Essayer de décider entre éliminer la dette et investir pour l'avenir est une décision difficile. Pour de nombreuses familles, ce choix se présente souvent sous forme de remboursement de leur hypothèque (la plus grosse dette qu'ils auront probablement jamais) ou d'épargne pour la retraite. Les deux sont des objectifs louables, mais lequel devrait venir en premier?
Points clés à retenir
- Si vous allez investir plus d'argent dans votre prêt hypothécaire, il est généralement préférable de le faire tôt, par exemple au cours des 10 premières années.Il est également préférable de commencer à épargner pour la retraite plus tôt, afin de pouvoir profiter des avantages des intérêts composés sur En règle générale, plus vous êtes jeune, plus vous devez privilégier votre épargne-retraite par rapport à votre prêt hypothécaire.
Rembourser votre prêt hypothécaire en premier
Disons que vous êtes enfin dans la dernière ligne droite avec une hypothèque que vous avez souscrite il y a des années. Cela a été un long parcours, et vous êtes tenté de le payer en un seul paiement final et enfin d'être libre et clair. Ou, au moins, accélérez un peu vos paiements pour être fait plus tôt.
Bien qu'il puisse sembler tentant de rembourser votre prêt hypothécaire vers la fin, il est préférable de le faire au début. Bien que vous effectuiez le même montant chaque mois (en supposant que vous ayez l'hypothèque proverbiale à taux fixe de 30 ans), la majeure partie de votre argent au cours de ces premières années va aux intérêts et ne fait pas grand-chose pour réduire le capital du prêt. Ainsi, en effectuant des paiements supplémentaires très tôt - et en réduisant le capital sur lequel vous êtes facturé - vous pourriez payer beaucoup moins d'intérêts pendant la durée du prêt. Les mêmes principes d'intérêt composé qui s'appliquent à vos investissements s'appliquent également à vos dettes, donc en remboursant plus tôt votre capital, l'épargne est composée au fil du temps.
En revanche, au cours des dernières années, vos paiements vont davantage vers le principal du prêt. Payer plus ne réduira pas votre fardeau d'intérêt total aussi rapidement; cela augmentera simplement votre valeur nette dans la maison plus rapidement (et raccourcira la durée du prêt dans son ensemble). Pas qu'il y ait quelque chose de mal à cela. Mais nous recherchons les meilleures utilisations de votre argent.
Supposons donc que ce soit encore le début de votre prêt hypothécaire, au cours de la première décennie. Disons que vous avez un prêt fixe de 200 000 $ sur 30 ans à un taux de 4, 38%; cela équivaut à des frais d'intérêt à vie de 159 485 $ si vous payez les 12 fois par an. Faites en sorte que 13 paiements chanceux chaque année, et vous économisez 27 216 $ en intérêts globaux. Si vous donniez 200 $ de plus chaque mois, vous économiseriez 6 000 $ en 10 ans, 50 745 $ en 22 ans et demi et l'hypothèque serait également remboursée.
Autres considérations hypothécaires
Économiser de l'argent sur les intérêts n'est pas la pire idée au monde. Mais les intérêts hypothécaires ne sont pas les mêmes que les autres types de dette. Il est déductible d'impôt si vous indiquez les déductions dans votre déclaration de revenus. Vous pouvez déduire jusqu'à 750 000 $ de dette hypothécaire en 2019 (jusqu'à 1 million de dollars, si vous avez acheté la maison avant le 15 décembre 2017). Si vous avez besoin de quelque chose pour réduire le montant que vous devez à Oncle Sam, l'hypothèque peut valoir la peine d'être conservée.
De plus, si la valeur de l'immobilier local est en train de chuter, si les gens de votre région voient peu d'appréciation - ou même de dépréciation - dans leurs maisons, rembourser une hypothèque est un moyen d'éviter de se mettre sous l'eau (devoir plus que ce que vaut votre maison). Cela pourrait vous empêcher de vendre la maison, de la refinancer ou d'obtenir un autre crédit.
Financer votre retraite d'abord
Malheureusement, s'il est préférable de rembourser ou de rembourser une hypothèque plus tôt, il est également préférable de commencer à épargner pour la retraite plus tôt. Grâce aux joies de l'intérêt composé, un dollar que vous investissez aujourd'hui a plus de valeur qu'un dollar que vous investissez dans cinq ou dix ans. C'est parce qu'il va gagner des intérêts - et les intérêts vont gagner des intérêts - pendant une plus longue période. Donc, chaque année, vous retardez l'épargne pour la retraite, vous aurez un montant disproportionné.
Pour cette raison, il est généralement plus judicieux d'épargner pour la retraite à un plus jeune âge que de rembourser une hypothèque plus tôt.
Bien sûr, les investissements ne augmentent pas seulement; ils chutent également et leur performance peut varier énormément avec les marchés financiers. Les rendements, hélas, ne sont généralement pas aussi fixes que les paiements hypothécaires. Mais c'est une raison de plus pour commencer à investir le plus tôt possible: votre portefeuille a plus de temps pour se remettre du comportement des montagnes russes du marché. Et le marché boursier a historiquement augmenté sur le long terme.
Paiements hypothécaires supplémentaires vs investissement
Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire de 150 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt fixe de 4, 5%. Vous paierez 123 609 $ d'intérêts sur la durée du prêt, en supposant que vous ne payez que le minimum de 760 $ chaque mois. Payez 948 $ par mois - 188 $ de plus - et vous rembourserez l'hypothèque dans 20 ans, et vous économiserez 46 000 $ en intérêts.
Supposons maintenant que vous ayez plutôt investi 188 $ de plus chaque mois et que vous ayez obtenu en moyenne un rendement annuel de 7%. En 20 ans, vous auriez gagné 51 000 $ - 5 000 $ avant la somme que vous avez économisée en intérêts - sur les fonds que vous avez versés. Continuez à déposer ces 188 $ mensuels, cependant, pendant 10 ans de plus, et vous vous retrouveriez avec 153 420 $ de revenus.
Donc, même si cela ne fait pas de différence énorme à court terme, à long terme, vous vous en sortirez probablement très loin en investissant dans votre compte de retraite.
N'oubliez pas que les intérêts hypothécaires sont généralement déductibles d'impôt, de sorte que votre prêt hypothécaire peut vous coûter moins cher qu'il n'y paraît.
Position de compromis: financement à la fois
Entre ces deux options se trouve un compromis: financer votre épargne-retraite tout en faisant de petites contributions supplémentaires pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cela peut être une option particulièrement intéressante dans les premières phases de l'hypothèque lorsque de petites contributions peuvent réduire les intérêts que vous paierez en fin de compte. Ou, si le marché est extrêmement volatil ou descend en spirale, il pourrait être plus judicieux de rembourser votre hypothèque au lieu de risquer la perte de fonds d'investissement.
Étant donné que les circonstances individuelles varient considérablement, il n'y a pas de réponse unique quant à savoir s'il vaut mieux rembourser une hypothèque ou épargner pour la retraite. Dans chaque cas, vous devez exécuter vos propres numéros. Dans l'ensemble, cependant, ne sacrifiez pas les objectifs d'épargne à long terme de votre régime de retraite en vous concentrant trop sur votre prêt hypothécaire. En priorisant d'abord vos objectifs d'épargne-retraite, vous pouvez ensuite décider s'il est préférable de dépenser des économies supplémentaires pour des contributions supplémentaires à votre prêt hypothécaire ou pour d'autres investissements.
En fait, vous devriez équilibrer le remboursement d'une hypothèque et les perspectives de rendement d'autres options d'épargne non liées à la retraite. Par exemple, si votre taux d'intérêt hypothécaire est bien supérieur à ce que vous pouvez raisonnablement espérer gagner, vous en débarrasser peut être avantageux (et vice versa si vous payez un taux d'intérêt relativement bas). De plus, si vous avez un taux d'intérêt inhabituellement élevé sur votre prêt hypothécaire, il est financièrement judicieux de rembourser la dette en premier ou d'envisager un refinancement.
