Qu'est-ce que le règlement C?
Le règlement C est un règlement qui met en œuvre la Home Mortgage Disclosure Act de 1975. Le règlement C oblige les institutions de dépôt à divulguer chaque année les données sur les prêts des collectivités auxquelles elles ont accordé des hypothèques résidentielles. Cela permet aux autorités réglementaires d'évaluer si le prêteur répond adéquatement aux besoins des emprunteurs potentiels de cette communauté.
Fonctionnement de la régulation C
Tout établissement de crédit ayant un actif total de 10 millions de dollars ou moins est exempté de la règle C. Les établissements qui ne sont pas situés dans des régions statistiques métropolitaines peuvent également être exemptés. Tous les fournisseurs de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement à quelque titre que ce soit doivent révéler annuellement la quantité et le montant en dollars de tous les prêts hypothécaires accordés au cours de la dernière année. Ces prêts doivent être ventilés par secteur de recensement dans lequel les propriétés sont situées.
Le Bureau de la protection financière des consommateurs continue de modifier le règlement C.Les mises à jour de la politique ont jusqu'à présent inclus l'ajout de nouvelles exigences de déclaration pour se conformer à la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Dodd-Frank a également transféré l'autorité de réglementation du Home Mortgage Disclosure Act du Federal Reserve Board au Consumer Financial Protection Bureau.
Comment le règlement C est utilisé par les autorités
La réglementation C est structurée pour aider les agents publics à déterminer leurs plans de distribution des investissements du secteur public afin d'attirer davantage d'investissements privés dans les zones dans le besoin. Même si l’intention est d’augmenter les investissements, la réglementation C n’est pas censée favoriser des «pratiques de prêt peu judicieuses» ou l’allocation de crédit.
La politique vise également à aider à identifier d'éventuelles pratiques de prêt discriminatoires et à appliquer les lois anti-discrimination. La collecte de données sur les prêts vise à faciliter cette identification.
Les institutions financières tenues de se conformer au règlement C doivent déclarer leurs données chaque année civile. Les données sont divisées en secteurs de recensement pour montrer le montage hypothécaire, les achats de maisons et les prêts de rénovation. La réglementation C exige que ces institutions fournissent également des données sur les demandes de prêt qui n'ont pas donné lieu à des demandes de remboursement. Cela comprend les demandes retirées, les refus de prêt, les demandes qui ont été rejetées parce qu'elles étaient incomplètes et les demandes qui ont reçu l'approbation mais n'ont pas été acceptées.
La collecte de ces données est censée donner aux autorités un moyen de dépister les incidents de discrimination dans les prêts. Les informations sont liées à la géolocalisation et aux données démographiques du secteur de recensement. S'il y a un schéma répétitif où le financement est refusé à un segment particulier de la population, l'institution financière pourrait encourir des sanctions de la part des autorités. Par exemple, une banque peut constamment refuser du financement à des personnes d'une certaine ethnie ou d'une région particulière bien qu'elle soit autrement qualifiée. Une telle activité attirerait l'attention des régulateurs.
