Voulez-vous payer votre hypothèque avec une carte de crédit? Cela pourrait être possible, mais cela vous coûtera probablement. Comment faites-vous? Quel est le coût? Et quand est-ce utile? Cet article répondra à toutes vos questions concernant la facturation de votre paiement hypothécaire mensuel.
Pourquoi payer votre hypothèque avec une carte de crédit?
Les quatre raisons pour lesquelles les gens pourraient envisager d'effectuer leur paiement hypothécaire mensuel avec une carte de crédit sont les suivantes:
- Pour gagner des récompenses par carte de crédit Pour conserver leur argent et mettre en banque quelques semaines supplémentaires d'intérêt Pour acheter quelques semaines supplémentaires pour payer l'hypothèque sans effectuer un paiement en retard à la société d'hypothèque Pour éviter la forclusion à tout prix
Ce sont toutes des raisons valables de vouloir payer votre hypothèque avec une carte de crédit. Les trois premières de ces raisons pourraient vous donner un léger avantage financier à long terme. Le quatrième pourrait être incroyablement destructeur. Nous examinerons chaque option plus en détail ci-dessous, mais examinons d'abord la logistique du paiement de votre hypothèque avec une carte de crédit.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires n'acceptent pas directement les paiements par carte de crédit.Si vous avez une carte Mastercard ou Discover, vous pouvez être en mesure de payer votre hypothèque par le biais d'un service de traitement des paiements appelé Plastiq moyennant des frais de 2, 5%. une carte de crédit n'en vaut pas la peine la plupart du temps pour la plupart des gens.
Services de traitement des paiements tiers
Votre prêteur hypothécaire n'acceptera pas de carte de crédit pour payer votre hypothèque. Il sait que cela reviendrait à laisser les clients échanger une forme de dette - une forme à intérêt relativement faible et parfois déductible d'impôt - contre une autre à intérêt relativement élevé et non déductible d'impôt. Les politiciens, les régulateurs et les médias auraient une journée de terrain à dénoncer une telle pratique.
Entrez des processeurs de paiement tiers. Ces sociétés vous permettront d'utiliser une carte de crédit pour payer presque toutes les entités. Le paysage concurrentiel est en constante évolution, mais au moment de la rédaction du présent document, le joueur le plus connu et apparemment le seul qui traite les paiements hypothécaires est Plastiq, qui facture des frais de transaction de 2, 5%. Vous pourriez être en mesure de trouver un code de parrainage en ligne qui vous donne quelques centaines de dollars en transactions sans frais, mais cela ne vous mènera que jusqu'à présent, à moins que vous ne trouviez un moyen de gagner plus de transactions gratuites en référant vous-même les autres.
Même avec Plastiq, le paiement de votre hypothèque avec une carte de crédit comporte certaines restrictions. Les conditions générales vous interdisent d'utiliser une carte Visa ou American Express pour payer votre hypothèque via Plastiq. En outre, divers processeurs de paiement sont apparus et ont disparu dans le passé. Plastiq n'est peut-être pas là pour toujours, ce n'est pas toujours une option pour effectuer des paiements hypothécaires, ou Mastercard et Discover pourraient cesser d'autoriser les paiements hypothécaires. À l'inverse, davantage d'options pourraient devenir disponibles à l'avenir pour payer votre hypothèque avec une carte de crédit, peut-être avec des frais plus compétitifs ou de nouveaux avantages.
Passons en revue chacune des quatre raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir payer votre hypothèque avec une carte de crédit et voyons si ce sont de bonnes idées ou non.
Pour gagner des récompenses
Les cartes de crédit ont deux principaux types de récompenses: les bonus d'inscription et les récompenses continues. Un bonus d'inscription peut vous rapporter 300 $ en espèces pour avoir dépensé 3 000 $ au cours de vos trois premiers mois en tant que titulaire de carte. Les récompenses en cours peuvent vous rapporter 2% sur chaque achat, y compris les achats que vous effectuez pour gagner le bonus d'inscription.
Pour simplifier, disons que votre versement hypothécaire est de 1 000 $. Si vous engagez des frais de 2, 5% pour effectuer ce paiement, vous perdez 25 $. Néanmoins, vous pourrez peut-être vous démarquer dans l'un de ces scénarios:
- Votre carte de crédit offre une remise en argent continue (ou l'équivalent en points ou en miles) de 3, 0% ou plus sur ce paiement.Votre société de carte de crédit ne classe pas les frais du processeur de paiement tiers comme une avance de fonds. Les avances de fonds entraînent parfois des frais et commencent toujours à générer des intérêts immédiatement, généralement à des taux de 20% à 30%. Pour le savoir, lisez les petits caractères dans votre contrat de carte de crédit. Si tout semble bon, allez-y et effectuez un petit achat test via le processeur de paiement avant d'effectuer votre paiement hypothécaire.Vous gagnerez un bonus d'inscription d'une valeur supérieure aux frais de traitement, et vous ne pourrez pas gagner le signe -up bonus grâce à vos dépenses habituelles. C'est peut-être la raison la plus convaincante pour payer votre prêt hypothécaire une ou deux fois avec une carte de crédit.Vous gagnerez un autre avantage de la carte de crédit de l'achat qui vaut plus que les frais, et vous ne pourrez pas gagner cet avantage par vos dépenses habituelles. Les avantages que vous tentez peut-être d'obtenir incluent le statut de compagnie aérienne, le statut d'hôtel, une nuit d'hôtel gratuite ou un billet d'avion gratuit pour un compagnon.
Ne payez jamais votre hypothèque avec une carte de crédit si vous ne pourrez pas payer le solde de votre carte de crédit en entier à la date d'échéance; les taux d'intérêt des cartes de crédit sont généralement au moins trois à quatre fois plus élevés que les taux d'intérêt hypothécaires.
Pour gagner des intérêts
Cependant, avec des frais de traitement de 2, 5% pour payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit, vous ne gagnerez pas suffisamment d'intérêt sur votre compte d'épargne pour sortir de l'avant. Un compte d'épargne à intérêt élevé sur le marché actuel pourrait payer 2, 5% d'intérêt sur 365 jours. Vous n'allez même pas vous rapprocher de ces frais avec 25 jours supplémentaires d'intérêt.
Pour éviter un retard de paiement
Techniquement, votre versement hypothécaire est dû le premier du mois. Cependant, de nombreux prêteurs donnent aux emprunteurs jusqu'au 15 pour effectuer leur paiement sans frais de retard. Une fois cette période de grâce terminée, les prêteurs imposent des frais de retard élevés (vérifiez votre relevé pour voir combien), mais un retard de paiement ne sera pas signalé aux bureaux de crédit avant 30 jours.
Pour éviter la forclusion
Une extension de l'idée ci-dessus est de payer votre hypothèque avec une carte de crédit pour éviter la forclusion. Il est compréhensible de vouloir faire tout son possible pour rester dans votre maison. Néanmoins, si vous êtes tellement en retard sur vos versements hypothécaires que vous êtes confronté à la forclusion - un processus que votre prêteur ne peut pas engager avant 120 jours de retard - votre situation financière est probablement si ténue que l'ajout d'une dette de carte de crédit à vos problèmes ne sont pas dans votre meilleur intérêt. Parler à votre prêteur et à un conseiller en logement d'un plan pour éviter la forclusion est une meilleure idée.
Un dernier conseil: l'utilisation du crédit et votre pointage de crédit
Selon FICO, qui génère les cotes de crédit que la plupart des grands prêteurs utilisent, l'utilisation du crédit représente 30% de votre pointage de crédit. Qu'est-ce que l'utilisation du crédit? C'est le pourcentage de votre ligne de crédit que vous utilisez au moment de l'émission de votre relevé. Si vous ne voulez pas que votre prêt hypothécaire par carte de crédit affecte votre taux d'utilisation du crédit, vous devez rembourser votre solde avant même l'émission de votre relevé, pas seulement avant la date d'échéance de votre relevé.
Cela dit, si vous avez une ligne de crédit élevée et que vous n'en utilisez qu'un minuscule pourcentage - disons moins de 10% -, vous n'avez pas à vous soucier de payer votre solde avant la publication de votre relevé. Un tel taux d'utilisation du crédit ne devrait pas nuire à votre score.
Un exemple de paiement de votre hypothèque avec une carte de crédit
Qui ne voudrait pas payer son hypothèque avec une carte de crédit après avoir lu un titre comme «Ce couple a payé 100 000 $ de son hypothèque avec une carte de crédit et a gagné 2 000 $ en récompenses»? C'est une histoire vraie que la blogueuse des finances personnelles Holly Johnson a retirée - et elle a utilisé les récompenses pour aider à financer une croisière en Méditerranée pour sa famille de quatre personnes.
Cependant, elle a pu y parvenir car sa plateforme de blogueuse de haut niveau lui a permis de gagner des milliers de dollars en transactions Plastiq gratuites en référant ses lecteurs au service. La plupart d'entre nous ne peuvent pas faire ça.
The Bottom Line
Ce n'est que dans des circonstances limitées que la personne moyenne peut bénéficier de l'imputation de paiements hypothécaires sur une carte de crédit. Tout d'abord, vous devrez trouver un processeur de paiement tiers qui vous permettra d'utiliser votre carte de crédit pour payer votre société de prêts hypothécaires. Deuxièmement, vous devrez gagner des récompenses de carte de crédit qui dépassent les frais de traitement des paiements. Troisièmement, vous devrez payer le solde de votre carte de crédit en totalité, idéalement avant même que votre relevé ne soit émis, non seulement pour éviter de payer des intérêts mais aussi pour éviter d'affecter votre taux d'utilisation du crédit et éventuellement de nuire à votre pointage de crédit. Si vous pouvez faire toutes ces choses, payer votre hypothèque avec une carte de crédit pourrait être payant.
