Pour de nombreux adolescents américains, les compétences financières les plus élémentaires dont ils auront besoin à l'âge adulte ne sont pas enseignées en classe. Il n'y a pas de plans de cours, pas de normes pour une compétence financière minimale et aucune garantie contre leur envoi dans un monde débordant d'opportunités d'endettement. Pour beaucoup, leur sensibilité financière est liée aux leçons transmises par les membres de la famille (parfois à la dure), aux anecdotes d'amis et à la recherche occasionnelle de Google.
Passant à peine
Si des notes de lettres étaient données pour la littératie financière, les États-Unis obtiendraient au mieux un C +. À l'échelle mondiale, nous sommes classés 14e au monde pour nos compétences financières de base, avec seulement 57% des adultes considérés comme ayant des compétences financières. L'Australie, le Canada, le Danemark, la Finlande, l'Allemagne, Israël, les Pays-Bas, la Norvège, la Suède et le Royaume-Uni ont des taux de littératie financière de 65% ou plus, selon le Global & Financial Financial Literacy Survey de Standard & Poor's. Pendant ce temps, les États-Unis ont la dette nationale la plus élevée de tous les pays et figurent dans le top 10 de la dette par habitant la plus élevée.
Il est bien documenté que l'insuffisance de la littératie financière conduit à de graves problèmes d'argent sur la route.
- 40% des adultes américains n'ont pas suffisamment d'épargne pour couvrir une urgence de 400 $.L'épargne-retraite médiane pour les Américains âgés de 55 à 64 ans est de 104000 $, ou 310 $ par mois si elle a été investie dans une rente.La dette moyenne des cartes de crédit des ménages a augmenté à 8 284 $, son plus haut niveau en une décennie. La dette des étudiants, à 1, 5 billion de dollars, est plus du double de ce qu'elle était il y a dix ans. La moyenne annuelle est de 6 600 $ par étudiant. Les étudiants qui ont des prêts quittent le collège avec une dette moyenne de 22 000 $.
Absence d'éducation
Ce n'est pas seulement un problème de "génération Y". Le cycle de la dette commence à un jeune âge pour la plupart des Américains, incitant et alimentant leur dépendance aux prêts étudiants et aux cartes de crédit. De mauvaises compétences en gestion de l'argent engendrent des décisions prises à la hâte, le désespoir et l'anxiété, conduisant à plus de dettes, créant plus de prise de décision induite par le stress, etc.
Plutôt que d'enseigner les compétences mêmes qui pourraient empêcher ou au moins atténuer les mauvaises habitudes financières, certains campus universitaires accueillent les sociétés de cartes de crédit sur leurs terrains, qui sont plus que désireuses d'ouvrir un jeune de 18 ans à un compte à intérêt élevé.
Qui s'assure de comprendre comment fonctionnent les taux d'intérêt? Comment gérer la dette? Combien de temps faut-il pour payer une facture de carte de crédit s’ils n’effectuent que le paiement minimum? Pas la compagnie de carte de crédit. Pas l'école. La plupart des étudiants obtiennent leur diplôme avec plus de dettes qu'ils ne peuvent en gérer et au moins une carte de crédit.
Faire de la littératie financière la loi
Toutes les quelques années, la FINRA, le régulateur financier et bancaire, publie un test en cinq questions dans le cadre de son étude de capacité financière nationale, qui mesure les connaissances des consommateurs sur l'intérêt, la composition, l'inflation, la diversification et les prix des obligations. Seuls 37% de ceux qui ont passé le test ont répondu correctement aux cinq questions, ce qui suggère que les principes économiques et financiers de base qui sous-tendent ces problèmes sont répandus, touchant chaque État du pays de différentes manières.
Pouvez-vous répondre correctement aux 5 questions?.
Aux États-Unis, l'analphabétisme financier, ou du moins le manque d'éducation qui le permet, pourrait bientôt être contraire à la loi. En Caroline du Nord, les législateurs proposent une législation qui obligerait les élèves du secondaire à suivre un cours de littératie financière avant d'obtenir leur diplôme. Le projet de loi n ° 134 du Sénat fait pression pour un cours d'économie et de finances personnelles (EPF) qui fournira des instructions de base sur 23 principes économiques, y compris la gestion d'une carte de crédit, les bases de l'emprunt d'argent et comment obtenir un prêt hypothécaire.
La Caroline du Nord est l'un des 28 États qui demandent une législation pour enseigner la littératie financière au lycée. L'effort, longtemps retardé, survient alors que les Américains accumulent un montant record de crédits et de prêts étudiants - une grande partie de ceux-ci atterrissant dans les tours des 18 à 35 ans essayant de faire leurs premiers pas vers des jalons financiers majeurs. Cela conduit souvent à un cycle débilitant de dépenses imprudentes et à peu ou pas d'épargne ou d'investissement. En conséquence, près de la moitié des Américains vivent une crise loin d'une catastrophe financière.
Pourtant, l'effort est le bienvenu et nécessaire. Alors que nous entamons le mois de la littératie financière en avril, nous devons faire le point sur l'état de l'éducation financière aujourd'hui, et où elle doit aller.
Les États américains demandent des lois sur la littératie financière.
Ce que les Américains lisent sur Investopedia
Nous avons examiné nos données auprès de 11 millions de lecteurs mensuels aux États-Unis pour voir quels États recherchaient quels sujets de finances personnelles, et comment cela par rapport à leur dette moyenne par rapport au revenu des ménages, ainsi que si ces États faisaient pression pour des exigences de littératie financière. Voici ce que nous avons trouvé:
Les régions où le ratio dette / revenu est le plus élevé, comme la région du Sud-Est et des Rocheuses, manifestent le plus grand intérêt pour des sujets tels que « comment se désendetter» et « comment épargner davantage», ce qui suggère que beaucoup essaient de combler les lacunes de leur propre éducation financière.
Les lecteurs du Nord-Est, également la région ayant le revenu des ménages le plus élevé, montrent une préférence pour les sujets bancaires plutôt que pour la gestion du crédit ou de la dette.
La région des Rocheuses a le ratio d'endettement / revenu médian le plus élevé du pays. Les termes liés aux hypothèques présentent un intérêt particulier pour ces lecteurs, en particulier en Utah.
La région du sud-ouest du pays a le deuxième ratio d'endettement sur le revenu le plus élevé du pays, et nos lecteurs s'y concentrent fortement sur les histoires liées au crédit.
De même, la région du Sud-Est du pays a le ratio dette / revenu le plus élevé et ses résidents sont les demandeurs d'informations les plus actifs sur la gestion de leurs finances. Les principaux termes et sujets qu'ils recherchent sont «gestion du crédit», «crédit de construction» et «prêts et hypothèques». Les lecteurs du Sud-Est ont recherché ces sujets 42% de plus que le reste du pays.
En revanche, le Nord-Est a le ratio d'endettement / revenu le plus bas du pays et est composé des résidents les plus en sécurité financière du pays. Les lecteurs de cette région s'intéressent davantage aux sujets liés à la retraite et aux services bancaires, cherchant beaucoup moins souvent des sujets liés au crédit ou à l'endettement.
La région du Moyen-Orient du pays a le deuxième ratio dette / revenu le plus bas, mais le revenu médian des ménages le plus élevé. Ce sont parmi les personnes les plus en sécurité financière du pays, en tant que groupe. Ils s'intéressent relativement peu aux sujets des finances personnelles et recherchent davantage de sujets liés aux banques. Il n'est pas surprenant que le Moyen-Orient soit à proximité de neuf des 15 plus grandes banques du pays.
Il n'est pas surprenant que nos lecteurs manifestent le plus d'intérêt pour les sujets liés au crédit et à la dette dans les États où les gens souffrent le plus de difficultés financières, et il est bon de voir bon nombre de ces États, comme la Caroline du Nord, faire pression pour rendre l'éducation à la littératie financière obligatoire pour lyceés.
Dans une nation où des films comme Wolf of Wall Street et des émissions comme Billions dominent la culture pop, nous sommes souvent surpris par le nombre de lecteurs qui viennent encore sur Investopedia pour nos concepts financiers les plus d'entrée de gamme. Les requêtes sur des sujets tels que «Qu'est-ce qu'un titre?», «Quelle est l'importance d'une cote de crédit?» Et «Comment puis-je commencer à investir?» Sont certains de nos articles les plus populaires, même parmi un lectorat qui s'étend de 18 à 80 -ans.
La plupart des Américains ne reçoivent pas l'éducation financière dont ils ont besoin et doivent créer un patchwork de conseils et d'astuces pour la gestion de l'argent, le crédit et la dette. Nous observons les effets de ce déficit de littératie financière se manifester à travers une dette gonflée qui continue de resserrer son emprise sur des millions d'Américains, dont beaucoup viennent nous voir pour obtenir de l'aide.
Certes, l'école secondaire ne devrait pas être le seul endroit où nous apprenons la littératie financière, mais c'est un excellent point de départ.
