Table des matières
- Estimez ce dont vous aurez besoin à la retraite
- Soustrayez les prestations mensuelles prévues
- Facteur dans les horizons temporels
- Déterminez votre taux de rendement
- Tenir compte de l'inflation
- Mets le tout ensemble
- Votre allié: intérêts composés
- Intérêt composé pour les comptes de retraite
- L'impact à long terme de l'intérêt composé
- Élaborer un plan d'investissement bien équilibré
Les investissements détenus dans un compte Roth IRA déterminent le rendement, pas le taux d'intérêt. Un jour, ces rendements dépasseront les cotisations annuelles, grâce au pouvoir de la composition.
Points clés à retenir
- Un Roth IRA est un moyen fiscalement avantageux d'épargner pour la retraite.Un jour, vos revenus dépasseront vos cotisations annuelles en raison de la magie de la composition.Lorsque vous épargnez pour la retraite dans votre compte Roth IRA, il est important de travailler vers un objectif d'investissement spécifique, plutôt que de maximiser vos contributions annuelles afin de minimiser votre facture fiscale.
Lorsque vous épargnez pour la retraite dans votre compte Roth IRA, il est important de travailler vers un objectif d'investissement spécifique, plutôt que de simplement maximiser vos contributions annuelles afin de minimiser votre facture fiscale.
Lorsque vous économisez et investissez de l'argent, vous devez avoir un objectif en tête et un portefeuille conçu pour assurer votre santé financière future. Jusqu'à ce que vous établissiez un tel objectif, il n'y a aucun moyen objectif de savoir si vous économisez suffisamment.
56%
Le nombre d'Américains qui ne savent pas combien ils doivent prendre leur retraite, selon une étude de Northwestern Mutual appelée "2019 Planning & Progress Study".
Étape 1: Estimez le revenu dont vous avez besoin à la retraite
Cette étape est délicate car vous estimez les niveaux de dépenses pour une vie que vous ne vivez pas actuellement. Pour rester simple, de nombreux planificateurs financiers recommandent d'utiliser 80% de votre revenu actuel comme critère. Pour notre exemple, nous supposerons un revenu de 10 000 $ par mois, qui à 80% est de 8 000 $, ou 96 000 $ par an.
Étape 2: Soustraire les prestations mensuelles de sécurité sociale et de retraite attendues
Vous pouvez trouver ces informations dans votre relevé annuel des gains de sécurité sociale et le service des ressources humaines de votre entreprise. Soustrayez ces prestations de votre revenu de retraite mensuel prévu à l'étape 1. Si vous avez d'autres sources de revenu garanti, comme les paiements de rente mensuels, soustrayez-les également.
Pour notre exemple, nous supposons que la sécurité sociale et le revenu de pension mensuels seront de 4 000 $ par mois. Cela réduit le revenu nécessaire à la retraite à 4 000 $ par mois ou 48 000 $ par année.
Étape 3: Facteur dans les horizons temporels
Il y a trois chiffres à prendre en compte ici: votre âge actuel, votre âge de retraite prévu et le nombre d'années que vous prévoyez vivre après votre départ du travail.
Vous pouvez utiliser des tableaux d'espérance de vie pour déterminer combien de temps vous pouvez vous attendre à vivre en tant que retraité, mais il peut être tout aussi facile de considérer la longévité de vos proches, puis d'arrondir.
Pour notre exemple, nous supposerons un âge actuel de 35 ans, un âge de retraite de 65 ans et que vous vivrez 20 ans à la retraite.
Étape 4: Déterminez le taux de retour sur investissement (ROI) de vos actifs de retraite
Bien sûr, il n'y a aucun moyen de le faire scientifiquement, mais le retour sur investissement à long terme en bourse est d'environ 8%. Vous pouvez vous attendre à un taux de rendement plus faible sur vos actifs de retraite une fois à la retraite, car, selon toute probabilité, vos placements seront relativement conservateurs.
Pour notre exemple, nous supposons un retour sur investissement (ou taux d'intérêt) de 8% jusqu'à la retraite et de 5% par la suite.
Étape 5: tenir compte de l'inflation
C'est une bonne idée de tenir compte de l'inflation car elle peut avoir un effet majeur sur le résultat de vos plans. Pour notre exemple, nous supposons un taux d'inflation de 3%.
Étape 6: Mettez tout cela ensemble
Voici ce que nous avons jusqu'à présent:
- Revenu de retraite annuel requis: 48 000 $ Âge actuel, 35 ans; âge de la retraite, 65 ans; et années à la retraite, 20 Taux de rendement: 8% avant la retraite; 5% à la retraite Taux d'inflation annuel attendu: 3%
Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne pour faire le calcul. En utilisant le chiffre de notre exemple, vous devrez accumuler environ 1, 97 million de dollars pour prendre votre retraite à 65 ans avec 80% de votre revenu actuel.
Vous avez maintenant un objectif à atteindre avec vos placements de retraite - 1, 97 million de dollars. Lorsque vous apportez des contributions, vous saurez à quel point vous êtes proche d'atteindre votre objectif. Épargner pour la retraite peut sembler une tâche ardue. Vous devez être incroyablement discipliné avec vos économies, mois après mois et année après année, jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite. Vous avez également besoin de la volonté nécessaire pour éviter de vous lancer dans les actions chaudes ou les secteurs à risque du marché et, au contraire, continuer à maintenir la diversification de votre portefeuille.
Prévoir de ne jamais prendre sa retraite n'est pas un plan de retraite réaliste, car vous pourriez être contraint à la retraite de façon inattendue.
Aussi difficile que l'épargne pour la retraite puisse être, il y a une partie de l'épargne-retraite qui est de votre côté: l'intérêt composé.
Votre allié à la retraite: intérêts composés
Même si vous contribuez au maximum à votre Roth IRA et êtes incroyablement discipliné à le faire année après année, vos contributions à elles seules ne seront pas suffisantes pour construire cet œuf de retraite. C'est pourquoi l'intérêt composé est si important.
L'intérêt composé est l'intérêt qui s'accumule sur vos cotisations et l'intérêt accumulé de ce capital. En bref, c'est l'intérêt sur l'intérêt que vous avez gagné dans le passé. L'intérêt composé permet à une somme investie de croître à un rythme plus rapide que l'intérêt simple, qui est calculé uniquement sur le principal.
Intérêt composé pour les comptes de retraite
Regardons un exemple utilisant 12 000 $ de contributions annuelles (nous supposons que vous et votre conjoint cotisez chacun 6 000 $ par an à un Roth IRA).
Si vos dépôts de 12 000 $ gagnent 8%, le simple intérêt pour cette année serait de 960 $. Vos comptes termineraient collectivement l'année à 12 960 $. L'année suivante, le solde combiné serait de 25 920 $.
Disons que vos comptes Roth IRA génèrent des intérêts à un taux composé de 8%. À la fin de la première année, vous auriez le même solde que si vous gagniez un intérêt simple: 12 960 $.
Mais à la fin de la deuxième année, au lieu de 25 920 $, vous auriez 26 957 $ en raison de l'intérêt supplémentaire que vous avez gagné sur l'intérêt de la première année. Pas encore une énorme différence, mais toujours plus que le simple intérêt.
Bien sûr, plus les années passent, plus l'effet de la composition est important. Voici ce qui arrive à vos revenus au cours des cinq prochaines années:
- Année 1: 960 $ Année 2: 2 957 $ Année 3: 6 073 $ Année 4: 10 399 $ Année 5: 16 031 $
L'impact à long terme de l'intérêt composé
Au cours de la cinquième année, la croissance de votre compte dépasse soudainement vos cotisations annuelles. À mesure que votre compte continue de croître, cette augmentation devient de plus en plus importante, ajoutant éventuellement 67 746 $ à votre compte au cours de l'année 10. C'est 564% de plus que votre contribution annuelle.
Certes, cela est basé sur un taux de rendement fixe de 8% pendant dix années consécutives. Dans la vraie vie, le marché boursier et vos investissements ne verront pas de tels rendements réguliers. Certaines années, vous verrez une croissance de 25%, tandis que d'autres pourraient représenter 15% de pertes. Pourtant, 8% est le retour sur investissement à long terme (ROI) en bourse, c'est donc une moyenne raisonnable à viser.
Au fil du temps, vos contributions dépasseront ce que vous mettez dans le compte sur une base annuelle. Mais ce n'est pas parce que votre compte augmente de plus de 12 000 $ au cours d'une année donnée que vous devez cesser de cotiser. Un élément clé de la croissance est d'avoir une large base de contributions. Alors restez dévoué et continuez à financer le compte chaque année (au maximum si possible).
Élaborer un plan d'investissement bien équilibré
Un Roth IRA vous suffira-t-il pour construire votre nid d'oeuf de 1, 97 million de dollars? Probablement pas, car vous ne pouvez cotiser que jusqu'à 6 000 $ par an.
Un Roth IRA a de précieux avantages fiscaux (retraits libres d'impôt à la retraite et aucune distribution minimale requise (RMD)), mais ce n'est qu'une partie d'un plan d'épargne-retraite bien équilibré. Si vous avez un 401 (k) avec votre employeur, c'est une autre bonne option, surtout si votre employeur offre des contributions de contrepartie.
Vous n'avez qu'une seule chance de planifier votre retraite, il peut donc être utile de travailler avec un planificateur financier ou un conseiller qualifié. Un conseiller vous aidera à fixer des objectifs de retraite et à élaborer un plan pour les atteindre.
