Les propriétaires novices qui louent une propriété résidentielle (maison, maison de vacances, appartement) pour la première fois peuvent supposer que leur assurance habitation couvrira tous les coûts en cas de catastrophe naturelle, d'accident ou d'autres événements dommageables.
C'est une erreur de débutant.
Il y a de fortes chances que votre police ne couvre que les logements occupés par leur propriétaire. Commencez à louer à quelqu'un d'autre et la couverture ne s'applique plus. Et puisque les locataires ne sont généralement pas tenus responsables en cas de dysfonctionnement d'un gros appareil, une personne subit une blessure sur la propriété (sans faute du locataire) ou des cambrioleurs vident l'endroit, cela signifie que vous pourriez être laissé à sécher pour ces malheurs ou d'autres causés par les humains ou Mère Nature.
C'est là que l'assurance propriétaire entre en jeu. Ces polices sont de toutes formes et tailles; avant de commencer à acheter des prix, réfléchissez à ce dont vous avez besoin pour vous attaquer et vous protéger spécifiquement dans votre propriété locative.
Dispositions clés
Une bonne police d'assurance propriétaire complète comprend trois protections essentielles:
- Dommages à la propriété: Il s'agit d'une couverture dans le cas où l'immobilier ou le mobilier souffrirait d'une catastrophe naturelle, d'un incendie, d'un dysfonctionnement électrique / gaz, d'un tremblement de terre, d'un vandalisme ou de locataires irresponsables. Si possible, essayez d'obtenir une politique qui offre un coût de remplacement ou une valeur de remplacement, au lieu de la valeur réelle (en particulier si les luminaires et les meubles sont anciens) ou une somme forfaitaire prédéterminée en espèces.
Perte de revenu de location / assurance de défaut de location: si quelque chose rendait votre propriété totalement inhabitable (moisissure grave, termites, infestation de rats ou gouffre), cette fonctionnalité offre un remboursement de location temporaire pour couvrir le loyer que vous recevriez autrement si les locataires pouvaient occuper la propriété.
Protection de la responsabilité: il s'agit de la couverture des frais médicaux ou juridiques qui pourraient s'ensuivre si le locataire ou un visiteur subit des blessures en raison d'un problème d'entretien de la propriété (comme les allées glacées, l'effondrement architectural ou une ruche incontrôlée d'abeilles).
Vous pouvez également voir les souscripteurs faire référence à différents forfaits comme DP-1, DP-2 ou DP-3 (DP signifie «logement»). Chacun de ces éléments fait référence à différents niveaux de couverture, le DP-1 étant le plus élémentaire et les «os nus», et le DP-3 représentant l'assurance la plus complète disponible. Voir aussi L'importance de l'assurance des biens.
Couverture supplémentaire
Il y a plusieurs cavaliers courants qui peuvent venir avec polices d'assurance propriétaire. Ils ne sont pas aussi vitaux que les dispositions clés mentionnées ci-dessus, mais ils pourraient être utiles et vous faire économiser de l'argent à long terme.
- Assurance revenu garantie: Elle couvre le propriétaire si un locataire ne paie pas le loyer un mois (ou ne paie pas du tout).
Assurance contre les inondations: Étant donné que de nombreuses polices d'assurance des propriétaires ne comprennent pas les dommages causés par les inondations liés aux catastrophes naturelles ou à la plomberie municipale, cette couverture vaut la peine d'être ajoutée si la propriété se trouve dans une zone sujette aux inondations.
Couverture d'urgence: dans le cas où un locataire vous appelle pour réparer quelque chose comme un lave-vaisselle qui fuit ou a été accidentellement verrouillé hors de la maison, cette fonctionnalité peut aider à couvrir une partie ou la totalité des frais que vous avez engagés pour se rendre à la propriété et résoudre le problème.
Combien coûte l'assurance propriétaire?
Des études récentes montrent que la plupart des Américains paient entre 800 $ et 1 100 $ par an pour assurer leur logement. Cependant, comme les immeubles locatifs sont plus sujets aux dommages et aux incidents, vous pouvez s'attendre à payer environ 15 à 20% de plus pour l'assurance propriétaire sur la même propriété.
Il existe également une relation inverse entre le prix de vos primes et la durée de service de la propriété. Attendez-vous à payer encore plus en primes annuelles si vous louez votre maison pour seulement 12 semaines, au lieu d'une année entière, par exemple. Le raisonnement est que les locataires à court terme sont moins susceptibles de remarquer (ou même de mentionner) des problèmes d'entretien. Ils peuvent être plus imprudents ou ne pas comprendre l'agencement de la maison et l'emplacement de la plomberie, des supports porteurs ou du câblage électrique. Tout cela peut augmenter la probabilité de problèmes et le risque de l'assureur.
Lorsque vous magasinez pour des polices, assurez-vous de demander à votre fournisseur d'assurance habitation des options de forfait. Si vous souscrivez une assurance habitation et propriétaire auprès de la même entreprise, vous pouvez bénéficier d'une remise.
The Bottom Line
Avant de décider de louer un bien, consultez la police d'assurance de votre propriétaire. Ne présumez pas qu'il couvrira les dommages et les responsabilités lorsque vous n'y habitez pas. Si vous souhaitez protéger votre maison et la louer également, une assurance propriétaire est indispensable.
Vous pouvez également suggérer à vos locataires de souscrire une police d'assurance locataire afin que leurs effets personnels soient couverts en cas d'accident . ( Pour en savoir plus, consultez le Guide complet pour devenir propriétaire.)
