Qu'est-ce que l'assurance des biens?
L'assurance des biens est un terme général pour une série de polices qui offrent une couverture de protection des biens ou une couverture de responsabilité pour les propriétaires fonciers. L'assurance des biens fournit un remboursement financier au propriétaire ou au locataire d'une structure et de son contenu en cas de dommages ou de vol - et à une personne autre que le propriétaire ou le locataire si cette personne est blessée sur la propriété.
L'assurance des biens peut comprendre un certain nombre de polices, telles que l'assurance des propriétaires, l'assurance des locataires, l'assurance contre les inondations et l'assurance contre les tremblements de terre. Les biens personnels sont généralement couverts par une politique des propriétaires ou des locataires. L'exception est les biens personnels qui ont une valeur très élevée et qui coûtent cher - ceci est généralement couvert par l'achat d'un complément à la police appelé «avenant». S'il y a une réclamation, la police d'assurance des biens remboursera au preneur d'assurance la valeur réelle des dommages ou le coût de remplacement pour résoudre le problème.
Points clés à retenir
- L'assurance des biens se réfère à une série de polices qui offrent soit une protection des biens, soit une assurance responsabilité civile. la valeur de rachat et les coûts de remplacement prolongés.
Comment fonctionne l'assurance des biens
Les risques couverts par l'assurance des biens comprennent généralement certaines affections liées aux conditions météorologiques, y compris les dommages causés par le feu, la fumée, le vent, la grêle, l'impact de la neige et de la glace, la foudre, etc. L'assurance des biens protège également contre le vandalisme et le vol, couvrant la structure et son contenu. L'assurance des biens fournit également une couverture de responsabilité au cas où une personne autre que le propriétaire ou le locataire se blesserait sur la propriété et déciderait de poursuivre.
Les polices d'assurance des biens excluent normalement les dommages résultant de divers événements, y compris les tsunamis, les inondations, les refoulements des égouts et des égouts, les eaux souterraines suintantes, les eaux stagnantes et un certain nombre d'autres sources d'eau. La moisissure n'est généralement pas couverte, pas plus que les dommages causés par un tremblement de terre. En outre, la plupart des politiques ne couvriront pas les circonstances extrêmes, telles que les événements nucléaires, les actes de guerre ou le terrorisme.
Important
L'assurance des biens comprend l'assurance des propriétaires, l'assurance des locataires, l'assurance contre les inondations et l'assurance contre les tremblements de terre.
Comprendre l'assurance des biens
Il existe trois types de couverture d'assurance des biens: le coût de remplacement, la valeur réelle en espèces et les coûts de remplacement prolongés.
- Le coût de remplacement couvre le coût de réparation ou de remplacement d'un bien de valeur identique ou égale. La couverture est basée sur les valeurs de coût de remplacement plutôt que sur la valeur de rachat des articles. La couverture de la valeur de rachat réelle paie au propriétaire ou au locataire le coût de remplacement moins l'amortissement. Si l'article détruit a 10 ans, vous obtenez la valeur d'un article de 10 ans, pas un nouveau. Les coûts de remplacement prolongés paieront plus que la limite de couverture si les coûts de construction ont augmenté; cependant, cela ne dépassera généralement pas 25% de la limite. Lorsque vous souscrivez une assurance, la limite est le montant maximal des prestations que la compagnie d'assurance paiera pour une situation ou un événement donné.
Considérations particulières
La plupart des propriétaires achètent une police hybride qui compense les pertes ou dommages physiques causés par 16 dangers, y compris le feu, le vandalisme et le vol. La couverture, connue sous le nom de police HO3, comporte certaines conditions et exclusions. Il existe une limite prédéterminée sur la couverture de certains objets de valeur et objets de collection, y compris l'or, les alliances et autres bijoux, fourrures, espèces, armes à feu et autres articles. Aucune couverture n'est généralement fournie dans un HO3 pour les bris / dommages accidentels et la disparition mystérieuse (perdue, égarée) d'objets de valeur, y compris les objets d'art et les antiquités.
La couverture des propriétaires HO5 comprend tout dans une police HO3, mais est orientée vers la structure elle-même et la propriété de la maison, y compris les meubles, les appareils électroménagers, les vêtements et autres articles personnels. Un HO5 ne couvre pas les tremblements de terre ou les inondations. Les polices d'assurance HO5 sont disponibles pour les maisons qui ont été construites au cours des 30 dernières années ou rénovées au cours des 40 dernières années, et elles couvrent généralement tous les dommages au coût de remplacement.
L'assurance des biens HO4 est généralement connue sous le nom d'assurance des locataires - elle couvre les locataires contre la perte de biens personnels et la couverture de responsabilité civile. Elle ne couvre pas la maison ou l'appartement effectivement loué, qui devrait être couvert par la police d'assurance du propriétaire.
Notez qu'aucun de ces niveaux de couverture ne rembourse le propriétaire d'une propriété qui tombe en panne ou qui est endommagée dans des situations d'usure plus normales, comme un toit qui commence à fuir sans être endommagé par le vent et la grêle. C'est là que les garanties à domicile - une autre façon de protéger votre propriété - peuvent être utiles.
