Même si l'on suppose normalement que la plupart des gens connaissent la valeur nette de leur maison, beaucoup sont encore confus sur le sujet. Et c'est un sujet important à comprendre, surtout si vous cherchez à refinancer une hypothèque ou à emprunter de l'argent contre votre résidence.
La valeur de votre avoir domiciliaire est la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et la somme totale des dettes (principalement, mais pas exclusivement, votre hypothèque principale) enregistrées contre elle.
En termes simples, la valeur nette de la maison est la valeur de votre participation dans votre maison.
Quelle taille d'un prêt sur valeur domiciliaire pouvez-vous obtenir?
Le crédit dont dispose un emprunteur grâce à un prêt sur valeur domiciliaire dépend de la valeur nette de votre capital, qui correspond à la valeur actuelle de votre maison moins le solde dû sur votre prêt hypothécaire. Donc, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez 150 000 $ sur votre hypothèque, vous avez 100 000 $ en valeur nette.
Cependant, très peu de prêteurs vous permettront d'emprunter sur le montant total de votre avoir immobilier. Les prêteurs vous permettront généralement d'emprunter jusqu'à 75% à 90% de vos capitaux propres disponibles, selon le prêteur, votre crédit et vos revenus. Ainsi, dans l'exemple susmentionné, vous pourriez obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire pouvant atteindre 80 000 $ à 90 000 $.
Voici un autre exemple qui prend en compte quelques facteurs supplémentaires. Supposons que vous ayez cinq ans dans une hypothèque de 30 ans sur votre maison. Une évaluation ou une évaluation récente place la valeur marchande actuelle de votre maison à 250 000 $, et il vous reste 195 000 $ sur le prêt initial de 200 000 $. (Rappelez-vous que la quasi-totalité de vos versements hypothécaires anticipés sert à rembourser les intérêts).
S'il n'y a aucune autre obligation liée à la maison, vous avez 55 000 $ en valeur nette du logement, ou la valeur marchande actuelle de 250 000 $ moins la dette de 195 000 $. Vous pouvez également diviser la valeur nette du logement par la valeur marchande pour déterminer votre pourcentage de valeur nette du logement. Dans ce cas, le pourcentage de la valeur nette du logement est de 22%, ou 55 000 $ ÷ 250 000 $ = 0, 22.
Supposons maintenant qu'en plus de votre prêt hypothécaire, vous avez également contracté un prêt sur valeur domiciliaire de 40 000 $. La dette totale sur la propriété est de 235 000 $ au lieu de 195 000 $. Cela change votre avoir total à seulement 15 000 $, ce qui fait chuter votre pourcentage de valeur nette à 6%.
LTV est un chiffre très important pour les prêteurs lorsque vous allez demander un autre prêt ou refinancer.
Prêt à la valeur
Une autre façon d'exprimer l'équité dans votre maison consiste à utiliser la formule prêt-valeur (LTV). Ceci est calculé en divisant le solde du prêt restant par la valeur marchande actuelle. En utilisant le même exemple initial que précédemment, votre LTV est de 78%. (Oui, c'est le revers de la médaille de 22%.) Avec votre prêt hypothécaire, il grimpe à 84%.
Les prêteurs n'aiment pas un LTV élevé car cela suggère que vous pourriez être surendetté. Les valeurs de LTV et de valeur nette immobilière sont sujettes à des fluctuations lorsque la valeur marchande de votre maison change. Par exemple, des millions de dollars de valeur nette supposée du logement ont été anéantis lors de la crise des prêts hypothécaires à risque de 2007-2008.
