Qu'est-ce que l'Open Banking?
La banque ouverte est également connue sous le nom de «données bancaires ouvertes». La banque ouverte est une pratique bancaire qui offre aux fournisseurs de services financiers tiers un accès libre aux données bancaires, aux transactions et aux autres données financières des banques et des institutions financières non bancaires via l'utilisation d'interfaces de programmation d'applications (API). La banque ouverte permettra la mise en réseau des comptes et des données entre les institutions à l'usage des consommateurs, des institutions financières et des prestataires de services tiers. La banque ouverte est en train de devenir une source d'innovation majeure, prête à remodeler le secteur bancaire.
Points clés à retenir
- La banque ouverte est le système permettant l'accès et le contrôle des comptes bancaires et financiers des consommateurs par le biais d'applications tierces. La banque ouverte a le potentiel de remodeler le paysage concurrentiel et l'expérience des consommateurs du secteur bancaire. La banque ouverte augmente le potentiel à la fois de gains prometteurs et de risques graves pour les consommateurs, car une plus grande partie de leurs données est partagée plus largement.
Comprendre l'Open Banking
Dans le cadre des services bancaires ouverts, les banques permettent l'accès et le contrôle des données personnelles et financières des clients à des prestataires de services tiers, qui sont généralement des startups technologiques et des fournisseurs de services financiers en ligne. Les clients sont normalement tenus d'accorder une sorte de consentement pour permettre à la banque d'autoriser un tel accès, comme cocher une case sur un écran de conditions de service dans une application en ligne. Les API des fournisseurs tiers peuvent ensuite utiliser les données partagées du client (et les données sur les contreparties financières du client). Les utilisations peuvent inclure la comparaison des comptes du client et de l'historique des transactions avec une gamme d'options de services financiers, l'agrégation de données entre les institutions financières et les clients participants pour créer des profils marketing, ou effectuer de nouvelles transactions et modifications de compte au nom du client.
La promesse de l'Open Banking
La banque ouverte est un moteur de l'innovation dans le secteur bancaire. En s'appuyant sur les réseaux au lieu de la centralisation, l'open banking peut aider les clients des services financiers à partager en toute sécurité leurs données financières avec d'autres institutions financières. Par exemple, les API bancaires ouvertes peuvent faciliter le processus parfois onéreux de passage de l'utilisation du service de compte courant d'une banque à une autre banque. L'API peut également consulter les données de transaction des consommateurs pour identifier les meilleurs produits et services financiers pour eux, tels qu'un nouveau compte d'épargne qui gagnerait un taux d'intérêt plus élevé que le compte d'épargne actuel ou une carte de crédit différente avec un taux d'intérêt inférieur.
Grâce à l'utilisation de comptes en réseau, la banque ouverte pourrait aider les prêteurs à obtenir une image plus précise de la situation financière et du niveau de risque d'un consommateur afin d'offrir des conditions de prêt plus rentables. Cela pourrait également aider les consommateurs à obtenir une image plus précise de leurs propres finances avant de s'endetter. Une application bancaire ouverte pour les clients qui souhaitent acheter une maison pourrait calculer automatiquement ce que les clients peuvent se permettre en fonction de toutes les informations dans leurs comptes, fournissant peut-être une image plus fiable que les directives de prêt hypothécaire fournissent actuellement. Une autre application pourrait aider les clients malvoyants à mieux comprendre leurs finances grâce aux commandes vocales. La banque ouverte peut également aider les petites entreprises à gagner du temps grâce à la comptabilité en ligne et aider les entreprises de détection de fraude à mieux surveiller les comptes des clients et à identifier les problèmes plus tôt.
La banque ouverte obligera les grandes banques établies à être plus compétitives avec les banques plus petites et plus récentes, entraînant idéalement des coûts plus bas, une meilleure technologie et un meilleur service client. Les banques établies devront faire les choses d'une manière nouvelle qu'elles ne sont pas actuellement en place pour gérer et dépenser de l'argent pour adopter de nouvelles technologies. Cependant, les banques peuvent profiter de cette nouvelle technologie pour renforcer les relations avec les clients et la fidélisation de la clientèle en aidant mieux les clients à gérer leurs finances au lieu de simplement faciliter les transactions.
Avant que les banques n'offrent des services bancaires ouverts, les sites les plus proches étaient les sites d'agrégation comme Mint ou Personal Capital qui combinent les informations de compte des utilisateurs de toutes leurs institutions financières afin qu'elles puissent les voir en un seul endroit. Ces services accomplissent cela en obligeant les utilisateurs à remettre leurs noms d'utilisateur et mots de passe pour chaque compte, puis en supprimant les données des écrans de ces comptes. Cette pratique présente des risques de sécurité et les résultats du grattage d'écran ne sont pas toujours tout à fait exacts, ce qui rend parfois difficile pour les utilisateurs d'identifier les transactions. En outre, les utilisateurs peuvent constater que tous leurs comptes financiers ne sont pas compatibles avec les services d'agrégation de comptes, ce qui les empêche d'obtenir une image vraie ou complète de leurs finances. Les API sont considérées comme une option plus sécurisée car elles permettent aux applications de partager des données directement sans partager les informations d'identification du compte.
Les risques de l'Open Banking
La banque ouverte peut offrir des avantages sous la forme d'un accès pratique aux données et services financiers aux consommateurs et de rationaliser certains coûts pour les institutions financières. Cependant, il présente également des risques graves pour la vie privée financière et la sécurité des finances des consommateurs, ainsi que les responsabilités qui en découlent pour les institutions financières. Les API d'opérations bancaires ouvertes ne sont pas sans risques pour la sécurité, comme la possibilité pour une application tierce malveillante de nettoyer le compte d'un client. Ce serait une menace extrême (et moins probable). Des préoccupations beaucoup plus larges seraient simplement des violations de données dues à une sécurité médiocre, au piratage ou à des menaces internes qui sont devenues relativement répandues à l'ère moderne, y compris dans les institutions financières, et resteront probablement monnaie courante à mesure que davantage de données seront interconnectées de plusieurs manières.
La banque ouverte est susceptible de modifier le paysage concurrentiel de l'industrie des services financiers, ce qui pourrait profiter aux consommateurs en augmentant la concurrence comme décrit ci-dessus, mais pourrait également avoir l'effet inverse et augmenter les coûts de consommation s'il conduit à une consolidation des services financiers, en raison de la nature des économies d'échelle grâce aux mégadonnées et aux effets de réseau. La concentration du marché qui en résulte et le pouvoir de prix associé pourraient plus que compenser les avantages de coûts pour les consommateurs. Une telle consolidation du marché a déjà été constatée et largement critiquée dans d'autres services basés sur Internet, tels que les achats en ligne, les moteurs de recherche et les médias sociaux, dans la mesure où les consommateurs et les régulateurs pensent que les données des clients sont mal utilisées par les géants de la technologie. pour leur propre bénéfice. Au-delà des coûts directs de la concentration du marché, une mauvaise utilisation similaire des données financières privées des clients pourrait en fin de compte soulever des préoccupations encore plus grandes.
