Quels sont les points négatifs
Les points négatifs sont les remises que les prêteurs versent aux courtiers immobiliers ou aux emprunteurs pour les hypothèques. Ce système permet à beaucoup de ceux qui ne pouvaient pas payer les frais de règlement des frais de clôture de supporter un achat de maison. Cependant, les prêts hypothécaires avec des points négatifs sont généralement à un taux d'intérêt plus élevé. L'expression des points négatifs est exprimée en pourcentage du montant principal. Le principal est la somme d'argent originale et empruntée.
RÉPARTIR les points négatifs
Les remises versées à un courtier en hypothèques sont connues sous le nom de primes de spread de rendement (YSP) et font partie de la rémunération du courtier en hypothèques. Lorsque le remboursement est un crédit d'emprunteur, il peut être utilisé pour couvrir certains frais de règlement ou de clôture de prêt. Cette utilisation par l'emprunteur de points négatifs est appelée hypothèque sans frais. Le montant crédité à l'emprunteur ne peut pas dépasser les frais de règlement et ne peut pas faire partie de l'acompte. Les points négatifs peuvent être utilisés pour couvrir certains frais de clôture non récurrents, tels que les frais bancaires et de propriété, mais ne peuvent pas être utilisés pour couvrir des dépenses récurrentes telles que les intérêts ou la taxe foncière.
Les points négatifs permettent aux emprunteurs disposant de peu ou pas d'argent de payer les frais de règlement pour obtenir une hypothèque. Cependant, l'économie de l'utilisation de points négatifs dépend de l'horizon temporel de l'emprunteur. Si l'emprunteur a l'intention de détenir l'hypothèque pendant une courte période, il peut être économique d'éviter les frais initiaux en échange d'un taux d'intérêt relativement plus élevé. Si l'emprunteur a l'intention de détenir l'hypothèque pendant une période prolongée, il est très probablement plus économique de payer des frais de règlement initiaux en échange d'un taux d'intérêt plus bas.
Exemple de points négatifs
L'application de points négatifs à une hypothèque augmente le taux d'intérêt mais peut réduire les frais de clôture. Si un emprunteur accepte un point négatif, le prêteur pourrait augmenter le taux d'intérêt de 0, 25% mais lui donner 1% du prêt à titre de crédit contre les frais de clôture.
Par exemple, un emprunteur demande un prêt hypothécaire de 1 000 000 $ pour acheter une maison. Un devis pour un prêt avec un taux d'intérêt de 5% et deux points négatifs donnerait un rabais de 20 000 $ à appliquer aux frais de clôture du prêt (1 000 000 $ x 2% = 20 000 $).
La structure de prêt la plus traditionnelle pour le même montant d'achat de maison pourrait être un prêt à 4% d'intérêt et un acompte d'un point. Avec ce prêt, le taux d'intérêt est plus bas, mais il oblige l'emprunteur à verser un acompte de 10 000 $.
Certains courtiers en hypothèques peuvent ne pas informer les consommateurs de la disponibilité de prêts à points négatifs. Ces courtiers peuvent être plus préoccupés par leur commission sur la transaction. Puisque, sur le prêt de 5%, le courtier majorerait l'hypothèque et conserverait le montant des points négatifs à titre de compensation pour le courtage du prêt.
