Table des matières
- Maisons préfabriquées
- Options de financement limitées
- Options de financement limitées
- Hypothèques traditionnelles
- Hypothèques mobilières
Maisons préfabriquées
Les maisons préfabriquées représentent 6% de tous les logements occupés, mais un pourcentage beaucoup plus faible des prêts immobiliers, selon un rapport publié par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Beaucoup de gens se réfèrent encore à ce type de logement comme une maison mobile, un terme qui fait référence aux structures construites avant que les normes du code HUD ne soient établies en 1976.
Mais peu importe comment vous les appelez, l'une des raisons pour lesquelles les prêts sont si bas est que les personnes vivant dans des maisons préfabriquées ont tendance à être «financièrement vulnérables», comme le dit le CFPB - les personnes âgées ou les familles à faible revenu qui ont tendance à se voir offrir des taux moins avantageux que les taux favorables. et les conditions de tout type de prêt.
Selon le CFPB, environ 32% des ménages vivant dans une maison préfabriquée sont dirigés par un retraité. Leur revenu médian est la moitié de celui des autres familles et ils ont environ le quart de la valeur nette médiane des autres ménages. De plus, les maisons préfabriquées ne sont pas toujours admissibles à une hypothèque traditionnelle à toutes les conditions, car le propriétaire potentiel ne possède pas le terrain sur lequel il se trouve.
Avant de contracter un prêt sur une maison préfabriquée, il est important de connaître vos options et de vous assurer de demander le type de financement le plus avantageux. N'acceptez jamais une offre de prêt avant de faire des recherches sur vos choix, surtout si vous mettez la maison sur un terrain que vous possédez.
Points clés à retenir
- Les maisons mobiles ou préfabriquées représentent 6% de tous les logements occupés aux États-Unis, mais un pourcentage beaucoup moins élevé de toutes les créances hypothécaires.Les occupants de maisons mobiles sont souvent considérés comme présentant des risques de crédit plus élevés en raison de revenus et d'actifs plus faibles. considérés comme mobiliers - par opposition à l'immobilier - les rendant éligibles à des prêts immobiliers plus coûteux plutôt qu'à des hypothèques traditionnelles.
Options de financement limitées
Il n'y a que deux types de financement de maisons préfabriquées: une hypothèque traditionnelle et une hypothèque mobilière. La plupart des gens comprennent l'hypothèque traditionnelle: trouvez une maison existante ou construisez-en une, puis demandez une hypothèque fixe de 30 ans ou un autre type d'hypothèque et verrouillez-vous à un taux d'intérêt très favorable.
Cependant, si la maison préfabriquée n'est pas fixée de façon permanente au terrain sur lequel elle se trouve - et si le propriétaire loue simplement le terrain sur lequel la maison préfabriquée est située - le bâtiment est considéré comme un bien personnel au lieu d'un bien immobilier. Environ 15% seulement des nouvelles maisons préfabriquées sont titrées comme des biens immobiliers. Cela oblige près de 85% des emprunteurs à contracter un prêt immobilier, une catégorie qui offre beaucoup moins de protections et à des conditions beaucoup moins généreuses.
Hypothèques traditionnelles
Lorsqu'une structure est considérée comme un bien immobilier, toutes les protections fournies avec les hypothèques s'appliquent. L'emprunteur peut obtenir un prêt hypothécaire assuré par la FHA ou un prêt garanti par Fannie Mae, qui soutient également des prêts sur des logements fabriqués.
Le prêt sera couvert par les lois sur la protection des consommateurs qui s'appliquent aux prêts hypothécaires traditionnels, y compris diverses lois étatiques sur la saisie et la reprise de possession qui ne s'appliquent pas aux prêts immobiliers. Les prêts hypothécaires sont susceptibles d'être disponibles à des taux plus avantageux que les hypothèques mobilières.
Hypothèques mobilières
Un prêt immobilier permet de contracter une hypothèque sur une propriété considérée comme «mobilière». Les hypothèques mobilières sont des accords de prêt dans lesquels un bien meuble mobilier fait office de garantie d'un prêt. Le bien meuble, ou bien mobilier, garantit le prêt, et le prêteur en détient un intérêt. Les maisons mobiles, ainsi que les avions, les yachts, les péniches et certains équipements agricoles peuvent être admissibles à des hypothèques mobilières.
Premièrement et le plus important, les prêts mobiliers ont un prix beaucoup plus élevé. 21 st Mortgage Corporation, l'un des plus grands créateurs de prêts mobiliers, affirme que les taux sur les maisons préfabriquées commencent à 6, 99%. Encore une fois, ceux qui ont un crédit ding peuvent s'attendre à voir des taux nettement plus élevés.
Les prêts mobiliers sont généralement accordés pour des périodes plus courtes, ce qui réduit le montant total des intérêts payés. Même ainsi, 21 e hypothèque offre des durées allant jusqu'à 23 ans. Enfin, les prêts mobiliers ont souvent des frais de clôture plus faibles et le temps nécessaire pour clôturer le prêt est souvent beaucoup plus court.
The Bottom Line
Il est important de s'assurer de demander le bon type d'hypothèque. Le CFPB est préoccupé par le fait qu'au moins 65% des propriétaires de maisons préfabriquées qui possèdent également leur terrain ont contracté un prêt immobilier. Certains de ces propriétaires peuvent avoir des raisons de vouloir un prêt immobilier - comme ne pas vouloir abandonner le contrôle de leurs terres - mais le problème le plus probable est de ne pas savoir qu’une hypothèque traditionnelle leur est offerte.
