Marges de crédit garanties ou non garanties: un aperçu
Une ligne de crédit (LOC) est un prêt à durée indéterminée qui peut être utilisé à n'importe quelle fin. Il s'agit d'un prêt renouvelable, semblable à une carte de crédit. Autrement dit, le client peut exploiter la ligne de crédit à plusieurs reprises et rembourser l'argent à plusieurs reprises. Il a une limite maximale mais pas de date d'expiration définie. Les lignes de crédit peuvent être garanties ou non, et il existe des différences importantes entre les deux.
Points clés à retenir
- Une marge de crédit garantie est garantie par un actif, comme une maison ou une voiture, une marge de crédit non garantie n'est pas garantie par un actif, comme une carte de crédit, tandis qu'un crédit non garanti s'accompagne toujours de taux d'intérêt plus élevés.
Ligne de crédit sécurisée
Lorsqu'un prêt est garanti, l'institution financière a établi un privilège sur un actif qui appartient à l'emprunteur. Cet actif devient une garantie, et il peut être saisi ou liquidé par le prêteur en cas de défaillance.
Un exemple courant est une hypothèque résidentielle ou un prêt auto neuf. La banque s'engage à prêter de l'argent tout en obtenant des garanties sous forme de logement ou de voiture.
Les marges de crédit garanties et non garanties peuvent être utilisées de manière flexible et répétée, avec des paiements minimums faibles et aucune exigence de paiement intégral. Mais le crédit garanti est plus facile à obtenir et moins cher.
De même, une entreprise ou un particulier peut obtenir une ligne de crédit garantie en utilisant des actifs en garantie. Si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, la garantie peut être saisie et vendue par la banque pour récupérer la perte.
Parce que la banque est certaine de récupérer son argent, une ligne de crédit garantie est généralement accompagnée d'une limite de crédit plus élevée et d'un taux d'intérêt nettement inférieur à une ligne de crédit non garantie.
Une version couramment utilisée d'un COL sécurisé est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). L'argent est emprunté sur la valeur nette de la maison.
Ligne de crédit non garantie
L'établissement de crédit assume un plus grand risque en accordant une ligne de crédit non garantie. Aucun actif de l'emprunteur n'est sujet à saisie en cas de défaut.
Sans surprise, les lignes de crédit non garanties sont plus difficiles à obtenir pour les entreprises et les particuliers. Par exemple, une entreprise peut souhaiter ouvrir une ligne de crédit afin de financer son expansion. Les fonds doivent être remboursés sur les revenus futurs de l'entreprise.
Ces prêts ne sont envisagés que si l'entreprise est bien établie et jouit d'une excellente réputation. Même dans ce cas, les prêteurs compensent le risque accru en limitant le montant qui peut être emprunté et en facturant des taux d'intérêt plus élevés.
Les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit non garanties. C'est une des raisons pour lesquelles les taux d'intérêt sur eux sont si élevés. Si le titulaire de la carte fait défaut, il n'y a rien que l'émetteur de la carte de crédit puisse saisir en compensation.
Considérations particulières
Les marges de crédit garanties et non garanties présentent des avantages par rapport aux autres types de prêts. Ils peuvent être utilisés (ou non utilisés) de manière flexible et répétée, avec des paiements minimums faibles et aucune exigence de paiement intégral tant que les paiements sont à jour.
La ligne de crédit garantie est clairement la meilleure option dans la mesure du possible, car elle maintient les coûts d'emprunt au minimum.
