Qu'est-ce qu'un dépôt de blocage du taux hypothécaire?
Un dépôt de garantie de taux hypothécaire est une redevance qu'un prêteur hypothécaire facture à un emprunteur pour verrouiller un taux d'intérêt pendant une certaine période, dans l'hypothèse que l'hypothèque de l'emprunteur sera financée au cours de cette période.
Plus la période de verrouillage est longue, plus le dépôt de verrouillage requis est important. Le dépôt de verrouillage est crédité à l'emprunteur lorsque les fonds hypothécaires. Si l'emprunteur s'éloigne de l'hypothèque et de l'accord de verrouillage, il perd son dépôt de garantie.
La formule d'un dépôt de garantie de taux hypothécaire
La Dépôt de blocage du taux hypothécaire = Montant de l'hypothèque
Comment calculer un dépôt de blocage de taux hypothécaire
Le calcul du montant du dépôt implique une simple multiplication. Tout d'abord, découvrez le pourcentage de frais pour le dépôt de verrouillage du taux, puis multipliez-le par le montant de l'hypothèque. Les frais de blocage de taux peuvent varier de 0, 25% à 0, 5% du montant de votre hypothèque. Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 450 000 $, un dépôt de blocage de 0, 25% serait de 1 125 $.
Que fait le dépôt de garantie du taux hypothécaire?
Un verrouillage du taux hypothécaire protège l'emprunteur d'avoir à payer un pourcentage annuel plus élevé sur son prêt hypothécaire si les taux montaient pendant la période entre l'approbation du prêt et le financement hypothécaire. Les emprunteurs attendent souvent d'avoir trouvé une maison à acheter avant de payer un acompte pour verrouiller leur taux. Ils le font parce que le temps qu'il faudra pour trouver un logement et faire accepter une offre est incertain.
Les prêteurs utilisent des dépôts à taux fixe avec des prêts hypothécaires à taux fixe dont les taux sont liés aux rendements des titres du Trésor américain. Les prêts hypothécaires à 15 ans sont liés au rendement du bon du Trésor à 10 ans tandis que les prêts hypothécaires à 30 ans correspondent au rendement de l'obligation du Trésor à 30 ans.
Les taux hypothécaires peuvent être affectés lorsque les rendements de ces titres augmentent, soit en raison de l'augmentation des taux d'intérêt à court terme par la Réserve fédérale, soit de tendances telles qu'une croissance économique plus rapide ou une hausse des prix qui obligent les investisseurs obligataires à exiger des rendements plus élevés en prévision de l'inflation.
Points clés à retenir
- L'utilisation d'un dépôt de garantie de taux hypothécaire peut vous donner la tranquillité d'esprit.Un taux de blocage vous permet de savoir quels seront vos versements hypothécaires, vous aidant à établir un budget en conséquence pour un achat de nouvelle maison.Si les taux d'intérêt baissent après que vous ayez payé taux, votre prêteur peut vous facturer des frais supplémentaires pour passer à un taux inférieur, ou vous pourriez être bloqué avec le taux plus élevé et la perte de votre dépôt si vous marchez.
Exemple d'utilisation d'un dépôt de blocage de taux hypothécaire
Les dépôts de blocage du taux hypothécaire bloquent un certain taux d'intérêt sur un prêt, et ils sont facturés sur la base d'un taux d'environ 0, 25% à 0, 50% du montant de l'hypothèque. Pour une hypothèque de 300 000 $, par exemple, un dépôt de 750 $ à 1 500 $ serait requis.
Les verrous de taux durent généralement de 30 à 60 jours, mais certains prêteurs prolongeront un verrouillage de taux pendant 120 jours ou plus. Certains prêteurs peuvent offrir un verrouillage de taux gratuit pour une durée spécifiée, mais facturer des frais pour prolonger le verrouillage. Les emprunteurs ne peuvent bloquer un taux qu'après l'approbation initiale de leur prêt hypothécaire.
Limites d'un dépôt de blocage du taux hypothécaire
Faire un dépôt de blocage du taux hypothécaire peut permettre aux emprunteurs d'économiser des centaines voire des milliers de dollars en intérêts hypothécaires en période de hausse rapide des taux d'intérêt, mais le processus comporte également des risques.
Un verrouillage trop précoce peut faire en sorte qu'un emprunteur rate un meilleur taux qui pourrait être disponible avant la clôture. En outre, un emprunteur peut être contraint de verser un dépôt supplémentaire pour prolonger le verrouillage une fois celui-ci expiré. Un blocage des taux peut également être annulé si la situation financière de l'emprunteur change avant la clôture, comme une baisse de sa cote de crédit ou une augmentation de son ratio dette / revenu.
