Qu'est-ce que la maximisation des pensions?
La maximisation de la pension est une stratégie de retraite pour les couples qui implique d'opter pour le versement de rente le plus élevé possible pour la vie d'un conjoint tout en obtenant une assurance-vie pour fournir un revenu au conjoint survivant.
La maximisation de la retraite implique l'utilisation de deux produits de revenu de retraite: une rente viagère uniquement, qui offrira le paiement en espèces le plus élevé pour une personne, mais s'arrêtera lorsque cette personne décédera, et une assurance-vie, qui peut fournir un revenu au conjoint survivant.
Il s'agit d'une stratégie risquée. Les retraités peuvent choisir une rente de conjoint et de survivant plus sûre, qui garantit un avantage à vie aux deux conjoints.
Comprendre la maximisation des pensions
Le versement plus élevé d'une rente viagère peut être intéressant pour certains couples étant donné que le risque d'une telle stratégie peut être réduit avec une police d'assurance-vie. Le raisonnement est que l'augmentation du versement de la rente viagère peut fournir plus que suffisamment de revenus supplémentaires pour payer les primes de la police d'assurance-vie.
Il y a cependant de nombreux détails à considérer.
Les couples qui participent à un régime de retraite d'employeur peuvent envisager de maximiser la pension. Les agents d'assurance peuvent suggérer une stratégie aux couples dans lesquels le rentier est en bonne santé ou si le couple a d'autres sources de revenu pour équilibrer le risque de choisir une structure de rente viagère uniquement.
Plus les versements d'une telle rente sont élevés, plus elle est rentable pour le couple. Cependant, si l'individu à qui la pension est due est susceptible de décéder en premier, une pension commune ou une prestation de conjoint et de survivant peut être le meilleur choix.
Raisonnement de maximisation des pensions
Avec la maximisation de la pension, si le rentier décède en premier, le conjoint survivant recevra une prestation de décès de la police d'assurance-vie qui devrait être suffisante pour que le survivant puisse acheter une rente fixe garantie. Cela pourrait avoir un meilleur versement mensuel que le survivant obtiendrait avec l'option de rente conjointe / rente de conjoint et de survivant plus sûre.
Dans le cas où le conjoint qui n'est pas couvert par la pension décède en premier, le conjoint survivant peut résilier la police d'assurance-vie et continuer à recevoir le montant de la rente viagère uniquement.
Il convient de noter, cependant, que les paiements de la rente fixe garantie seraient entièrement imposables au taux des gains en capital, tandis que les paiements de la rente de conjoint et de survivant plus sûre seraient pour la plupart exonérés d'impôt.
Risques de maximisation des pensions
Il y a de nombreux facteurs importants à considérer avant de tenter cette stratégie, notamment la santé des deux conjoints, d'autres sources de revenus, les implications fiscales et les conditions spécifiques de la pension du couple ou du régime médical.
La clé du succès de la maximisation de la pension est de protéger le conjoint survivant en lui fournissant un revenu suffisant à perpétuité. Puisqu'une telle stratégie peut être compliquée, elle devrait être discutée avec un professionnel de l'assurance agréé, un planificateur financier ou un conseiller financier.
