Table des matières
- Types de fonds offerts en 401 (k) s
- Avant d'investir
- Décisions de diversification
- Évitez les fonds avec des frais élevés
- Combien dois-je investir?
- Prestations d'épargne à faible revenu
- Après l'établissement du plan
- Emportez votre 401 (k) avec vous
- The Bottom Line
Permettez-nous de traduire. Vous trouverez peut-être utile de faire vos choix d'investissement initiaux et de les réviser quand vous le devriez. Pour maximiser votre 401 (k), vous aurez besoin de comprendre les types de placements offerts, qui vous conviennent le mieux et comment gérer le compte à l'avenir, entre autres stratégies.
Points clés à retenir
- Les régimes 401 (k) offrent généralement une gamme de fonds communs de placement qui vont de prudents à agressifs.Avant de choisir des placements, tenez compte de votre tolérance au risque, de votre âge et du montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite.Évitez de choisir des fonds avec des frais élevés. diversifiez vos investissements pour atténuer les risques.Au minimum, contribuez suffisamment pour maximiser l'adéquation de l'employeur.Une fois que vous avez établi un portefeuille, surveillez ses performances et rééquilibrez si nécessaire.
Types de fonds offerts en 401 (k) s
Les fonds communs de placement sont les options d'investissement les plus courantes offertes dans les plans 401 (k), bien que certains commencent également à offrir des fonds négociés en bourse (ETF). Comme les sauces épicées, les fonds communs de placement ont des étiquettes d'avertissement standard, mais au lieu de doux, moyen et inflammable, la gamme va de conservateur à agressif, avec beaucoup de catégories entre les deux. Les fonds peuvent être décrits comme équilibrés, de valeur ou modérés. Toutes les grandes sociétés financières utilisent un libellé similaire.
Fonds conservateur
Un fonds conservateur évite le risque, s'en tenant à des obligations de haute qualité et à d'autres investissements sûrs. Votre argent va croître lentement et de façon prévisible, et vous ne pouvez pas perdre l'argent que vous avez investi, à moins d'une catastrophe mondiale.
Fonds de valeur
Un fonds de valeur se situe au milieu de la fourchette de risque et investit principalement dans des sociétés solides et stables qui sont sous-évaluées. Ces sociétés sous-évaluées versent généralement des dividendes mais ne devraient croître que modestement.
Fonds équilibré
Un fonds équilibré peut ajouter quelques actions plus risquées à une combinaison principalement d'actions de valeur et d'obligations sûres, ou vice versa. Le terme «modéré» fait référence à un niveau de risque modéré lié à la détention de placements.
Fonds de croissance dynamique
Un fonds de croissance agressif est toujours à la recherche du prochain Apple, mais peut trouver le prochain Enron à la place. Vous pourriez devenir riche rapidement ou pauvre plus rapidement. En fait, au fil du temps, le fonds peut osciller de manière extravagante entre de gros gains et de grosses pertes.
Fonds spécialisés
Entre tout ce qui précède se trouvent des variations infinies. Beaucoup d'entre eux peuvent être des fonds spécialisés, investissant dans les marchés émergents, les nouvelles technologies, les services publics ou les produits pharmaceutiques.
Fonds à date cible
En fonction de votre date de retraite prévue, vous pouvez choisir un fonds à date cible qui vise à maximiser votre investissement à cette époque. Ce n'est pas une mauvaise idée. À mesure que le fonds approche de sa date cible, les investissements se dirigent vers l'extrémité conservatrice du spectre d'investissement. Attention aux frais avec ces fonds, cependant; certains sont supérieurs à la moyenne.
À considérer avant d'investir
Vous n'avez pas à choisir un seul fonds. En fait, vous devez répartir votre argent sur plusieurs fonds. La façon dont vous divisez votre argent - ou, comme disent les experts, déterminez votre allocation d'actifs - est votre décision. Cependant, il y a certaines choses que vous devez considérer avant d'investir.
Tolérance au risque
La première considération est très personnelle, et c'est votre soi-disant tolérance au risque. Vous êtes le seul à pouvoir dire si vous aimez ou détestez l'idée de prendre un dépliant, ou si vous préférez le jouer en toute sécurité.
Âge de l'investisseur
Le prochain grand problème est votre âge, en particulier le nombre d'années de retraite. La règle de base est qu'une personne plus jeune peut investir un pourcentage plus élevé dans des fonds d'actions plus risqués. Au mieux, les fonds pourraient rapporter gros. Au pire, il est temps de récupérer les pertes, car la retraite est loin devant.
La même personne devrait progressivement réduire ses avoirs dans des fonds risqués, s'orientant vers des refuges à l'approche de la retraite. Dans le scénario idéal, l'investisseur plus âgé a caché ces gros gains précoces dans un endroit sûr, tout en ajoutant de l'argent pour l'avenir.
Somme de retraite nécessaire
La règle traditionnelle était que le pourcentage de votre argent investi en actions devrait être égal à 100 moins votre âge. Plus récemment, ce chiffre a été révisé à 110 voire 120, car l'espérance de vie moyenne a augmenté.
De manière générale, 120 moins votre âge est légèrement plus précis compte tenu de la durée de vie de nos jours, déclare Mark Hebner, auteur d' Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors et fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie.
Néanmoins, Hebner ne recommande pas de s'appuyer uniquement sur cette méthodologie. Il suggère d'utiliser une enquête sur la capacité de risque pour évaluer le bon ratio actions / obligations pour les investisseurs.
Décisions sur la diversification
Vous savez probablement déjà qu'il est judicieux de répartir le solde de votre compte 401 (k) sur une variété de types d'investissement. La diversification vous aide à capturer les rendements d'une combinaison de placements - actions, obligations, matières premières et autres - tout en protégeant votre solde contre le risque de ralentissement dans une catégorie d'actifs donnée.
La réduction des risques est particulièrement importante lorsque vous considérez qu'une perte de 50% dans un investissement donné nécessite un retour de 100% sur les actifs restants juste pour revenir au seuil de rentabilité de votre compte.
Vos décisions commencent par choisir une approche d'allocation d'actifs avec laquelle vous pouvez vivre pendant les marchés haussiers et descendants, explique Stuart Armstrong, un planificateur financier de Boston avec Centinel Financial Group. Après cela, il s'agit de lutter contre la tentation de commercialiser le temps, d'échanger trop souvent ou de penser que vous pouvez déjouer les marchés. Passez en revue vos allocations d'actifs périodiquement, peut-être annuellement, mais essayez de ne pas microgérer.
Certains experts conseillent de dire non aux actions de la société, ce qui concentre trop étroitement votre portefeuille 401 (k) et augmente le risque qu'une course baissière sur les actions efface une grande partie de votre épargne. Les restrictions d'acquisition peuvent également vous empêcher de conserver les actions si vous quittez ou changez d'emploi, vous empêchant de contrôler le calendrier de vos investissements.
Évitez de choisir des fonds avec des frais élevés
Il en coûte de l'argent pour exécuter un plan 401 (k) - un onglet lourd qui provient généralement de vos retours sur investissement. Prenons l'exemple suivant publié par le ministère du Travail. Disons que vous commencez avec un solde 401 (k) de 25 000 $ qui génère un rendement annuel moyen de 7% au cours des 35 prochaines années. Si vous payez 0, 5% de frais et dépenses annuels, votre compte passera à 227 000 $. Cependant, augmentez les frais et dépenses à 1, 5% et vous vous retrouverez avec seulement 163 000 $ - en remettant effectivement 64 000 $ supplémentaires pour payer les administrateurs et les sociétés d'investissement.
Vous ne pouvez pas éviter tous les frais et coûts associés à votre plan 401 (k). Ils sont déterminés par l'accord que votre employeur a conclu avec la société de services financiers qui gère le régime. Ce département du travail explique les détails des frais et charges typiques .
Fondamentalement, la gestion de votre 401 (k) génère deux séries de factures: planifier les dépenses, que vous ne pouvez pas éviter, et financer les frais, qui dépendent des investissements que vous choisissez. Le premier paie le travail administratif de maintien du régime de retraite lui-même, y compris le suivi des cotisations et des participants. Ce dernier comprend tout, des commissions de négociation au paiement des salaires des gestionnaires de portefeuille pour tirer les leviers et prendre des décisions.
Parmi vos choix, évitez les fonds qui facturent les plus gros frais de gestion et frais de vente. Les fonds gérés activement sont ceux qui embauchent des analystes pour effectuer des recherches sur les valeurs mobilières. Cette recherche coûte cher et elle fait augmenter les frais de gestion, explique James B. Twining, CFP®, PDG et fondateur de Financial Plan, Inc., à Bellingham, Washington.
Les fonds indiciels ont généralement les frais les plus bas, car ils nécessitent peu ou pas de gestion pratique par un professionnel. Ces fonds sont automatiquement investis dans des actions des sociétés qui composent un indice boursier, comme l'indice S&P 500 ou l'indice Russell 2000, et ne changent que lorsque ces indices changent. Si vous optez pour des fonds indiciels bien gérés, vous ne devriez pas payer plus de 0, 25% de frais annuels, explique le rédacteur en chef de Morningstar, Adam Zoll. À titre de comparaison, un fonds à gestion active relativement frugal pourrait vous facturer 1% par an.
Combien dois-je investir?
Lorsque vous débutez, l'objectif réalisable pourrait être un paiement minimum à votre plan 401 (k). Ce minimum devrait être le montant qui vous qualifie pour le match complet de votre employeur. Pour obtenir la totalité des économies d'impôt, vous devez cotiser la cotisation maximale annuelle (voir ci-dessous).
55 millions
Le nombre d'Américains qui participent à un plan 401 (k), selon l'Investment Company Institute.
De nos jours, il est courant que les employeurs contribuent un peu moins de 50 cents pour chaque dollar payé par l'employé, jusqu'à 6% du salaire. C'est une prime salariale de près de 3%. De plus, vous réduisez efficacement votre revenu imposable fédéral du montant que vous cotisez au régime.
À l'approche de la retraite, vous pourrez peut-être commencer à dissimuler un pourcentage plus élevé de votre revenu. Certes, l'horizon temporel n'est pas aussi éloigné, mais le montant en dollars est probablement beaucoup plus élevé que lors de vos années précédentes, compte tenu de l'inflation et de la croissance des salaires. Cette stratégie est également inscrite dans le code fédéral des impôts. En 2019, les contribuables de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à 19000 $ de revenu avant impôt, tandis que les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer 6000 $ de plus. En 2020, les contribuables de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à 19 500 de leur revenu avant impôt, tandis que les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 500 $ supplémentaires.
De plus, à l'approche de la retraite, c'est le bon moment pour essayer de réduire votre taux d'imposition marginal en contribuant au plan 401 (k) de votre entreprise. Lorsque vous prenez votre retraite, votre taux d'imposition peut baisser, ce qui vous permet de retirer ces fonds à un taux d'imposition inférieur, explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.
Avantages supplémentaires pour les épargnants à faible revenu
Le gouvernement fédéral est tellement pressé de promouvoir l'épargne-retraite qu'il offre un autre avantage aux personnes à faible revenu, et ce n'est pas si bas. Appelé le crédit d'impôt de l'épargnant, il peut augmenter votre remboursement ou réduire l'impôt que vous devez en compensant un pourcentage (jusqu'à 50%) des premiers 2000 $ (4000 $ en cas de dépôt conjoint) que vous mettez dans votre 401 (k), IRA, ou un régime de retraite fiscalement avantageux similaire. Cette compensation s'ajoute aux avantages fiscaux habituels de ces régimes. La taille du pourcentage dépend du revenu brut ajusté du contribuable pour l'année.
En 2020, l'admissibilité à ce crédit peut atteindre 32500 $, contre 32000 $ en 2019 pour les célibataires ou les personnes mariées déposant séparément. En 2020, le crédit passe à 48 750 $, contre 48 000 $ en 2019 pour les chefs de ménage. Toujours en 2020, le crédit passe à 65000 $, contre 64000 $ en 2019 pour les couples mariés déposant conjointement.
Après l'établissement du plan
Une fois votre portefeuille en place, surveillez ses performances. Gardez à l'esprit que divers secteurs du marché boursier ne bougent pas toujours au même rythme. Par exemple, si votre portefeuille contient à la fois des actions à grande et à petite capitalisation, il est très probable que la portion à petite capitalisation du portefeuille augmentera plus rapidement que la portion à grande capitalisation. Si cela se produit, il pourrait être temps de rééquilibrer votre portefeuille en vendant certains de vos titres à petite capitalisation et en réinvestissant le produit dans des actions à grande capitalisation.
Bien qu'il puisse sembler contre-intuitif de vendre l'actif le plus performant de votre portefeuille et de le remplacer par un actif qui n'a pas aussi bien performé, gardez à l'esprit que votre objectif est de maintenir l'allocation d'actifs que vous avez choisie. Lorsqu'une partie de votre portefeuille croît plus rapidement qu'une autre, votre allocation d'actifs est biaisée en faveur de l'actif le plus performant. Si rien dans vos objectifs financiers n'a changé, le rééquilibrage pour maintenir l'allocation d'actifs souhaitée est une bonne stratégie d'investissement.
Et gardez vos mains dessus. Emprunter contre des actifs 401 (k) peut être tentant si les temps sont serrés. Cependant, cela annule effectivement les avantages fiscaux d'un investissement dans un régime à prestations définies, car vous devrez rembourser le prêt en dollars après impôt. En plus de cela, vous pouvez être évalué des frais sur le prêt.
Résistez à l'option, dit Armstrong. La nécessité d'emprunter auprès de votre 401 (k) est généralement un signe que vous devez faire un meilleur travail de planification d'une réserve de trésorerie, d'épargne ou de réduction des dépenses et de budgétisation pour les objectifs de la vie.
Certains soutiennent que vous rembourser avec intérêt est un bon moyen de constituer votre portefeuille, mais une bien meilleure stratégie consiste à ne pas interrompre la progression de la croissance de votre véhicule d'épargne à long terme en premier lieu.
Emportez votre 401 (k) avec vous
La plupart des gens changeront d'emploi plus d'une demi-douzaine de fois au cours de leur vie. Beaucoup trop d'entre eux retireront de leurs plans 401 (k) chaque fois qu'ils déménageront. C'est une mauvaise stratégie. Si vous effectuez un retrait à chaque fois, vous n'aurez plus rien quand vous en aurez besoin, d'autant plus que vous paierez des impôts sur les fonds, plus une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59½. Même si votre solde est trop faible pour rester dans le plan, vous pouvez transférer cet argent à un IRA et le laisser continuer à croître.
Si vous déménagez vers un nouvel emploi, vous pouvez également être en mesure de transférer l'argent de votre ancien 401 (k) au plan de votre nouvel employeur, si l'entreprise le permet. Quel que soit le choix que vous fassiez, assurez-vous de faire un transfert direct de votre 401 (k) vers l'IRA ou le 401 (k) de la nouvelle société pour éviter de risquer des pénalités fiscales.
The Bottom Line
Construire une meilleure piste pour la retraite ou l'indépendance financière commence par l'épargne. La méthode "payez-vous d'abord" fonctionne le mieux, et c'est l'une des raisons pour lesquelles votre plan employeur 401 (k) est un bon endroit pour ranger de l'argent, dit Charlotte Dougherty, CFP®, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Ohio.
Une fois que vous avez dépassé la prose immortelle de la littérature de la société financière, vous pouvez vous trouver vraiment intéressé par les nombreuses variétés d'investissement qu'un plan 401 (k) vous offre. Dans tous les cas, vous apprécierez de voir votre œuf de nid grandir d'un quartier à l'autre.
