent aux emprunteurs pour acheter une maison. Un préposé aux prêts hypothécaires gère le traitement des paiements et est la société qui envoie les relevés mensuels à l'emprunteur. Un prêteur hypothécaire ou une banque peut être à la fois le fournisseur de prêts et l'agent de l'hypothèque. Un prêteur et un gestionnaire de prêts ont tous deux des politiques et procédures spécifiques qu'ils doivent suivre, et tous deux sont réglementés par le gouvernement fédéral.
Prêteur hypothécaire
Le prêteur hypothécaire est la banque ou la coopérative de crédit avec laquelle la plupart des gens interagissent lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire. Le représentant hypothécaire de la banque locale informera l'emprunteur des différents types d'hypothèques, des taux d'intérêt pour chaque produit ainsi que du montant à dépenser pour l'acompte.
L'emprunteur devra présenter une preuve de revenu comme les talons de chèque de paie et d'autres informations financières lors de la demande de prêt. Le prêteur effectuera également une vérification de crédit, qui est un examen des antécédents de crédit de l'emprunteur, du nombre de comptes ouverts, du montant de la dette et des antécédents de paiement. Toute information négative sur le rapport de crédit, comme les retards de paiement, aura un impact sur les chances d'approbation et le taux d'intérêt facturé par le prêteur. Une fois approuvée, la banque ou le prêteur local organisera la clôture, c'est-à-dire lorsque les documents sont signés et que l'hypothèque est légalement inscrite dans les livres.
Pour la durée du prêt hypothécaire, l'emprunteur devra au prêteur le montant emprunté pour acheter la maison, plus les intérêts. Chacun des paiements mensuels servira à rembourser l'hypothèque, une partie de chaque paiement versant les intérêts dus sur le prêt. Une autre partie du paiement servira à payer le principal ou le montant original emprunté.
Cependant, il y a des moments où le prêteur engage une autre société pour gérer tout le traitement des paiements une fois le prêt réservé - ces sociétés sont des sociétés de services hypothécaires.
Serviteur hypothécaire
Un gestionnaire de prêts hypothécaires est généralement une entreprise extérieure qui aide au traitement du prêt, ce qui peut inclure la garantie que le prêt est accordé à l'emprunteur et que l'emprunteur applique le prêt à l'achat prévu. Le traitement comprend également le suivi des paiements de prêt, l'envoi d'avis de rappel pour les paiements manqués, le dépôt de documents de verrouillage en cas de défaut de paiement.
La valeur par défaut est lorsque les paiements n'ont pas été payés depuis longtemps et sont peu susceptibles d'être payés à l'avenir. Si une renégociation des conditions du prêt ne peut être établie, le prêt immobilier entre en forclusion. La forclusion est un processus par lequel la banque prend possession de la maison et la revend pour récupérer toute perte du prêt.
Les prêteurs hypothécaires peuvent également être le gestionnaire de prêts hypothécaires. Si le prêteur est configuré pour gérer des dépôts, comme une banque ou une société de financement, l'entreprise peut également gérer le prêt. Une société de services hypothécaires peut intervenir lorsqu'un prêteur ne peut pas détenir de dépôts. Chaque État a ses propres lois et règlements sur la manière dont les prêts hypothécaires sont gérés et sur le rôle des banques et des sociétés de services.
Points clés à retenir
- Un prêteur hypothécaire est une banque ou une société financière qui prête de l'argent aux emprunteurs pour acheter une maison.Un préposé aux prêts hypothécaires s'occupe du traitement des paiements et est la société qui envoie les relevés mensuels à l'emprunteur.Si votre hypothèque est vendue, vous aurez un nouveau fournisseur de services, qui devrait vous informer de son adresse pour envoyer les paiements dans les 30 jours.
Pourquoi les sociétés de services hypothécaires existent
Bien que certaines banques conservent leurs prêts d'origine, de nombreuses autres banques vendent les prêts hypothécaires à des sociétés de services. La société de services prend en charge le processus de prêt et gère tous les paiements. La vente d'une hypothèque permet aux banques d'initier de nouveaux prêts car les banques ont des limites quant au montant qu'elles peuvent prêter, qui peut être basé sur un certain nombre de facteurs, y compris le montant des dépôts que la banque détient. En outre, une banque pourrait faire plus de bénéfices en initiant de nouveaux prêts hypothécaires qu'en assurant le service des prêts existants.
Les prêts hypothécaires sont achetés et vendus sur le marché hypothécaire secondaire, dont beaucoup sont vendus à Fannie Mae ou à la Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae regroupe plusieurs prêts hypothécaires existants en tant qu'investissements, appelés titres adossés à des créances hypothécaires (MBS). Les particuliers peuvent investir dans un MBS et gagner un taux de rendement basé sur les taux d'intérêt hypothécaires de l'investissement. (Pour une lecture connexe, voir «Comment les prêteurs hypothécaires vérifient-ils et vérifient-ils les relevés bancaires?»)
Si votre hypothèque est vendue, vous aurez un nouveau fournisseur de services, qui vous informera de son adresse pour envoyer les paiements. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs ou CFPB, le nouveau prêteur ou la société de services qui a acheté votre prêt hypothécaire doit « vous informer dans les 30 jours suivant la date d'entrée en vigueur du transfert. L'avis divulguera le nom, l'adresse et le numéro de téléphone du nouveau propriétaire. ."
