La perte maximale probable (PML) est la perte maximale qu'un assureur devrait subir sur une police. La perte maximale probable (PML) est le plus souvent associée aux polices d'assurance sur les biens, telles que l'assurance-incendie. La perte maximale probable représente le pire des scénarios pour un assureur.
Décomposition de la perte maximale probable (PML)
Les compagnies d'assurance utilisent une grande variété d'ensembles de données, y compris la perte maximale probable (PML), pour déterminer le risque associé à la souscription d'une nouvelle police d'assurance, un processus qui aide également à fixer la prime. Les assureurs examinent l'expérience des pertes passées pour des risques similaires, des profils de risque démographiques et géographiques et des informations à l'échelle de l'industrie pour fixer la prime. Un assureur suppose qu'une partie des polices qu'il souscrit subira des pertes, mais que l'essentiel des polices ne le sera pas.
Les compagnies d'assurance diffèrent sur ce que signifie la perte maximale probable. Il existe au moins trois approches différentes de la LMP:
- PML est le pourcentage maximum de risque qui pourrait être soumis à une perte à un moment donné.PML est le montant maximum de perte qu'un assureur pourrait gérer dans un domaine particulier avant d'être insolvable.PML est la perte totale qu'un assureur subirait s'attendre à encourir une politique particulière.
Les assureurs commerciaux utilisent des calculs de perte maximale probable pour estimer la réclamation maximale la plus élevée qu'une entreprise déposera probablement, par rapport à ce qu'elle pourrait déposer, pour les dommages résultant d'un événement catastrophique. Les preneurs fermes utilisent des formules statistiques complexes et des tableaux de distribution des fréquences pour estimer la LMP et utilisent ces informations comme point de départ pour négocier des tarifs d'assurance commerciale favorables.
Calcul de base de la perte maximale probable
Le calcul du PML se déroule en plusieurs étapes:
- Calculez la valeur en dollars des biens commerciaux pour établir les pertes financières potentielles d'un événement catastrophique. Cela pourrait être le montant de votre couverture d'assurance habitation. Sinon, ajoutez des biens immobiliers et des biens personnels d'entreprise pour atteindre l'évaluation.Identifiez les facteurs de risque qui augmentent les risques d'un événement catastrophique pourraient démolir votre entreprise. Par exemple, les risques d'incendie peuvent inclure les matériaux de construction combustibles, l'encombrement, les liquides inflammables ou d'autres substances utilisées pour exploiter ou entretenir votre entreprise et la distance jusqu'à la caserne des pompiers la plus proche. Les risques associés aux inondations comprennent la localisation physique d'une entreprise. Identifier les mesures d'atténuation des risques qui peuvent diminuer les risques de pertes catastrophiques. Ces facteurs d'atténuation des risques pourraient inclure des systèmes de protection fonctionnels, tels que des alarmes, des gicleurs automatiques et des extincteurs portatifs. Tenez également compte des éléments de votre plan d'action d'urgence qui traitent des procédures et des politiques de signalement des urgences pour la protection des actifs de l'entreprise.Effectuez une analyse des risques pour déterminer quels facteurs d'atténuation des risques pourraient réduire les risques d'un événement catastrophique qui démolirait votre entreprise.
La différence entre ces facteurs détermine la perte maximale que votre entreprise est susceptible de subir. Les compagnies d'assurance utilisent généralement des pourcentages qui augmentent progressivement de 1 point de pourcentage. Par exemple, une analyse pourrait déterminer que l'atténuation des risques diminue le risque de perte totale de 21%.
