Table des matières
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
Les services Personal Capital et Vanguard Personal Advisor ne sont pas destinés aux investisseurs débutants. Les deux nécessitent un investissement minimum substantiel: 50 000 $ pour Vanguard et 100 000 $ pour le capital personnel. Malgré cet obstacle assez important, ces deux services sont des choix solides sur le marché des robots-conseillers (bien que Personal Capital préfère être considéré comme un service de gestion d'actifs numériques qui comprend des conseils personnalisés de planificateurs financiers). Les services Vanguard Personal Advisor et Personal Capital se sont tous deux classés parmi les principales caractéristiques de la gestion de portefeuille, du contenu du portefeuille et des services de compte dans nos revues individuelles de robo-advisor. Nous examinerons en tête-à-tête les services Personal Capital et Vanguard Personal Advisor Services pour déterminer quel est le meilleur robot-conseiller.
- Minimum de compte: 100 000 $
- Frais: 0, 89% à 0, 49% pour les comptes de plus de 1 million de dollars
- Parfait pour les investisseurs sophistiqués avec une valeur nette élevée Conçu pour donner aux investisseurs aisés un niveau élevé de diversification à des frais très compétitifs par rapport à la gestion de patrimoine traditionnelle de premier plan Le programme Personal Capital Cash devrait plaire aux investisseurs à la recherche d'un intérêt assuré FDIC supérieur à la moyenne
- Minimum de compte: 50 000 $
- Commission: 0, 30% des actifs sous gestion (hors trésorerie)
- Pas idéal pour les personnes à la recherche d'un point d'entrée rapide pour investir, car la configuration du compte est un processus lourd et nécessite de parler avec un conseiller.Meilleur pour ceux qui ont plus d'argent disponible pour ouvrir un compte, car la taille minimale du compte est de 50000 $. veulent des commentaires d'un conseiller humain - les portefeuilles sont examinés par un conseiller humain au moins une fois par an
Définition d'objectifs
Chez Personal Capital, vous pouvez obtenir une image complète de votre valeur nette si vous liez tous vos comptes externes au tableau de bord, qui alimente les rapports d'étape vers vos objectifs financiers. La retraite, en tant qu'objectif, est l'objectif principal du site, mais vous pouvez ajouter des objectifs non liés à la retraite à la plate-forme, bien qu'il y ait peu d'aide pour décider de la taille de l'objectif. Personal Capital peut également vous conseiller sur les dons de bienfaisance, ce qui est une offre rare pour la gestion des actifs numériques et les services de conseil robotique.
Chez Vanguard, les clients peuvent planifier divers objectifs, notamment la retraite, l'épargne collégiale, l'accession à la propriété ou un fonds pour les jours de pluie. Les ressources de planification des objectifs vous aident à effectuer un examen descendant des actifs et à estimer les coûts de retraite, et le site regorge de listes de contrôle, d'articles pratiques et de calculatrices. L'interface de compte guide les clients vers de meilleures façons d'atteindre les objectifs d'investissement, en fonction des objectifs définis lors du processus d'intégration. Le client peut apporter des modifications à tout moment en modifiant son profil de risque.
Planification de la retraite
Les services Personal Capital et Vanguard Personal Advisor offrent quelques options pour les comptes de retraite, y compris les IRA traditionnels et Roth, les IRA SEP et les reports 401 (k).
La retraite est l'objectif principal que Personal Capital aide les clients à planifier. On pose aux clients une variété de questions sur le revenu actuel et ce qu'ils s'attendent à dépenser après leur retraite, et il n'y a pas beaucoup d'aide intégrée. La planification de la retraite comprend l'outil de retrait intelligent du site, conçu pour maximiser le revenu de retraite en répartissant les revenus imposables, à imposition différée et en franchise d'impôt. Personal Capital peut également conseiller les clients sur l'investissement des sélections dans leurs comptes 401 (k). Les clients de Personal Capital peuvent s'adresser à tout moment à un conseiller humain dédié à leur portefeuille.
Le site Web de Vanguard propose une variété d'outils et de calculateurs pour aider les clients à déterminer combien d'argent doit être mis de côté pour atteindre des objectifs (tels que la retraite) dans des délais réalistes. Vanguard offre un instantané de vos investissements extérieurs dans le cadre de votre portefeuille total et propose des mesures sur la probabilité d'atteindre votre objectif. Tous les clients de Vanguard ont accès à des planificateurs financiers certifiés pour toutes leurs questions de retraite, et un conseiller examine régulièrement votre portefeuille.
Types de compte
Personal Capital et Vanguard Personal Advisory Services offrent tous les deux les types de comptes les plus couramment utilisés, la majorité étant des variantes du compte de retraite individuel (IRA).
Types de compte Capital personnel:
- Comptes imposables (individuels, conjoints, fiduciaires) Comptes IRA traditionnels Comptes IRA divers Comptes IRA SEP Transferts IRA 401 (k) rollover Compte en espèces à intérêt élevé
Types de compte Vanguard Personal Advisory Services:
- Comptes imposables (individuels, conjoints et fiduciaires) Comptes IRA traditionnels Comptes IRA divers Comptes IRA SEP (pour les indépendants et les petites entreprises) Transferts IRA 401 (k) roulement
Caractéristiques et accessibilité
Les services Personal Capital et Vanguard Personal Advisor mettent tous deux la touche humaine au premier plan de leur liste de fonctionnalités. Cela reflète le fait que les deux ciblent des clients à valeur nette plus élevée que la plupart des robo-conseillers, il est donc prévu que vous puissiez décrocher le téléphone et parler à quelqu'un à tout moment.
Caractéristiques du capital personnel:
- Conseillers dédiés pour les grands comptes: à des niveaux de compte compris entre 200 000 $ et 1 million de dollars, les clients ont deux conseillers financiers dédiés, et plus d'un million de dollars, vous bénéficiez d'un accès prioritaire à un PDC. Outils financiers gratuits: sans frais, vous pouvez lier tous vos comptes financiers (IRA, 401 (k) s, hypothèques, prêts, chèques) sur le tableau de bord de Personal Capital et profiter d'une variété d'offres. Vous pouvez suivre et gérer vos comptes, par exemple, ou prévoir votre retraite avec le Planificateur de retraite. Comparez l'allocation de votre portefeuille à l'allocation cible idéale du site, ou utilisez la vérification des investissements pour voir comment vos investissements se portent. L'analyseur de frais du site peut également vous indiquer des frais d'investissement que vous ne connaissez peut-être pas. Service client 24h / 24 : les clients ont un accès aux appels 24h / 24 et 7j / 7, y compris le week-end et en dehors des heures de bureau. Personal Capital Cash: La société propose un compte d'épargne à haut rendement payant 2, 30% d'assurés APY et FDIC.
Caractéristiques des services Vanguard Personal Advisor:
- Conseiller dédié pour les grands comptes: Alors que les comptes jusqu'à 500 000 $ sont attribués à un groupe de conseillers, les comptes supérieurs à ce niveau obtiennent un conseiller dédié. Application intersociétés: de 80% à 90% des candidats à ce conseiller ont d'autres comptes Vanguard, et le minimum d'investissement de 50 000 $ peut être appliqué à tous les actifs Vanguard. Conseils d'ensemble: Bien que les services de conseillers personnels Vanguard ne puissent pas inclure vos autres comptes (régimes de retraite parrainés par les employés, régimes d'épargne collégiale) sous ce parapluie de conseiller, les planificateurs prendront en compte ces avoirs lorsqu'ils concevront votre portefeuille et offriront des conseils. Accès aux conseillers: Bien que la montée en puissance soit lente, le portefeuille de chaque client est conçu par un planificateur financier certifié (plutôt que généré automatiquement par vos réponses à un questionnaire), et il est possible de joindre un planificateur - pendant les heures d'ouverture - qui peut répondez à toutes vos questions. Sur ce point, Vanguard se considère comme un service de conseil «hybride», mariant le robot-conseil avec les conseils continus d'un conseiller humain.
Honoraires
Les frais de Personal Capital sont parmi les plus élevés des sociétés que nous avons examinées, à 0, 89% pour les portefeuilles de 100 000 $ à 1 million $, en baisse à 0, 49% pour les portefeuilles de plus de 10 millions $. L'explication simple à cela est que Personal Capital se compare aux services de gestion de patrimoine plutôt qu'à d'autres robots-conseillers. Cela dit, il est possible de lier tous vos comptes financiers et de recevoir gratuitement des recommandations du site sur l'amélioration des rendements.
Vanguard facture des frais de conseil compétitifs de 0, 30%, payés trimestriellement, mais les coûts cachés peuvent s'additionner car les clients paient également des frais de transaction. Le courtier a également conclu le paiement des transactions de flux d'ordres avec des fonds communs de placement tiers, et le client paie également la facture de ces frais. Le ratio de frais moyen des investissements sous-jacents est de 0, 11%.
Dépôts minimaux:
Les services Personal Capital et Vanguard Personal Advisor proposent tous deux des dépôts minimums très élevés pour ouvrir un compte. Le capital personnel est le double de celui des services Vanguard Personal Advisor, mais même les services Vanguard Personal Advisor sont plusieurs fois supérieurs à la moyenne dans le domaine du robot-conseiller.
- Capital personnel: 100 000 $ Services de conseillers personnels d'avant-garde: 50 000 $
Portefeuilles
Chez Personal Capital, le processus de configuration vous oblige à planifier un appel avec un conseiller même si tout ce que vous voulez faire est d'utiliser le tableau de bord pour exécuter un bilan d'investissement. (Vous pouvez annuler l'appel, mais vous ne pouvez pas dépasser l'écran à moins que vous ne choisissiez une date et une heure.) Vous pouvez lire une brève biographie de votre conseiller désigné, mais il n'y a aucun moyen d'en choisir un autre. Vous serez invité à importer vos comptes financiers, y compris les cartes bancaires, d'investissement et de crédit, pour générer une image de vos finances et analyser votre allocation d'actifs actuelle. Cependant, vous ne pourrez voir votre recommandation de portefeuille qu'après avoir parlé à votre conseiller désigné.
Les portefeuilles de Personal Capital sont constitués d'actions individuelles (actions américaines), de FNB, de placements à revenu fixe pour les clients privés et de capitaux privés pour les investisseurs qualifiés. C'est l'un des principaux avantages des services car il vise une véritable diversité dans tous vos investissements, en tenant compte des concentrations potentielles dans les secteurs ainsi que dans les régions du monde.
Les portefeuilles de capitaux personnels sont surveillés quotidiennement et rééquilibrés lorsqu'ils sortent des limites de répartition de l'actif. La plateforme vise un chiffre d'affaires dans un portefeuille de 15% ou moins, destiné à minimiser les conséquences fiscales. Votre portefeuille peut comprendre des investissements socialement responsables, soit dans des actions individuelles, soit dans des ETF socialement responsables. Votre conseiller peut effectuer des transactions sur des actions individuelles ou des ETF à votre demande.
Chez Vanguard, le travail initial est simple, mais la chronologie est longue. Les clients répondent aux questions sur l'âge, les actifs, les dates de retraite, la tolérance au risque et l'expérience du marché, et la plateforme génère un portefeuille proposé rempli de fonds Vanguard et d'autres titres. La plupart de la conception du portefeuille se fait par algorithme, mais vous devez parler avec un conseiller financier pour finaliser votre plan personnalisé, et les petits caractères indiquent que le plan d'investissement final sera créé dans «quelques semaines» après la consultation. Vous devez accepter le nouveau plan via une autre consultation avant sa mise en œuvre.
Les services Vanguard Personal Advisor offrent un portefeuille personnalisé de fonds indiciels Vanguard à faible coût provenant de divers secteurs de marché et classes d'actifs. Le programme a la flexibilité de travailler avec des actifs non-Vanguard, cependant, si vous détenez ces actifs dans un autre compte chez Vanguard.
Vanguard examine vos comptes tous les trimestres et rééquilibre au besoin. La méthodologie de Vanguard suit les principes traditionnels de la théorie du portefeuille moderne, en mettant l'accent sur les avantages des titres à faible coût, la diversification et l'indexation, entraînés par des objectifs financiers à long terme. Les méthodologies boursières et obligataires augmentent la diversification en incluant des fonds d'actions à différents niveaux de capitalisation et de volatilité ainsi que des fonds obligataires présentant des risques géographiques, temporels et de capital différents.
Investissement fiscalement avantageux
Il existe diverses façons d'investir efficacement de l'argent pour éviter des impôts excessifs, mais la récolte de pertes fiscales est utilisée par la plupart des robots-conseillers. La récolte de pertes fiscales consiste à vendre des titres à perte pour compenser un impôt sur les gains en capital.
Vanguard s'en tient à la collecte des pertes fiscales grâce à la méthode de la base de coût MinTax, qui identifie les unités ou quantités sélectives - appelées lots - de titres à vendre dans toute transaction de vente en fonction de règles de commande spécifiques. La méthode de la base de coût MinTax minimisera l'impact fiscal des transactions dans de nombreux cas, mais pas nécessairement dans tous les cas. Les clients doivent opter pour MinTax.
La philosophie de gestion des investissements de Personal Capital va au-delà de la collecte de pertes fiscales, dans le but d'optimiser le fardeau fiscal d'un client. Les portefeuilles sont conçus pour être fiscalement avantageux; les investissements avec des rendements plus élevés sont placés dans des comptes à imposition différée, tels que les IRA, afin de réduire la facture fiscale actuelle. Les fonds communs de placement ne sont utilisés dans aucun portefeuille géré, car ils peuvent être très inefficaces d'un point de vue fiscal.
Sécurité
Les services Personal Capital et Vanguard Personal Advisor offrent une excellente sécurité.
Tous les titres de placement gérés par Personal Capital sont détenus par un courtier dépositaire, offrant une assurance de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) jusqu'à 500 000 $, mais aucune assurance excédentaire. Personal Capital crypte les données avec AES-256 avec gestion des clés multicouches, et le cryptage du site Web est classé A +.
Vanguard détient des fonds de clients dans le Vanguard Marketing Group, offrant un accès à l'assurance SIPC jusqu'à 500 000 $ et une assurance excédentaire. L'argent est cependant versé dans des fonds du marché monétaire qui ne sont pas assurés par la FDIC. Le site utilise un cryptage SSL 256 bits et fournit également une authentification à deux facteurs.
Service Clients
Chez Personal Capital, il n'y a pas de ligne de service client générique à appeler une fois que votre compte est ouvert, car vous pouvez contacter directement le conseiller affecté à votre compte. Avant de créer un compte, si vous avez besoin de poser des questions, les téléphones de Personal Capital ont reçu une réponse rapide et utile.
Chez Vanguard, les clients peuvent parler à un conseiller financier à tout moment en fixant un rendez-vous pendant les heures de service à la clientèle, qui sont de 8 h à 20 h du lundi au vendredi. Les tentatives de contact imprévues ont produit une variété de longs temps d'attente, de plus de cinq minutes à plus de 13 minutes. Il n'y a pas de chat en direct pour les clients potentiels ou actuels, et l'inscription est nécessaire pour envoyer un e-mail via l'application de messagerie sécurisée de l'entreprise.
Notre point de vue
Les services Personal Capital et Vanguard Personal Advisor sont tous deux d'excellents robo-conseillers, à condition que vous ayez l'argent pour les utiliser. Si vous avez des actifs de 100 000 $ et plus, les services de Personal Capital sont impressionnants: une équipe de conseillers financiers, des conseils 401 (k), un accès 24/7, et certaines des meilleures méthodologies de gestion de portefeuille que nous avons vues parmi tous les robo-conseillers que nous avons examinés. Bien sûr, les frais sont également assez élevés, à 0, 89% du premier million de dollars. Même ainsi, les particuliers fortunés ou ceux qui tirent une grosse somme d'une entreprise 401 (k) voudront jeter un long regard sur le capital personnel - il est toujours inférieur à la plupart des conseillers financiers, qui facturent 1% à 2% par an pour leur prestations de service. C'est un excellent service qui renforce l'axiome «vous en avez pour votre argent».
Vanguard est plus réaliste pour les investisseurs moyens, mais demande toujours au moins 50 000 $ pour construire un portefeuille - bien qu'ils envisagent d'autres comptes Vanguard pour amener les clients à ce total. Si vous pouvez surmonter cet obstacle, vous avez accès à une équipe de planificateurs financiers certifiés et à un portefeuille de fonds indiciels à faible coût de Vanguard, plus des frais compétitifs de 0, 30% des actifs. Si vous êtes un client fortuné et que cela ne vous dérange pas de payer pour un meilleur service, alors Personal Capital est un choix naturel et notre choix global pour les investisseurs sophistiqués en 2019. Sinon, le service Vanguard Personal Advisor Service fait un bon choix argumenter pour un portefeuille avec des frais compétitifs, en particulier lorsque l'accès aux conseillers humains est pris en compte. Si la touche humaine n'est pas un critère principal dans votre recherche, cependant, vous voudrez l'élargir pour inclure un peu plus de numérique -les premiers robo-conseillers assis à 0, 30% et sous le prix.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
