Un prêt sur titre de voiture est un prêt à court terme pour lequel le véhicule de l'emprunteur est utilisé comme garantie. Le délai de remboursement typique est de 30 jours et, sauf restriction, le taux d'intérêt typique est de 250% à 400%. Les prêteurs en ligne ont cité des taux pouvant atteindre 651% pour les prêts sur titres de voiture.
Le montant du prêt est généralement de quelques centaines de dollars, mais il peut être de quelques milliers (le montant extérieur que vous pouvez obtenir est généralement limité à environ la moitié de la valeur du véhicule). Si le prêt n'est pas remboursé, le prêteur a le droit de prendre possession et la propriété du véhicule de l'emprunteur.
De nombreux États n'autorisent pas les prêts sur titres de voiture parce qu'ils sont considérés comme un type de prêt prédateur - c'est-à-dire un produit de prêt abusif car il exploite les emprunteurs qui peuvent le moins se permettre les frais et les taux très élevés. En fait, les prêts de titres de voiture sont interdits dans plus de 20 États, selon le Center for Responsible Lending. D'autres États imposent un plafond APR sur le montant que les emprunteurs peuvent être facturés pour ce type de prêt. Les partisans défendent les prêts-titres comme un produit financier qui répond à un besoin pour les consommateurs qui n'ont nulle part ailleurs où s'adresser pour obtenir un allégement rapide en espèces.
États qui autorisent les prêts
Les prêts sur titres de voiture sont légaux dans les États suivants, avec diverses limitations. Les limites de frais et de taux d'intérêt sont notées ici, mais certains États imposent également des limites sur le montant en dollars du prêt, la durée de la période de remboursement et la manière dont le refinancement ou le «transfert» du prêt est géré. Ces lois changent périodiquement: si votre État ne figure pas sur cette liste, vérifiez en ligne si les prêts sur titres sont autorisés.
- Alabama (300% APR) Arizona (204% APR sur les premiers 500 $; 180% sur les 2000 $ suivants; 156% sur les 2500 $ suivants; 120% sur le solde restant) DelawareFlorida (30% APR) Géorgie (300% APR pour les premiers trois mois; 150% par la suite; frais de privilège) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (300% APR) MissouriMinnesotaMontanaNevadaNew Hampshire (300% APR; frais de privilège) Nouveau-Mexique APR) UtahVirginia (264% APR sur les premiers 700 $; 216% sur les 700 $ suivants; 180% sur le solde restant; frais de privilège) Wisconsin
États qui autorisent les prêts via des échappatoires
Dans certains États, le prêt de titres de voiture est pratiqué via des échappatoires légales qui permettent des variantes de ces prêts. Ces États comprennent:
- Californie (les prêts de plus de 2 500 $ ne sont pas soumis à des limites de petits prêts) Kansas (les prêts sur titres de voiture sont vendus comme des lignes de crédit à durée indéterminée) Louisiane (les prêts de plus de 350 $ et pour plus de deux mois ne sont pas soumis à des restrictions) Caroline du Sud (prêts sur 600 $ ne sont pas soumis à des limites de petits prêts)
Certains États ont imposé des restrictions si strictes sur les prêts de titres de voiture que peu de prêteurs y opèrent. Par exemple, en Floride, l'APR est plafonné à 30%.
Limitations des prêts
De nombreux États ont mis en place des lois qui limitent le montant du prêt et d'autres conditions. Par exemple, dans l'Illinois, la limite de prêt est de 4 000 $ et les paiements ne doivent pas dépasser 50% du revenu brut de l'emprunteur. De plus, le prêt doit être remboursé en versements égaux; les prêteurs peuvent ne pas exiger un paiement en ballon. De plus, le prêt ne peut être refinancé que si au moins 20% du solde du capital a été remboursé et que la limite de refinancement est le solde impayé (pas de décaissement). Enfin, les prêteurs sont tenus d'informer les emprunteurs de leurs droits et responsabilités et de leurs autres options de gestion de la dette.
Les réglementations varient considérablement d'un État à l'autre et peuvent avoir changé. Les emprunteurs potentiels devraient vérifier auprès du bureau du procureur général de leur état pour connaître ses règles et restrictions les plus récentes sur les prêts de titres de voiture. Pour plus d'informations, voir Obtenir un prêt de titre de voiture et Prêts de titre de voiture: une bonne option pour un paiement rapide?
