Crédit renouvelable et marge de crédit: un aperçu
Le crédit renouvelable et une ligne de crédit sont des accords de financement conclus entre un établissement de crédit et une entreprise ou un particulier. Le prêteur donne accès à des fonds que l'emprunteur peut utiliser à sa discrétion, comme un prêt flexible à durée indéterminée. En fait, une ligne de crédit renouvelable est un type de ligne de crédit. Une ligne de crédit est un arrangement unique et lorsque la ligne de crédit est remboursée, le compte est fermé.
Les deux types de lignes de crédit présentent deux caractéristiques qui les rendent particulièrement attractifs: la flexibilité d'achat et la flexibilité de paiement. Comme une carte de crédit, celles-ci peuvent être utilisées selon les besoins et remboursées quand cela est pratique, selon les conditions de la ligne de crédit.
Points clés à retenir
- Une ligne de crédit renouvelable est un produit financier dynamique, car lorsque vous remboursez le crédit, il se peut que l'on vous propose plus de crédit à dépenser, surtout si vous effectuez des paiements réguliers et cohérents sur un compte de crédit renouvelable. Une ligne de crédit est un arrangement financier ponctuel ou un produit statique. Lorsque vous avez dépensé le montant de crédit défini, le compte est fermé.Les prêts personnels ou adaptés à une maison ou à une automobile peuvent offrir de meilleurs taux et plus de sécurité pour l'emprunteur qu'une ligne de crédit.Les deux crédits renouvelables et lignes de crédit viennent en versions non sécurisées et sécurisées. Le crédit renouvelable ou une ligne de crédit présentent tous deux les mêmes risques que les cartes de crédit.
Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est très similaire à une carte de crédit; en fait, certaines institutions appellent un contrat de crédit renouvelable une ligne de crédit renouvelable. L'établissement de crédit vous accorde une limite de crédit maximale, que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats à tout moment et (généralement) sur n'importe quel bien.
De nombreux propriétaires de petites entreprises et sociétés utilisent le crédit renouvelable pour financer l'expansion de leur capital ou comme garantie en cas de problèmes de trésorerie. Les particuliers peuvent l'utiliser pour la protection contre les découverts sur les dépôts à vue ou les comptes-chèques ou pour couvrir des dépenses importantes et courantes, comme des rénovations de maison ou des factures médicales.
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, également appelée HELOC, est un exemple de ligne de crédit renouvelable. Un montant de crédit pré-approuvé est accordé en fonction de la valeur de la maison de l'emprunteur, ce qui en fait un type de crédit sécurisé. Les fonds du compte sont accessibles de différentes manières, par chèque, par carte de crédit connectée au compte ou par virement. Vous ne payez que des intérêts sur l'argent que vous utilisez et le compte offre la possibilité de tirer sur la ligne de crédit en cas de besoin.
Ligne de credit
Les lignes de crédit non renouvelables ont les mêmes caractéristiques qu'un crédit renouvelable (ou une ligne de crédit renouvelable). Une limite de crédit est établie, les fonds peuvent être utilisés à diverses fins, les intérêts sont facturés normalement et les paiements peuvent être effectués à tout moment.
Il existe une exception majeure: le pool de crédits disponibles ne se reconstitue pas une fois les paiements effectués. Une fois que vous avez remboursé l'intégralité de la ligne de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.
Un exemple: les lignes de crédit personnelles sont parfois proposées par les banques sous la forme d'un plan de protection contre les découverts. Un client bancaire peut s'inscrire pour avoir un plan de découvert lié à son compte courant. Si le client dépasse le montant disponible en chèque, le découvert l'empêche de faire un chèque ou de se voir refuser un achat. Comme toute ligne de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêts.
Crédit renouvelable ou marge de crédit
Considérations particulières
Les lignes de crédit renouvelables et la ligne de crédit sont toutes deux différentes des autres prêts traditionnels. La plupart des prêts à tempérament, tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles ou les prêts étudiants, ont des objectifs d'achat spécifiques à l'esprit. Vous devez dire au prêteur à quoi vous allez utiliser l'argent à l'avance et vous ne pouvez pas en dévier, contrairement à une ligne de crédit ou à un crédit renouvelable.
Les prêts traditionnels sont également assortis de versements mensuels fixes, contrairement à la plupart des marges de crédit.
Les paiements sur les lignes de crédit ont tendance à être plus irréguliers, car (contrairement à un prêt), on ne vous prête pas immédiatement une somme forfaitaire et des intérêts. Une ligne de crédit est davantage la capacité d'emprunter des fonds à l'avenir jusqu'à un certain montant; aucun intérêt ne vous est facturé jusqu'à ce que vous commenciez à puiser dans la ligne de financement.
Comme les prêts, les crédits renouvelables et les lignes de crédit non renouvelables sont disponibles en versions sécurisées et non garanties. Un crédit garanti est emprunté sur une immobilisation corporelle, comme une maison ou une voiture, qui sert de garantie. Par conséquent, les taux d'intérêt sur les comptes de crédit garantis ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux sur les comptes de crédit non garantis.
Les marges de crédit non garanties ne sont généralement pas votre meilleure option si vous avez besoin d'emprunter beaucoup d'argent. Si vous prévoyez de faire un achat unique, envisagez un prêt personnel au lieu d'une ligne de crédit. Les prêts adaptés à un achat spécifique, comme une maison ou une voiture, sont souvent de bonnes alternatives à l'ouverture d'une ligne de crédit.
