Qu'est-ce qu'un prêt avec recours?
Un prêt avec recours est un type de prêt qui peut aider un prêteur à récupérer son investissement si un emprunteur ne paie pas le passif et que la valeur de l'actif sous-jacent n'est pas suffisante pour le couvrir. Un prêt avec recours permet au prêteur de poursuivre d'autres actifs de ce débiteur qui n'ont pas été utilisés comme garantie de prêt.
Comment fonctionne un prêt avec recours
Les prêts avec recours donnent aux prêteurs un plus grand pouvoir parce qu'ils ont moins de limites sur les actifs que les prêteurs peuvent rechercher pour le remboursement du prêt. Par exemple, supposons qu'un propriétaire contracte un prêt avec recours de 500 000 $ pour acheter une maison, puis entre dans la forclusion après le déclin du marché local du logement. Si la valeur de la maison est maintenant tombée à 400 000 $ et qu'elle a été achetée avec un prêt avec recours, l'institution prêteuse peut cibler les autres actifs de l'emprunteur afin de compenser les 100 000 $ restants.
En revanche, de nombreux prêts hypothécaires traditionnels sont des prêts sans recours, utilisant uniquement la maison elle-même comme garantie. Si le propriétaire fait défaut, le prêteur peut saisir la maison mais pas tout autre bien appartenant à l'emprunteur.
Un emprunt avec recours peut être plus facile à obtenir pour les emprunteurs, mais il met également davantage de leurs actifs en danger en cas de défaillance.
Les conditions d'un prêt avec recours permettent au prêteur de demander une compensation, par exemple en prélevant de l'argent sur l'épargne de l'emprunteur, sur ses chèques ou sur d'autres comptes financiers. Ils accordent également au prêteur le droit de puiser dans certaines sources de revenu de l'emprunteur. Cela peut inclure la saisie de leur salaire. La saisie-arrêt est une procédure judiciaire par laquelle un prêteur - ou une autre partie à qui l'on doit de l'argent - obtient une ordonnance du tribunal exigeant que l'employeur de la personne retienne une partie de ses gains afin de payer la dette. Ces gains peuvent comprendre des salaires, des commissions, des primes et même des revenus d'un programme de retraite ou de retraite.
Certains types de financement peuvent être classés comme des prêts avec recours. Par exemple, les prêts en espèces pour les acquisitions immobilières seraient considérés comme des prêts avec recours. Les conditions d'un prêt en argent dur donnent aux prêteurs la possibilité de prendre possession du bien en cas de défaut et de le revendre lui-même. Les prêteurs pourraient même accepter de fournir ce financement dans l'espoir de prendre possession de la propriété, car ils croient pouvoir la revendre pour un gain plus important.
Avantages et inconvénients d'un prêt avec recours
Un prêt avec recours, tel qu'un prêt en espèces, peut coûter plus cher à l'emprunteur qu'un financement traditionnel fourni par les banques au taux en vigueur.
Cependant, les prêteurs qui offrent des prêts en espèces peuvent approuver les emprunteurs que d'autres institutions rejetteraient. Pour cette raison, les emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres pourraient se tourner vers ce type de prêt.
La clémence concernant les approbations s'accompagne bien entendu d'une mise en garde pour les emprunteurs: le prêteur pourrait poursuivre ses autres actifs en cas de défaillance. Notez, cependant, qu'il peut y avoir des limites sur les types d'actifs que le prêteur peut attacher au prêt — une bonne raison de lire attentivement tout contrat.
Du point de vue du prêteur, un prêt avec recours réduit le risque perçu associé aux emprunteurs moins solvables. La possibilité pour le prêteur de saisir des biens au-delà de la garantie initiale peut étouffer certaines préoccupations selon lesquelles l'emprunteur ne remboursera pas la dette.
