Fixer des objectifs financiers pour votre avenir

L'établissement d'objectifs financiers à court terme, à moyen terme et à long terme est une étape importante vers la sécurité financière. Si vous ne travaillez pas sur quelque chose de spécifique, vous dépenserez probablement plus que vous ne le devriez. Vous serez alors à court lorsque vous aurez besoin d'argent pour des factures imprévues, sans parler du moment où vous souhaitez prendre votre retraite. Vous pourriez vous retrouver coincé dans un cercle vicieux de dettes de cartes de crédit et vous sentir comme si vous n'aviez jamais suffisamment d'argent pour être correctement assuré, vous laissant plus vulnérable que vous ne devez l'être pour gérer certains des principaux risques de la vie.

La planification financière annuelle vous donne l'occasion de revoir officiellement vos objectifs, de les mettre à jour et de revoir vos progrès depuis l'année dernière. Si vous n'avez jamais fixé d'objectifs auparavant, cette période de planification vous donne la possibilité de les formuler pour la première fois afin que vous puissiez obtenir - ou rester - sur une base financière solide.

Points clés à retenir

• Une bonne planification financière et de la retraite commence par la définition d'objectifs, y compris des objectifs à court, moyen et long terme. Les principaux objectifs à court terme comprennent l'établissement d'un budget et le démarrage d'un fonds d'urgence.Les objectifs à moyen terme devraient inclure les principales assurances, tandis que les objectifs à long terme doivent être axés sur la retraite.

Voici des objectifs, du court terme au lointain, que les experts financiers recommandent de définir pour vous aider à apprendre à vivre confortablement selon vos moyens et à réduire vos problèmes d'argent.

Objectifs financiers à court terme

L'établissement d'objectifs financiers à court terme peut vous donner l'élan de confiance et les connaissances fondamentales dont vous avez besoin pour atteindre des objectifs plus importants qui prendront plus de temps. Ces premières étapes sont relativement faciles à réaliser. Bien que vous ne puissiez pas faire apparaître 2 millions de dollars dans votre compte de retraite pour le moment, vous pouvez vous asseoir et créer un budget en quelques heures, et vous pouvez probablement économiser un fonds d'urgence décent en un an. Voici quelques objectifs financiers clés à court terme qui commenceront immédiatement à vous aider et vous permettront d'atteindre les objectifs à plus long terme.

Établir un budget

«Vous ne pouvez pas savoir où vous allez tant que vous ne savez pas vraiment où vous êtes en ce moment. Cela signifie mettre en place un budget », explique Lauren Zangardi Haynes, une fiduciaire et planificatrice financière uniquement avec Spark Financial Advisors à Richmond et Williamsburg, en Virginie. "Vous pourriez être choqué de voir combien d'argent glisse entre les mailles du filet chaque mois."

Un moyen simple de suivre vos dépenses consiste à utiliser un programme de budgétisation gratuit comme Mint (mint.com). Il combinera les informations de tous vos comptes en un seul endroit et vous permettra d'étiqueter chaque dépense par catégorie. Vous pouvez également créer un budget à l'ancienne en parcourant vos relevés bancaires et vos factures des derniers mois et en catégorisant chaque dépense avec une feuille de calcul ou sur papier.

Vous découvrirez peut-être que sortir manger tous les jours avec vos collègues vous coûte 315 $ par mois, à 15 $ par repas pour 21 jours ouvrables. Vous pourriez apprendre que vous dépensez 100 $ de plus par week-end pour manger avec votre partenaire. Une fois que vous voyez comment vous dépensez votre argent, vous pouvez prendre de meilleures décisions, guidées par ces informations, sur la destination future de votre argent. Le plaisir et la commodité de manger au restaurant valent-ils 715 $ par mois? Si oui, tant que vous pouvez vous le permettre. Sinon, vous venez de découvrir un moyen simple d'économiser de l'argent chaque mois. Vous pouvez chercher des moyens de dépenser moins lorsque vous dînez au restaurant, remplacer certains repas au restaurant par des plats faits maison ou faire une combinaison des deux.

Créer un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est de l'argent que vous mettez de côté spécifiquement pour payer des dépenses imprévues. Pour commencer, 500 $ à 1 000 $ est un bon objectif. Une fois que vous atteindrez cet objectif, vous voudrez l'étendre afin que votre fonds d'urgence puisse couvrir des difficultés financières plus importantes, comme le chômage.

Ilene Davis, un planificateur financier certifié ™ avec Financial Independence Services à Cocoa, en Floride, recommande d'économiser au moins trois mois de dépenses pour couvrir vos obligations financières et vos besoins de base, mais de préférence six mois, surtout si vous êtes marié et travaillez pour la même entreprise que votre conjoint ou si vous travaillez dans une zone aux perspectives d'emploi limitées. Elle dit que trouver au moins une chose dans votre budget à réduire peut aider à financer vos économies d'urgence.

Une autre façon de réaliser des économies d’urgence consiste à désencombrer et à organiser, déclare Kevin Gallegos, vice-président des ventes et opérations avec Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes des consommateurs, les achats hypothécaires et les prêts personnels. Vous pouvez gagner de l'argent supplémentaire en vendant des objets inutiles sur eBay ou Craigslist ou en organisant une vente-débarras. Envisagez de transformer un passe-temps en travail à temps partiel où vous pouvez consacrer ce revenu à l'épargne.

Zangardi Haynes recommande d'ouvrir un compte d'épargne et de mettre en place un transfert automatique pour le montant que vous avez déterminé que vous pouvez économiser chaque mois (en utilisant votre budget) jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif de fonds d'urgence. «Si vous recevez un bonus, un remboursement d'impôt ou même un chèque de paie mensuel« supplémentaire »- qui se produit deux mois par an si vous êtes payé toutes les deux semaines - économisez cet argent dès qu'il arrive sur votre compte courant. Si vous attendez la fin du mois pour transférer cet argent, il y a de fortes chances qu'il soit dépensé au lieu d'être économisé », dit-elle.

Bien que vous ayez probablement d'autres objectifs d'épargne, comme l'épargne pour la retraite, la création d'un fonds d'urgence devrait être une priorité absolue. C'est le compte d'épargne qui crée la stabilité financière dont vous avez besoin pour atteindre vos autres objectifs.

Rembourser les cartes de crédit

Les experts sont en désaccord sur l'opportunité de rembourser la dette de carte de crédit ou de créer d'abord un fonds d'urgence. Certains disent que vous devriez créer un fonds d'urgence même si vous avez encore des dettes de carte de crédit parce que, sans fonds d'urgence, toute dépense imprévue vous enverra davantage dans la dette de carte de crédit. D'autres disent que vous devriez d'abord rembourser la dette de carte de crédit parce que les intérêts sont si coûteux que cela rend la réalisation de tout autre objectif financier beaucoup plus difficile. Choisissez la philosophie qui vous convient le mieux, ou faites un peu des deux en même temps.

En tant que stratégie pour rembourser la dette de carte de crédit, Davis recommande d'énumérer toutes vos dettes par taux d'intérêt du plus bas au plus élevé, puis de ne payer que le minimum sur toutes les dettes sauf votre taux le plus élevé. Utilisez les fonds supplémentaires dont vous disposez pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre carte au tarif le plus élevé.

La méthode décrite par Davis s'appelle l'avalanche de dettes. Une autre méthode à considérer est appelée la boule de neige de la dette. Avec la méthode boule de neige, vous remboursez vos dettes par ordre croissant, du plus petit au plus grand, quel que soit le taux d'intérêt. L'idée est que le sentiment d'accomplissement que vous obtenez en remboursant la plus petite dette vous donnera l'élan nécessaire pour s'attaquer à la prochaine plus petite dette, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette.

Gallegos dit que la négociation ou le règlement de la dette est une option pour ceux qui ont 10 000 $ ou plus de dette non garantie (comme une dette de carte de crédit) qui ne peuvent pas se permettre les paiements minimums requis. Les entreprises qui offrent ces services sont réglementées par la Federal Trade Commission et travaillent au nom du consommateur pour réduire la dette jusqu'à 50% en échange de frais, généralement un pourcentage de la dette totale ou un pourcentage du montant de la réduction de la dette, que le consommateur ne devrait payer qu'après une négociation réussie. Les consommateurs peuvent ainsi se désendetter d'ici deux à quatre ans, selon Gallegos. Les inconvénients sont que le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit et les créanciers peuvent intenter une action en justice contre les consommateurs pour les comptes impayés.

La faillite devrait être un dernier recours car elle détruit votre cote de crédit jusqu'à 10 ans.

Objectifs financiers à moyen terme

Une fois que vous avez créé un budget, créé un fonds d'urgence et remboursé votre dette de carte de crédit - ou du moins fait une bonne percée dans ces trois objectifs à court terme - il est temps de commencer à travailler vers des objectifs financiers à moyen terme. Ces objectifs créeront un pont entre vos objectifs financiers à court et à long terme.

Obtenez une assurance vie et une assurance invalidité

Avez-vous un conjoint ou des enfants qui dépendent de vos revenus? Si c'est le cas, vous avez besoin d'une assurance-vie pour les prendre en charge en cas de décès prématuré. L'assurance-vie temporaire est le type d'assurance-vie le moins compliqué et le moins cher et répondra aux besoins d'assurance de la plupart des gens. Un courtier d'assurance peut vous aider à trouver le meilleur prix sur une police. La plupart des assurances-vie temporaires nécessitent une souscription médicale et, à moins que vous ne soyez gravement malade, vous pouvez probablement trouver au moins une entreprise qui vous proposera une police.

Gallegos dit également que vous devriez avoir une assurance invalidité en place pour protéger vos revenus pendant que vous travaillez. «La plupart des employeurs offrent cette couverture», dit-il. «S'ils ne le font pas, les individus peuvent l'obtenir eux-mêmes jusqu'à l'âge de la retraite.»

L'assurance invalidité remplacera une partie de votre revenu si vous tombez gravement malade ou blessé au point de ne plus pouvoir travailler. Il peut fournir une prestation plus importante que le revenu d'invalidité de la sécurité sociale, vous permettant (ainsi qu'à votre famille, si vous en avez un) de vivre plus confortablement que vous ne le pourriez autrement si vous perdez votre capacité à gagner un revenu. Il y aura une période d'attente entre le moment où vous devenez incapable de travailler et le moment où vos prestations d'assurance commenceront à être versées, ce qui est une autre raison pour laquelle avoir un fonds d'urgence est si important.

Rembourser les prêts étudiants

Les prêts étudiants sont un frein majeur aux budgets mensuels de nombreuses personnes. Réduire ou se débarrasser de ces paiements peut libérer de l'argent qui facilitera l'épargne pour la retraite et atteindra vos autres objectifs. Une stratégie qui peut vous aider à rembourser vos prêts étudiants consiste à vous refinancer en un nouveau prêt à un taux d'intérêt plus bas. Mais attention: si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux avec un prêteur privé, vous risquez de perdre certains des avantages associés aux prêts étudiants fédéraux, tels que le remboursement basé sur le revenu, le report et l'abstention, ce qui peut vous aider si vous tombez dans des moments difficiles.

Considérez vos rêves

Les objectifs à moyen terme peuvent également inclure des objectifs tels que l'achat d'une première maison ou, plus tard, d'une maison de vacances. Peut-être que vous avez déjà une maison et que vous souhaitez la mettre à niveau avec une rénovation majeure - ou commencer à économiser pour un endroit plus grand. L'université pour vos enfants ou petits-enfants - ou même l'épargne lorsque vous avez des enfants - sont d'autres exemples d'objectifs à moyen terme.

Une fois que vous avez défini un ou plusieurs de ces objectifs, commencez à déterminer combien vous devez économiser pour faire un effort pour l'atteindre. Visualiser le type d'avenir que vous souhaitez est la première étape vers sa réalisation.

Objectifs financiers à long terme

Le plus grand objectif financier à long terme pour la plupart des gens est d'économiser suffisamment d'argent pour prendre sa retraite. La règle générale courante selon laquelle vous devez économiser 10% à 15% de chaque chèque de paie dans un compte de retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k), 403 (b) ou Roth IRA est une bonne première étape. Mais pour vous assurer que vous épargnez vraiment suffisamment, vous devez déterminer combien vous aurez réellement besoin de prendre votre retraite.

Estimez vos besoins en matière de retraite

Oscar Vives Ortiz, un planificateur financier CPA avec PNC Wealth Management à Tampa Bay / St. Région de Petersburg, dit que vous pouvez faire un calcul rapide de retour d'enveloppe pour estimer votre préparation à la retraite.

1. Estimez vos dépenses de subsistance annuelles souhaitées pendant la retraite. Le budget que vous avez créé lorsque vous avez commencé à atteindre vos objectifs financiers à court terme vous donnera une idée du montant dont vous avez besoin. Vous devrez peut-être prévoir des dépenses de santé plus élevées à la retraite. Soustrayez le revenu que vous recevrez. Inclure la sécurité sociale, les régimes de retraite et les pensions. Cela vous laissera le montant qui doit être financé par votre portefeuille de placements. Estimez la quantité d'actifs de retraite dont vous avez besoin pour la date de retraite souhaitée. Basez cela sur ce que vous avez actuellement et économisez sur une base annuelle. Un calculateur de retraite en ligne peut faire le calcul pour vous. Si 4% ou moins de ce solde au moment de la retraite couvre le montant restant des dépenses que votre sécurité sociale et vos pensions ne couvrent pas, vous êtes en bonne voie de prendre votre retraite.

4%

Le taux de retrait initial le plus élevé pour la retraite qui a survécu à toutes les périodes historiques de l'histoire du marché américain, en supposant un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations d'État intermédiaires.

Par exemple, si vous avez commencé avec un portefeuille de 1 000 000 $ et retiré 40 000 $ la première année (4% de 1 million $), vous avez ensuite augmenté le retrait du taux d'inflation chaque année suivante (40 000 $ plus 2% la deuxième année, ou 40 800 $; 40 800 $ plus 2% au cours de la troisième année, ou 41 616 $, etc.), vous auriez pu survivre à une retraite de 30 ans sans manquer d'argent. «C'est pourquoi vous voyez souvent 4% comme une règle de base lorsque vous discutez de la retraite», dit-il.

"Dans la plupart des scénarios, vous vous retrouvez avec plus d'argent au bout de 30 ans en utilisant 4%, mais dans le pire des cas, vous auriez manqué d'argent au cours de l'année 30", ajoute Vives Ortiz. "La seule mise en garde ici est que ce n'est pas parce que 4% ont survécu à tous les scénarios de l'histoire qu'ils continueront de le faire à l'avenir."

Vives Ortiz a fourni l'exemple suivant sur la façon d'estimer si vous êtes sur le point de prendre votre retraite:

Un couple de 56 ans qui souhaite prendre sa retraite dans 10 ans

Frais de subsistance annuels souhaités	65 000 $
Sécurité sociale du mari @ 66	(24 000)	2000 $ / mois
Sécurité sociale des femmes @ 66	(24 000)	2000 $ / mois
Besoins restants (à venir des investissements)	17 000 $
Investissements totaux nécessaires pour financer les besoins restants, en supposant un taux de retrait de 4% (17 000 $ / 0, 04))	425 000 $
Solde actuel 401 (k) / IRA (combiné, les deux conjoints)	(250 000)
Économies supplémentaires nécessaires au cours des 10 prochaines années *	175 000 $	(17 500 $ / an; environ 1 460 $ / mois)