Table des matières
- Déterminez votre préparation à la retraite
- Créez un budget de retraite
- Décidez du meilleur moment pour bénéficier de la sécurité sociale
- Inscrivez-vous à Medicare
- Utilisez votre maison pour gagner un revenu
- Gérez votre revenu pendant la retraite
- Prendre les distributions minimales requises
- The Bottom Line
La planification de la retraite à tout âge peut être difficile. Pourtant, il y a certaines mesures à prendre lorsque vous êtes dans le milieu des années 60 et au-delà pour vous assurer que vous êtes prêt pour ces années d'or.
Points clés à retenir
- Beaucoup de gens choisissent de continuer à travailler après l'âge de la retraite pour un revenu supplémentaire ou de rester engagés.Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, votre âge complet de la retraite pour les prestations de sécurité sociale est de 67 ans. vous êtes retraité. Les distributions minimales requises pour les IRA traditionnels et les 401 (k) commencent à 70 ans et demi.
À une époque, l'âge commun de la retraite était de 65 ans, mais les temps ont changé. Même la Social Security Administration (SSA) a augmenté l'âge auquel les prestations de retraite complète sont disponibles. En outre, de nombreux régimes à prestations définies sont passés à des régimes à cotisations définies dans de nombreux régimes parrainés par l'entreprise.
À ces changements s'ajoute le fait que de nombreux programmes d'épargne ne produisent pas de rendements prévus. Il est facile de comprendre pourquoi de nombreuses personnes doivent reporter la retraite.
Bien sûr, même si vous êtes en sécurité financière, atteindre 65 ans ne signifie pas toujours qu'il est temps de prendre sa retraite. De nombreux 65 ans aiment leur travail et veulent continuer à travailler. Pourtant, il y a quelques éléments à considérer - et à prendre en compte - dans le cadre de la planification de la retraite au milieu des années 60 et au-delà.
Déterminez votre préparation à la retraite
Si la politique de votre employeur consiste à offrir la retraite à 65 ans, demandez-vous si vous êtes vraiment prêt à cesser de fumer - d'un point de vue psychologique et financier. Sinon, demandez-vous si vous souhaitez demander à votre employeur de vous permettre de travailler quelques années de plus, ou si vous souhaitez être embauché comme consultant.
Idéalement, vous le ferez au moins un an avant d'atteindre 65 ans, car certains employeurs commencent le processus de retraite plus tôt. De nombreux employeurs se concentrent désormais sur l'embauche et le maintien en poste d'employés expérimentés et «connaissant l'entreprise» pour renforcer leurs banques intellectuelles.
Le maintien en tant que salarié signifie non seulement que vous continuez à recevoir un revenu régulier, mais vous continuerez également à recevoir une couverture santé et d'autres avantages offerts par votre employeur. En revanche, suivre la voie du consultant vous offre plus de flexibilité et pourrait vous permettre d'avoir plus d'une retraite active.
Créez un budget de retraite
Les retraités qui ont économisé pendant de nombreuses années peuvent penser que l'âge de la retraite signifie qu'il est temps de profiter des fruits de leur travail. C'est juste, mais le risque est que les gens puissent aller trop loin et dépenser tout cela en quelques années.
Pour éviter de tomber dans ce piège, budgétisez vos dépenses. Assurez-vous d'inclure les nouveaux frais que vous prévoyez d'engager, comme les déplacements supplémentaires. Cela vous aidera à déterminer de façon réaliste avec quelle facilité vous pouvez vous permettre certains de ces plans futurs.
Une fois que vous ne travaillez plus, un budget est encore plus important, car vos revenus proviendront probablement de votre épargne, de la sécurité sociale et des régimes de retraite que vous pourriez avoir.
Selon William DeShurko, directeur des investissements, Fund Trader Pro, à Centerville, Ohio:
Un moyen simple de faire un budget consiste à retirer vos derniers bulletins de paie. Regardez le montant net de la paie, une fois toutes les retenues effectuées. Convertissez cela en un numéro mensuel. Additionner ou soustraire des montants qui seront différents à la retraite; généralement, ce nombre ne change pas beaucoup. Si quoi que ce soit, il monte pour tenir compte de plus de voyages. Si vous devez prévoir un budget pour chaque dépense, ne prenez pas votre retraite. Vous ne pouvez pas «couper court» avec une période de dépenses de 30 ou 40 ans devant vous.
Décidez du meilleur moment pour bénéficier de la sécurité sociale
La sécurité sociale est généralement incluse dans les projections financières d'un individu pour sa retraite. Une décision clé lors de la prise en compte de la sécurité sociale dans votre équation consiste à déterminer si vous recevrez des prestations complètes ou réduites.
| Âge pour bénéficier de l'intégralité des prestations de sécurité sociale | |
|---|---|
| Année de naissance | Âge de la retraite complète |
| 1937 ou plus tôt | 65 |
| 1938 | 65 et 2 mois |
| 1939 | 65 et 4 mois |
| 1940 | 65 et 6 mois |
| 1941 | 65 et 8 mois |
| 1942 | 65 et 10 mois |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 et 2 mois |
| 1956 | 66 et 4 mois |
| 1957 | 66 et 6 mois |
| 1958 | 66 et 8 mois |
| 1959 | 66 et 10 mois |
| 1960 et après | 67 |
«Les facteurs qui déterminent le moment où il est préférable de souscrire à la sécurité sociale comprennent le revenu historique de vous et de votre conjoint, votre âge et votre espérance de vie», explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. et auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors».
"La plupart des adultes en bonne santé gagneraient à suspendre leur sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans", ajoute Hebner. "Il existe des ressources en ligne pour les investisseurs afin de les aider à maximiser leur versement potentiel de sécurité sociale."
Pour obtenir une compréhension complète de vos prestations de sécurité sociale, y compris la détermination du montant que vous prévoyez de recevoir, visitez le site Web de la Social Security Administration.
Inscrivez-vous à Medicare
Medicare peut être utilisé pour couvrir certaines dépenses médicales au lieu d'utiliser vos économies pour couvrir ces montants. Medicare fournit une assurance hospitalisation - pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi - et une couverture d'assurance médicale pour les services médicaux qui ne sont pas couverts par l'assurance hospitalisation.
Medicare est accessible aux personnes âgées de 65 ans et plus. (L'âge peut être plus jeune pour les personnes handicapées ou souffrant d'insuffisance rénale permanente.) La partie médicale de l'assurance est disponible moyennant un supplément et est facultative.
Même si vous ne prendrez pas votre retraite à 65 ans, vous voudrez peut-être envisager de vous inscrire à Medicare, car Medicare peut vous coûter plus cher si vous vous inscrivez plus tard.
Utilisez votre maison pour gagner un revenu
Avant de demander un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous de poser autant de questions que possible, y compris le montant des frais que vous paierez, les conditions de l'hypothèque et vos options de réception de paiement.
Gérez votre revenu pendant la retraite
D'un point de vue général, les retraits de comptes à imposition différée tels que les IRA traditionnels et les régimes parrainés par l'employeur devraient avoir lieu pendant les années où votre taux d'imposition est plus bas. Cela contribuera à minimiser le montant d'impôt sur le revenu que vous devez sur ces montants.
Prendre les distributions minimales requises
Bien sûr, si vous avez l'âge minimum requis pour la distribution (RMD), vous devez satisfaire vos montants RMD à partir de ces comptes, quel que soit votre taux d'imposition.
Pendant des années, l'âge RMD était de 70 ans et demi. La loi SECURE, qui est entrée en vigueur en décembre 2019, l'a renforcée, afin de refléter l'augmentation de l'espérance de vie. Vous avez maintenant jusqu'à 72 ans pour commencer à prendre des RMD de vos plans IRA traditionnels et 401 (k). Cependant, si vous manquez un RMD, vous devrez payer une pénalité de 50% sur le montant que vous auriez dû retirer.
Gardez à l'esprit que les Roth IRA n'ont pas de RMD. Vous pouvez conserver votre argent dans un Roth aussi longtemps que vous le souhaitez et transmettre l'intégralité du compte à vos bénéficiaires.
The Bottom Line
Vous lirez probablement de nombreux conseils sur le moment de votre retraite et sur les façons de gérer votre revenu. Pourtant, une chose à retenir est qu'il n'y a pas de solution unique.
Travailler avec un planificateur financier et / ou un conseiller en retraite peut vous aider à concevoir une solution adaptée à vos besoins et à votre revenu. Idéalement, commencez à planifier votre retraite le plus tôt possible et n'oubliez pas de rééquilibrer votre portefeuille de placements aussi souvent que nécessaire.
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