J'ai déjà travaillé avec un client de 38 ans, célibataire, gagnant 100 000 $ de revenu. Elle avait 9 000 $ dans son compte d'épargne et 112 000 $ dans son compte de retraite (401 000 $), avec une cotisation mensuelle de 6% et une contrepartie d'entreprise de 4%. Elle avait récemment remboursé sa dette de prêt étudiant, ce qui lui laissait 800 $ "supplémentaires" à la fin de chaque mois.
Elle est venue me voir avec la même question que beaucoup de mes clients - doit-elle économiser ou investir son argent supplémentaire? Au cours de notre séance de planification financière pour l'aider à répondre à cette question, nous avons défini ses objectifs financiers et nous les avons définis:
Créer un coussin de trésorerie de 15 000 $ au cours des deux prochaines années
- Coussin en espèces actuel = 9 000 $
Économisez un budget de voyage annuel de 3 000 $ par an
- Économies de voyage actuelles = 0 $
Économisez suffisamment pour prendre votre retraite à 65 ans avec 60 000 $ par an jusqu'à 100 ans
- Épargne-retraite actuelle = 112 000 $
Définissez vos objectifs pour affiner votre approche
Une fois que nous avons écrit ses objectifs financiers, puis les économies, les investissements et les intérêts nécessaires pour les atteindre, nous avons découvert la réponse à sa question. Si elle voulait atteindre ses objectifs, c'est ce dont elle aurait besoin pour économiser et investir chaque mois:
- 250 $ par mois pour son coussin de caisse 250 $ par mois pour ses économies de voyage 525 $ par mois en épargne-retraite supplémentaire, en supposant:
- Taux de croissance annuel moyen avant la retraite = 8% Taux de croissance annuel moyen après la retraite = 6% Inflation = 3% La sécurité sociale est prise à l'âge de la retraite à 67 ans et le montant en dollars d'aujourd'hui est de 2 630 $. Se gonfle à 2%.
Pour cette cliente, nous avons abordé la question des économies par rapport aux investissements en examinant ce qu'elle avait maintenant et en calculant ce qu'elle pourrait ajouter à l'avenir. Avec quoi finirait-elle? Est-ce que cela atteindrait ses objectifs dans ses délais?
Prioriser les objectifs
Étant donné que le montant mensuel total requis pour atteindre ses objectifs financiers était supérieur aux 800 $ par mois dont elle disposait maintenant, mon client avait le choix. Voulait-elle lui épargner 800 $ pour voyager, amortir son coussin de caisse ou investir davantage dans sa retraite maintenant qu'elle pouvait voir l'investissement mensuel requis pour répondre à chacun?
C'est pourquoi il n'y a pas de réponse universelle à la question «économiser contre investir». Ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin et combien vous pouvez vous permettre de contribuer à tous les facteurs dans l'équation. En tant que guide général, je conseille à mes clients d'examiner quelques paramètres clés pour aider à déterminer s'ils doivent économiser ou investir leur argent en fonction de leur situation particulière.
Long terme vs court terme
Habituellement, vous choisissez d'investir votre argent pour des objectifs financiers à long terme comme la retraite, car vous disposez d'un délai plus long pour vous remettre des fluctuations des marchés boursiers. Mais si l'objectif financier est à court terme, disons cinq ans ou moins comme c'est généralement le cas pour les objectifs de voyage, ce n'est généralement pas un choix judicieux d'investir votre argent, mais plutôt de le conserver dans un compte d'épargne à haut rendement car vous n'auriez pas beaucoup Il est temps de se remettre d'une récession majeure. Évidemment, cela est également basé sur votre propre tolérance au risque unique et votre santé financière globale.
Investir le pour et le contre
- Pro: un horizon temporel plus long permet de cumuler les intérêts, de faire fructifier votre argent Con: les marchés comportent intrinsèquement des risques, et les investissements peuvent décliner Con: vous risquez une pénalité si vous retirez l'argent trop tôt
C'est pourquoi, pour cette cliente, je lui ai suggéré d'économiser une partie de son revenu supplémentaire pour ses objectifs à court terme et un coussin de trésorerie, tout en continuant d'investir pour son plan de retraite à long terme.
Économiser le pour et le contre
- Pro: Votre argent est liquide, vous pouvez donc y accéder sans pénalité en cas de besoin Pro: Vous n'êtes pas soumis à la volatilité du marché Con: Vous manquerez des gains du marché et un montant potentiellement notable d'intérêts composés
J'ai créé une liste de contrôle rapide pour aider les autres à prendre cette décision, en fonction de leurs propres besoins. Bien sûr, il est toujours préférable de travailler avec votre propre planificateur financier qualifié qui peut vous aider avec votre plan financier global et vous assurer que vous prenez les meilleures décisions pour vous-même, mais c'est un bon début:
Liste de vérification - Économiser ou investir
- Avez-vous un coussin de caisse adéquat qui couvrirait trois à six mois de dépenses fixes? Sinon, commencez à enregistrer. Avez-vous d'autres objectifs à court terme nécessitant un accès rapide à de l'argent (comme des plans de voyage)? Si oui, commencez à enregistrer. Êtes-vous en passe d'atteindre votre objectif de retraite à l'âge souhaité? Sinon, commencez à investir. Comprenez-vous les risques liés à l'investissement de cet argent dans un objectif à long terme comme la retraite? Vous ne pourrez peut-être pas y accéder avant 59 ans et demi sans taxes et sans pénalité, vous serez confronté à un risque de volatilité, etc. Si oui, vous voudrez peut-être commencer à investir. Vous sentez-vous à l'aise avec votre répartition actuelle de l'épargne et de l' investissement chaque mois? Où vous sentez-vous comme si vous échouiez?
Bien que cette liste de contrôle ne couvre pas tout, c'est un bon début pour envisager l'avenir que vous voulez, pour savoir comment y arriver et pour vous préparer à ce qu'il vous en coûtera. Comme toujours, travailler avec votre propre conseiller financier pour examiner votre situation financière actuelle, vos objectifs financiers futurs et le plan exact pour les atteindre est toujours une voie intelligente à prendre.
