Table des matières
- Pro: retirer des contributions gratuitement
- Pro: Exceptions aux pénalités
- Pro: Fonds d'urgence Roth IRA
- Pro: vous pouvez éviter de prendre un prêt
- Contre: May Owe Taxes & Penalties
- Con: vous ne pouvez pas rembourser l'argent
- Con: manquer des gains futurs
- The Bottom Line
Vous pouvez retirer vos contributions de votre Roth IRA à tout moment et pour n'importe quelle raison, mais cela ne signifie pas que ce soit une bonne idée. Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois avant de prendre un retrait anticipé d'un Roth IRA.
Points clés à retenir
- Contrairement à un IRA traditionnel ou 401 (k), les épargnants peuvent retirer des contributions Roth IRA (mais pas des gains) sans pénalité ni impôt. Du côté positif, ces fonds peuvent fournir des économies d'urgence et éviter de contracter un prêt. cet argent de sorte que vous réduirez votre œuf de retraite. De plus, si vous accédez à des gains, vous êtes soumis à des frais et taxes potentiels.
Avantages
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Vous pouvez retirer des contributions gratuitement.
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Il existe des exceptions aux pénalités de retrait anticipé.
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Vous pouvez utiliser votre Roth IRA comme fonds d'urgence.
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Vous pouvez éviter de contracter un prêt.
Les inconvénients
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Vous pourriez devoir des taxes et des pénalités.
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Vous ne pouvez pas rembourser l'argent.
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Vous manquez vos gains futurs.
Pro: vous pouvez retirer des contributions gratuitement
Un Roth IRA offre un outil unique pour accéder à l'argent en un rien de temps. Vous pouvez retirer des cotisations à tout âge, pour quelque raison que ce soit, sans payer d'impôt sur le revenu ni de pénalité. La raison: vous avez fait vos contributions Roth IRA avec de l'argent après impôt, vous avez donc déjà payé les impôts.
Les contributions sont l'argent que vous avez déposé sur votre compte Roth. Votre solde total Roth IRA comprend à la fois les contributions et les revenus — les intérêts et les dividendes que vos contributions ont accumulés depuis qu'ils ont été investis.
Bien que vous puissiez retirer vos cotisations à tout moment en franchise d'impôt et sans pénalité, les gains fonctionnent différemment. Si vous retirez vos gains, vous pourriez devoir des impôts et des pénalités. Cela dépend de votre âge, de la durée de votre compte et de la manière dont vous prévoyez utiliser l'argent.
Pro: Il existe des exceptions aux pénalités de retrait anticipé
Mais que se passe-t-il si vous avez besoin d'argent plus tôt? Vous pouvez bénéficier d'une exception à la pénalité de retrait anticipé. Vous pouvez éviter la pénalité si vous utilisez l'argent:
- Pour un premier achat de maison (sous réserve d'une limite à vie de 10 000 $) Pour payer des frais d'études admissibles Pour des frais médicaux non remboursés En tant que série de «paiements périodiques sensiblement égaux» Pour rembourser les impôts en raison d'une taxe IRS imposée à l'IRAParce que vous avez un permanent invalidité parce que vous décédez (et que votre bénéficiaire ou votre succession prend la distribution)
Pro: vous pouvez utiliser votre Roth IRA comme fonds d'urgence
La sagesse conventionnelle dit que vous devriez maintenir un fonds d'urgence de trois à six mois de frais de subsistance. Mais c'est un défi de taille pour de nombreuses personnes.
Pour cette raison, de plus en plus de personnes accèdent à leurs comptes de retraite - Roth IRA, IRA traditionnels et plans 401 (k) - lorsqu'une urgence survient. Tous ces fonds de retraite peuvent fournir un pool de liquidités à exploiter pour les urgences et les dépenses importantes, telles que l'achat d'une maison ou le démarrage d'une entreprise.
L'avantage du Roth est que vous pouvez retirer l'argent en franchise d'impôt. Et si vous n'avez aucune urgence, vous pouvez simplement le laisser tranquille pour continuer à grandir.
Pro: vous pouvez éviter de prendre un prêt
Cela ne signifie pas pour autant qu'il est gratuit de retirer de l'argent de votre compte de retraite. Vous pourriez avoir à payer des taxes et des pénalités qui pourraient coûter plus cher qu'un prêt. Assurez-vous donc d'exécuter les chiffres avant de choisir entre un prêt et un retrait anticipé.
Inconvénients: vous pouvez devoir des taxes et des pénalités
Vous pourriez être frappé d'une pénalité de retrait anticipé de 10% et d'impôts sur le revenu si vous retirez des gains de votre Roth IRA.
Vous pourrez peut-être échapper à la fois aux taxes et à la pénalité si le compte a au moins cinq ans et que vous êtes 59½, ou si vous répondez à quelques autres spécifications. Voici un bref aperçu:
Si vous avez respecté la règle des 5 ans:
- Moins de 59½. Les retraits de gains sont soumis à des impôts et pénalités. Vous pourrez peut-être éviter les deux si vous utilisez l'argent pour un premier achat de maison, ou si vous avez une invalidité permanente ou si vous décédez (et votre bénéficiaire prend la distribution). 59½ ans et plus. Pas de taxes ni de pénalités.
- Moins de 59½. Les retraits de gains sont soumis à des impôts et pénalités. Vous pourrez peut-être éviter la pénalité (mais pas les taxes) si vous utilisez l'argent pour un premier achat de maison, des frais d'études admissibles ou des frais médicaux non remboursés, ou si vous avez une invalidité permanente ou décédez (et votre bénéficiaire prend la distribution). 59 ans et demi et plus. Les retraits de gains sont soumis à l'impôt, mais pas aux pénalités. Comme indiqué ci-dessus, si vous pouvez attendre les 5 ans, vous évitez les deux.
Con: vous ne pouvez pas rembourser l'argent
En général, vous pouvez emprunter jusqu'à 50 000 $ (ou 50% de votre solde acquis) à un 401 (k) et le rembourser dans les cinq ans. Bien que cela vous retarde un peu sur votre épargne-retraite, l'argent finit toujours par revenir dans le compte.
Les IRA fonctionnent différemment. Vous ne pouvez pas emprunter de l'argent à long terme à un IRA. Au lieu de cela, tout argent que vous retirez est un retrait - pas un prêt. Vous avez 60 jours pour redéposer l'argent dans le même IRA ou un autre compte qualifié. Après cela, il est considéré comme un retrait permanent, avec des conséquences fiscales et pénales.
Con: vous manquez sur les gains futurs
Étant donné que vous ne pouvez pas rembourser l'argent, vous manquerez des gains futurs. Et cela peut réduire considérablement votre épargne-retraite. C'est le plus gros inconvénient de prendre un retrait anticipé.
La beauté d'un Roth IRA et d'autres comptes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux est le pouvoir de l'intérêt composé. Si vous retirez de l'argent de votre Roth IRA tôt, cet argent ne se composera jamais car il ne sera pas là. De plus, l'intérêt que vous auriez gagné si vous aviez laissé l'argent seul ne rapportera jamais d'intérêt non plus.
Voici un petit exemple. Supposons que vous ayez investi 5 000 $ chaque année pendant 20 ans et obtenu un taux de rendement annuel moyen de 8%. Après ces 20 ans, votre compte aurait atteint environ 247 000 $. Si vous n'avez jamais investi un autre centime et laissez simplement votre équilibre s'accumuler pour les 20 prochaines années, vous seriez assis sur plus de 1, 15 million de dollars.
Mais que se passerait-il si vous n'aviez pris qu'un seul retrait anticipé de 20 000 $ de votre Roth IRA après ces 20 premières années? Au final, votre compte n'aurait atteint que moins de 1, 06 million de dollars. Bien que ce ne soit pas un éternuement, prendre ces 20 000 $ au début vous a coûté environ 93 000 $ en revenus futurs provenant de l'intérêt composé. Aie.
The Bottom Line
Lorsque vous êtes coincé dans un coin et que vous n'avez pas d'autre option, cela peut vous rassurer de savoir que vous pouvez prendre un retrait anticipé de votre Roth IRA. Mais cela doit toujours être considéré comme un dernier recours. Calculez d'abord les chiffres et parlez à un planificateur financier ou à un conseiller en placement qualifié si vous avez des questions.
