Qu'est-ce qu'un fonds de garantie d'État?
Un fonds de garantie d'État est administré par un État américain pour protéger les titulaires de police dans le cas où une compagnie d'assurance ne paie pas ses prestations ou devient insolvable. Le fonds protège uniquement les bénéficiaires des compagnies d'assurance autorisées à vendre des produits d'assurance dans cet État.
Points clés à retenir
- Les fonds de garantie de l'État garantissent le paiement des assurés en cas de défaillance de la compagnie d'assurance. Le fonds ne couvre que les bénéficiaires des compagnies d'assurance lorsque l'assureur est autorisé à vendre des produits dans cet État. De nombreux États ont des lois de garantie où les assureurs doivent participer au fonds de garantie d'un État s'ils sont autorisés à faire des affaires dans cet État.
Fonctionnement d'un fonds de garantie d'État
Des fonds de garantie d'État existent dans les 50 États, à Porto Rico et à Washington DC. La plupart des États disposent de fonds distincts pour les assurances de biens / dommages et les assurances vie / santé. Ces fonds de garantie d'État agissent comme une forme d'assurance pour l'assurance et sont financés par des compagnies d'assurance qui vendent de l'assurance dans un État donné. Le montant du financement qu'une compagnie d'assurance doit payer est un pourcentage, allant de 1% à 2% du montant net d'assurance qu'elle vend dans un État particulier.
Pour faire face à l'insolvabilité, de nombreux États ont adopté une loi sur la garantie basée sur un modèle de loi élaboré par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Certains États ont promulgué la loi modèle textuellement, mais la plupart ont adopté une version modifiée. Dans le cadre de ces lois, les assureurs doivent participer au fonds de garantie d'un État s'ils sont autorisés à faire des affaires dans cet État. Un assureur agréé dans les 50 États doit participer à un fonds dans chacun de ces États.
Seuls les assureurs agréés doivent se conformer aux lois de garantie de l'État. Les assureurs non agréés (tels que les réassureurs) ne le sont pas. Ainsi, si une entreprise est assurée par un assureur non admis qui est déclaré insolvable, il n'y a pas de mécanisme pour récupérer les créances impayées de votre fonds de garantie de l'État.
Certains États exigent des employeurs qu'ils assurent eux-mêmes leurs obligations d'indemnisation des travailleurs afin qu'ils participent à un fonds de garantie pour les employeurs auto-assurés. Le fonds verse des prestations aux travailleurs si leurs employeurs ne sont pas en mesure de payer en raison de la faillite ou de l'insolvabilité.
Considérations particulières
Certains États ont promulgué des fonds de garantie dans les années 40, mais la plupart sont apparus dans les années 60 et 70 lorsque les insolvabilités des assureurs ont commencé à augmenter. Initialement, les États maintenaient un fonds unique pour couvrir un secteur d'activité, comme l'indemnisation des accidents du travail ou l'assurance automobile personnelle, et les compagnies d'assurance elles-mêmes étaient relativement petites. Beaucoup ont écrit une branche d'activité dans un seul État. Si un assureur faisait faillite, un nombre limité d'assurés et un fonds d'État étaient affectés.
Aujourd'hui, de nombreux États maintiennent plusieurs fonds de garantie. Par exemple, un État peut gérer des fonds distincts pour l'assurance automobile, l'indemnisation des accidents du travail et d'autres lignes. De plus, les compagnies d'assurance sont plus complexes qu'elles ne l'étaient il y a 40 ou 50 ans. La plupart offrent une variété de couvertures dans plusieurs États, certains dans pratiquement tous les États, ce qui signifie qu'une insolvabilité peut affecter aujourd'hui de nombreux assurés à travers le pays et impliquer des fonds de garantie dans plusieurs États.
