Qu'est-ce qu'un court refinancement?
Le refinancement à court terme est un terme financier qui fait référence au refinancement d'une hypothèque par un prêteur pour un emprunteur actuellement en défaut de paiement de ses hypothèques. Les prêteurs refinancent à court terme une hypothèque afin d'aider un emprunteur à éviter la forclusion. En règle générale, le nouveau montant du prêt est inférieur au montant du prêt en cours et le prêteur pardonne parfois la différence. Bien que le paiement sur le nouveau prêt soit inférieur, un prêteur court parfois les refinancements car il est plus rentable que les procédures de forclusion.
Comment fonctionne un court refinancement
Lorsqu'un emprunteur ne peut pas payer son hypothèque, un prêteur peut être contraint de saisir la maison. Une hypothèque, l'un des instruments de dette les plus courants, est un prêt - garanti par la garantie d'un bien immobilier déterminé - que l'emprunteur est obligé de rembourser avec un ensemble de paiements prédéterminé. Les prêts hypothécaires sont utilisés par les particuliers et les entreprises pour effectuer des achats immobiliers importants sans payer la totalité de la valeur de l'achat à l'avance. Sur une période de plusieurs années, l'emprunteur rembourse le prêt, majoré des intérêts, jusqu'à ce qu'ils finissent par devenir propriétaires libres et clairs.
Si l'emprunteur ne peut pas effectuer de paiement sur son prêt hypothécaire, le prêt est en défaut. Une fois le prêt en défaut, la banque dispose de quelques options. La forclusion est la plus connue (et la plus redoutée) des options du prêteur, car elle signifie que le prêteur prend le contrôle de la propriété, expulse le propriétaire et vend la maison.
Points clés à retenir
- Un prêteur peut préférer offrir un refinancement court à un emprunteur plutôt que de subir une forclusion longue et coûteuse. Un refinancement court peut affecter le crédit d'un emprunteur, mais il en va de même des paiements hypothécaires en retard et / ou manqués. Les prêteurs peuvent envisager un accord de renonciation ou acte en lieu et place de la forclusion, qui peuvent tous deux être plus rentables que la forclusion.
Mais la forclusion est un processus juridique long et coûteux, qu'un prêteur peut vouloir éviter car il peut ne recevoir aucun paiement pendant un an après le début du processus de forclusion et il peut perdre des frais associés à la procédure.
Le refinancement à court terme est une solution de financement que certains prêteurs choisissent d'offrir à un emprunteur qui risque d'être saisi. Un emprunteur peut également demander un refinancement court. L'emprunteur présente des avantages: un court refinancement lui permet de garder la maison et de réduire le montant qu'il doit sur la propriété. Mais cela représente également un inconvénient inhérent, car la cote de crédit d'un emprunteur est susceptible de baisser car il ne paie pas le montant total de l'hypothèque d'origine.
Exemple d'un court refinancement
Disons que la valeur marchande de votre maison est passée de 200 000 $ à 150 000 $ et que vous devez encore 180 000 $ sur la propriété. Dans un court refinancement, le prêteur vous permettrait de contracter un nouveau prêt de 150 000 $ et vous n'auriez pas à rembourser la différence de 30 000 $. Non seulement vous auriez un capital inférieur, mais selon toute vraisemblance, vos paiements mensuels seraient également plus bas, ce qui pourrait vous aider à mieux vous les permettre.
Un refinancement court présente deux avantages pour un emprunteur: il lui permet de conserver son logement et diminue le montant qu'il doit sur la propriété.
Accord de refinancement à court terme ou d'abstention
Un refinancement court n'est qu'une des nombreuses alternatives à la forclusion qui pourraient être plus rentables pour le prêteur. Une autre solution potentielle consiste à conclure un accord d'abstention, un report temporaire des versements hypothécaires. Les termes d'un accord de renégociation sont négociés entre l'emprunteur et le prêteur. Ou, un prêteur peut opter pour un acte tenant lieu de forclusion, ce qui oblige l'emprunteur à céder le bien en garantie au prêteur - en substance, renoncer à la propriété - en échange de la libération de l'obligation de payer l'hypothèque.
