Qu'est-ce qu'un verrouillage du taux hypothécaire flottant?
Un verrou de taux hypothécaire flottant est un verrou de taux hypothécaire avec l'option de réduire le taux d'intérêt bloqué si les taux d'intérêt du marché baissent pendant la période de verrouillage. Un verrouillage des taux avec une option flottante peut fournir à l'emprunteur une sécurité contre une augmentation pendant la période de verrouillage des taux, tandis que l'option flottante permet à l'emprunteur de profiter d'une baisse des taux d'intérêt pendant la période de verrouillage.
Points clés à retenir
- Un verrou de taux hypothécaire flottant est un verrou de taux hypothécaire avec l'option de réduire le taux d'intérêt bloqué si les taux d'intérêt du marché baissent pendant la période de verrouillage. Un verrou de taux avec une option flottante peut fournir à l'emprunteur une garantie contre une augmentation pendant la période de verrouillage des taux, tandis que l'option de flottement permet à l'emprunteur de profiter d'une baisse des taux d'intérêt pendant la période de verrouillage.Une limitation d'un verrouillage des taux hypothécaires est que l'emprunteur pourrait payer des centaines de dollars pour un service qui va inutilisé. Si l'emprunteur rate le flotteur et que les taux baissent d'un demi-point de pourcentage ou plus, il y a toujours la possibilité de refinancer l'hypothèque et de profiter du taux inférieur.
Comment un verrouillage du taux hypothécaire est structuré
Un emprunteur peut verrouiller son taux hypothécaire mais a également la possibilité de bénéficier d'un taux inférieur si les taux hypothécaires baissent au cours d'une période donnée. Pendant la période de blocage, qui pourrait être le temps nécessaire au processus de souscription, l'emprunteur peut profiter d'une baisse des taux d'intérêt.
Le flottement du taux hypothécaire permet à l'emprunteur de verrouiller son taux hypothécaire, mais si les taux baissent, il peut opter pour le flottement vers le bas pour que l'hypothèque soit traitée au taux le plus bas. Cependant, l'emprunteur paie des frais pour la flexibilité de l'option flottante, qui peut être de quelques centaines de dollars ou de plusieurs centaines de dollars selon le prêteur.
Qu'est-ce qu'un verrouillage du taux hypothécaire vous indique?
Comme pour toute option financière, les options flottantes sur un verrou de taux ont un coût qui leur est associé. Par conséquent, les verrous de taux avec une option flottante sont plus chers que les verrous de taux sans l'option flottante.
Profiter du flotteur
Comme indiqué ci-dessus, l'emprunteur peut demander d'exercer son option de rachat à tout moment au cours de la période précédant la fermeture de l'hypothèque pour profiter d'un taux d'intérêt hypothécaire plus bas. L'exercice de l'option flottante pourrait avoir lieu dès une semaine après le début de la procédure hypothécaire, selon les conditions avec le prêteur.
Il est de la responsabilité de l'emprunteur d'opter pour le taux hypothécaire inférieur, ce qui signifie que le prêteur n'a aucune obligation d'informer l'emprunteur que les taux ont baissé. L'emprunteur doit appeler le courtier ou le prêteur hypothécaire pour faire la demande de l'option flottante. Il est important de savoir que l'emprunteur ne recevra pas automatiquement le taux inférieur.
Les termes de l'accord doivent définir le délai de mise en place du verrou, qui peut être de 30 ou 60 jours, par exemple. La période de temps permet à l'emprunteur de profiter de taux d'intérêt améliorés pendant le traitement de la demande de prêt hypothécaire. Le taux hypothécaire flottant permet aux emprunteurs de verrouiller le taux le plus bas que le marché offre avant la clôture.
Pourquoi un prêteur offrirait un verrouillage du taux hypothécaire
Les prêteurs peuvent proposer le verrouillage du taux aux emprunteurs parce qu'ils ne veulent pas que les emprunteurs fassent le tour ou partent pour un autre prêteur ou courtier. Dans l'idéal, le prêteur souhaite que l'entreprise de l'emprunteur soit à long terme, car les banques gagnent les intérêts sur l'hypothèque moins les coûts encourus par la banque pour le service de l'hypothèque.
Quand vous devriez obtenir un verrouillage du taux hypothécaire
Si les taux hypothécaires fluctuent ou ont augmenté et diminué au cours des derniers mois ou de l'année, le moment est peut-être venu d'acheter l'option flottante. Cependant, cela dépend si les taux ont une chance de baisser pendant la période de verrouillage. Les emprunteurs peuvent vérifier auprès de diverses banques qui proposent des prêts hypothécaires pour savoir si les prêteurs pensent que les taux d'intérêt pourraient augmenter ou baisser au cours des prochains mois.
Si les taux ont baissé, se sont stabilisés et semblent être au bas du cycle des taux, il ne serait probablement pas logique de payer les quelques centaines de dollars pour l'option flottante. Idéalement, vous aimeriez voir les taux baisser suffisamment pour plus que payer les frais de l'option flottante. Si les taux hypothécaires sont passés de 5, 10% à 5, 00% pendant le processus de souscription; par exemple, il pourrait ne pas être suffisant d'une variation des taux pour compenser le coût de l'option flottante.
Cependant, si l'on prévoit que les taux pourraient tomber à 4, 60% contre 5, 10% pendant le processus de souscription, les économies à long terme éclipseraient probablement les frais pour le flottant, ce qui en ferait une bonne option.
Il est important de comparer tous les types d'hypothèques, car l'inclusion d'une option flottante peut coûter plus cher que d'autres hypothèques. S'il y a encore une marge de manœuvre sur le marché pour que les taux d'intérêt baissent, l'option de flottement pourrait avoir un sens. Cependant, si les marchés ont déjà atteint leur plancher, un verrouillage des taux pourrait être suffisant.
Exemple de verrouillage du taux hypothécaire flottant
Un emprunteur a trouvé un logement, fait une offre et est en train de souscrire l'hypothèque avant la clôture dans trente jours. L'emprunteur décide de profiter d'une option flottante car les taux d'intérêt ont baissé au cours des derniers mois.
- Le taux de blocage de l'hypothèque est de 4, 25% pendant 30 ans.L'emprunteur paie des frais pour l'option d'abaisser le taux de blocage de l'hypothèque.Deux semaines plus tard, les taux hypothécaires tombent à 3, 80% et l'emprunteur exerce l'option pour le flottant À la clôture, le taux de l'hypothèque est fixé à 3, 80% pour la durée de l'hypothèque. En d'autres termes, 3, 80% est le taux fixe pour la durée de vie de l'hypothèque.
La différence entre un taux de blocage du taux hypothécaire et un prêt hypothécaire à taux variable convertible
Un ARM convertible est une hypothèque à taux variable (ARM) qui donne à l'emprunteur la possibilité de se convertir en une hypothèque à taux fixe. Les ARM convertibles sont commercialisés comme un moyen de profiter de la baisse des taux d'intérêt et incluent généralement des conditions spécifiques. L'institution financière facture généralement des frais pour passer de l'ARM à une hypothèque à taux fixe.
Un prêt hypothécaire à taux variable commence par un taux d'introduction beaucoup plus bas, mais après une période définie (généralement cinq ans), le taux est ajusté en fonction d'un indice plus une marge. Le taux est généralement ajusté tous les six mois et peut augmenter ou diminuer selon les modalités décrites dans le contrat.
Le verrouillage du taux hypothécaire commence par le verrouillage du taux ou avec un prêt hypothécaire à taux fixe, mais l'emprunteur a la possibilité d'exercer la possibilité de prendre un taux inférieur si les taux baissent. Cependant, avec le verrouillage du taux hypothécaire, l'option d'obtenir le taux inférieur expire généralement dans les 30 à 60 jours. D'autre part, le BRAS convertible permet à l'emprunteur de profiter de taux plus bas pendant quelques années avant de se convertir en une hypothèque à taux fixe.
Limites de l'utilisation d'un flotteur de verrouillage du taux hypothécaire
Une limitation du blocage du taux hypothécaire est que l'emprunteur pourrait payer des centaines de dollars pour un service qui n'est pas utilisé. Si les taux ont baissé ou sont à des niveaux historiquement bas, il pourrait ne pas être judicieux de payer les frais pour l'option flottante.
De plus, l'emprunteur peut toujours refinancer l'hypothèque si les taux tombent suffisamment bas pour lui faire économiser de l'argent à long terme et suffisamment pour couvrir les frais de clôture d'une nouvelle hypothèque. De nombreux prêteurs permettront à un emprunteur de se refinancer dès six mois après la clôture de l'hypothèque. En d'autres termes, si vous ratez le flotteur et que les taux baissent d'un demi-point de pourcentage ou plus, vous pouvez toujours refinancer et profiter du taux inférieur.
