Que sont les banques non bancaires?
Les banques non bancaires sont des institutions financières qui ne sont pas considérées comme des banques à grande échelle car elles n'offrent pas à la fois des services de prêt et de dépôt. Les banques non bancaires peuvent effectuer des opérations par carte de crédit ou d'autres services de prêt, à condition qu'elles n'acceptent pas également les dépôts.
De nombreuses banques non bancaires ou sociétés financières non bancaires proposent des services hypothécaires, tels que des prêts au logement pour la première fois et des options de refinancement. Certaines banques non bancaires centrées sur l'hypothèque offrent des prêts rationalisés et certaines peuvent envisager de prêter à des clients avec un crédit juste à bon. Les banques non bancaires peuvent offrir des prêts mais n'offrent pas de services de dépôt, comme des comptes chèques ou des comptes d'épargne.
Comment fonctionnent les banques non bancaires
De nombreuses banques non bancaires qui autorisent les dépôts sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation FDIC, et des restrictions sur les réserves obligatoires s'appliqueront à ces institutions. Les services bancaires non bancaires se sont considérablement développés ces dernières années, les institutions non financières telles que les sociétés de vente au détail et les constructeurs automobiles étant entrées dans le secteur des prêts. Parce que de nombreuses entreprises tentent d'étirer les règles sur les droits bancaires, le gouvernement américain a massivement restreint le nouvel affrètement de banques non bancaires depuis la fin des années 1980.
Points clés à retenir
- Lorsqu'il s'agit d'obtenir des prêts hypothécaires, les prêteurs non bancaires, comme Quicken Loans, par exemple, peuvent fournir un moyen plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire qu'une banque traditionnelle en brique et de mortier, en particulier pour les clients dont le crédit est moins qu'excellent. Les fournisseurs de prêts sur salaire sont considérés comme des banques non bancaires, mais de nombreuses personnes les considèrent comme des prêteurs prédateurs. Les prêteurs homologues et les sociétés de capital-investissement sont considérés comme des institutions bancaires non bancaires.
Fournisseurs de prêts sur salaire en tant que banques non bancaires
Les fournisseurs de prêts sur salaire sont également considérés comme des banques non bancaires. Un prêt sur salaire est un prêt à court terme à haut risque qui est souvent prélevé sur le prochain chèque de paie d'un emprunteur. De nombreux prêteurs sur salaire facturent des taux d'intérêt excessivement élevés pour ces prêts, ce qui rend très difficile pour les emprunteurs de rembourser le principal et les intérêts dans une situation d'urgence. Les prêteurs sur salaire reportent souvent leurs prêts sur les chèques de paie suivants si un emprunteur ne peut pas payer ses dettes à temps, ce qui augmente les intérêts et aggrave le risque. Ces prêts sont souvent appelés prêts d'éviction car ils profitent à des personnes déjà vulnérables et ont la réputation de dispositions cachées qui facturent des frais supplémentaires.
Le Bank Holding Company Act de 1956 interdit aux sociétés non bancaires de posséder des banques en tant que filiales, mais elles peuvent détenir d'autres banques non bancaires.
Alors que certains prêts sur salaire peuvent être disponibles en ligne, la plupart des fournisseurs de prêts sur salaire sont généralement de petits commerçants de crédit avec des emplacements physiques qui permettent les demandes de crédit et l'approbation sur place. Pour remplir une demande de prêt sur salaire, un emprunteur fournit généralement des talons de paie récents. À partir de là, les prêteurs baseront généralement leur principal de prêt sur un pourcentage du revenu à court terme prévu de l'emprunteur, en utilisant le salaire de l'emprunteur comme garantie.
Exemple d'une banque non bancaire
Un exemple de banque non bancaire est la ligne de vêtements pour femmes Ann Taylor offrant aux clients une carte de crédit pour les achats. Avec la carte de crédit Ann Taylor, les clients peuvent gagner cinq points de récompense pour chaque dollar dépensé en magasin ou en ligne. De plus, les titulaires de carte recevront des cartes de récompense de 20 $ pour chaque tranche de 2000 points gagnés, ainsi qu'un cadeau d'anniversaire de 15 $. Grâce à la carte d'accès en ligne, les détenteurs de cartes peuvent mettre à jour leurs profils, payer leurs factures et afficher des relevés sur des ordinateurs de bureau ou mobiles. D'autres sociétés de vente au détail, telles que J.Crew et Nordstrom, offrent des récompenses similaires à leurs titulaires de carte.
