Table des matières
- 1. Commencez tôt
- 2. Protégez vos paris
- 3. Connaissez vos limites
- 4. Financer un Roth IRA aussi
- 5. Planifier les retraits - ou non
- 6. N'oubliez pas
De plus en plus d'entreprises proposent aujourd'hui une option Roth 401 (k) dans le cadre de leurs plans de retraite. Si votre employeur en fait partie et que vous avez décidé de suivre la voie Roth, voici six façons de maximiser vos retours.
Points clés à retenir
- Le plus tôt dans votre carrière que vous commencez à contribuer à un Roth 401 (k), mieux c'est. Vous pouvez financer à la fois un Roth 401 (k) et un Roth IRA, qui a ses propres avantages. Les Roth 401 (k) sont soumis à distributions minimales requises à 72 ans, mais vous pouvez éviter cela en déplaçant votre argent Roth 401 (k) vers un Roth IRA, lui permettant de continuer à croître.
1. Commencez tôt
Comme pour de nombreux investissements, plus vous commencez tôt, meilleurs sont vos rendements éventuels. Un avantage supplémentaire d'ouvrir un Roth 401 (k) le plus tôt possible dans votre carrière est que, contrairement à un 401 (k) traditionnel ou à un IRA traditionnel, vous le financez avec un revenu après impôt et payez des impôts sur cet argent aujourd'hui, plutôt que plus tard dans la vie où vous pourriez être dans une tranche d'imposition marginale plus élevée. Votre taux d'imposition est généralement le plus bas lorsque vous êtes jeune et au début de votre carrière. Une fois que vous êtes plus avancé et que vous avez reçu des promotions et des augmentations, votre taux d'imposition sera probablement plus élevé.
2. Protégez vos paris
Personne ne sait ce qui se passera dans l'économie au moment de l'arrivée à la retraite. Bien que ce ne soit peut-être pas quelque chose à quoi vous voulez penser, un événement indésirable, comme une perte d'emploi, pourrait vous placer dans une tranche d'imposition inférieure à celle que vous avez actuellement. Pour ces raisons, certains conseillers financiers suggèrent aux clients de couvrir leurs paris en contribuant à la fois à un Roth 401 (k) et à un 401 (k) traditionnel.
Dans le monde de l'investissement, une couverture est comme une police d'assurance. Il supprime un certain risque. Dans ce cas, si vous divisez vos fonds de retraite entre un 401 (k) traditionnel et un Roth 401 (k), vous paierez la moitié des impôts maintenant, à ce qui devrait être le taux d'imposition le plus bas, et la moitié à la retraite, lorsque les taux pourrait être supérieur ou inférieur.
Si votre employeur correspond à une partie ou à la totalité de vos cotisations au Roth 401 (k), il doit le faire dans un compte avant impôt séparé, donc il y a de fortes chances que vous vous retrouviez avec le Roth et le 401 (k) traditionnel de toute façon.
3. Connaissez vos limites
Si vous avez moins de 50 ans, à partir de 2019, vous pouvez contribuer un maximum annuel de 19000 $ à vos comptes 401 (k). Ce montant passe à 19 500 $ en 2020. Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez droit à une contribution de rattrapage supplémentaire de 401 (k) s de 6 000 $ en 2019, pour un maximum de 25 000 $. En 2020, le niveau de contribution de rattrapage augmente à 6500 $ pour une contribution maximale de 26000 $. Vous pouvez répartir vos contributions entre un Roth et un 401 (k) traditionnel, mais le total de vos contributions ne peut pas dépasser le montant maximum.
Gardez à l'esprit que 401 (k) ont également une limite de cotisation totale maximale lors de l'examen des cotisations de votre employeur. En 2020, les contributions totales de vous et de votre employeur dans un 401 (k) ne peuvent pas dépasser le moindre de 100% de votre salaire (sous réserve d'un maximum de 285 000 $) ou 57 000 $.
4. Financer un Roth IRA aussi
Vous pouvez contribuer à la fois à un Roth 401 (k) et à un Roth IRA distinct, tant que vous ne dépassez pas les limites de revenu de ce dernier.
Pour 2020, les plages d'admissibilité et d'élimination des revenus Roth IRA de l'IRS sont les suivantes:
- 124 000 $ à 139 000 $ pour les célibataires et les chefs de ménage 196 000 $ à 206 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement La fourchette d'élimination pour une personne mariée produisant une déclaration distincte qui contribue à un Roth IRA n'est pas soumise à un ajustement annuel du coût de la vie et demeure 0 $ à 10 000 $
Les salariés en dessous du seuil minimum peuvent contribuer à 100% du plafond de cotisation IRA. Les salariés au-dessus du seuil ne sont pas autorisés à cotiser. Les revenus compris dans la fourchette d'élimination sont soumis à une restriction de contribution en pourcentage.
Les Roth IRA et les Roth 401 (k) prennent tous deux des contributions après impôt. Au-delà de cela, les deux véhicules sont considérés différemment comme un IRA contre 401 (k). Les Roth IRA sont soumis à la limite de contribution IRA, tandis que les Roth 401 (k) sont soumis à la limite de contribution 401 (k). La limite de contribution IRA est bien inférieure à la limite 401 (k). En 2019 et 2020, la limite de contribution pour tout type d'IRA est de 6 000 $ si vous avez moins de 50 ans. Les personnes de plus de 50 ans peuvent contribuer 1 000 $ en contributions de rattrapage. Gardez à l'esprit que la limite de 6 000 $ IRA et les limites de contribution de rattrapage de 1 000 $ s'appliquent à tous les types d'IRA auxquels vous contribuez.
Vous pouvez contribuer à un Roth IRA aussi tard que la date limite fiscale d'avril. Par exemple, vous pouvez faire une contribution à votre IRA 2020 jusqu'au 15 avril 2021. Cependant, votre contribution Roth 401 (k) 2019 doit être faite avant le 31 décembre 2019.
Le Roth IRA a quelques autres avantages à considérer. Selon le fournisseur, vous pouvez avoir plus d'options d'investissement que votre employeur ne peut en offrir et les règles de retrait des fonds sont plus souples. Vous pouvez généralement retirer vos cotisations (mais pas leurs gains) à tout moment et payer zéro impôt ou pénalité. Ce n'est pas l'intérêt d'un compte de retraite, mais savoir que vous pourriez retirer de l'argent en cas d'urgence pourrait être rassurant.
5. Planifier les retraits - ou non
Une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) à la fois traditionnelles et Roth 401 (k) s. (Si vous ne le faites pas, il y a une pénalité de 50% du montant RMD.) Cependant, vous pouvez éviter ce problème en déplaçant vos fonds Roth 401 (k) vers un Roth IRA. Les Roth IRA ne nécessitent pas de RMD pendant la durée de vie du titulaire du compte. Si vous n'avez pas besoin d'argent pour couvrir vos frais de subsistance, vous pouvez laisser cet argent continuer de croître bien au cours de vos années de retraite et même passer, intact, à vos héritiers. Le RMD était requis l'année de vos 70 ans et demi, mais après l'adoption de la loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE) en décembre 2019, il a été porté à 72.
Notez que si vous êtes toujours employé à 72 ans, vous n'avez pas à prendre de RMD auprès d'un Roth ou d'un 401 (k) traditionnel dans l'entreprise où vous travaillez. Une différence si vous finissez par prendre des RMD: les distributions d'un 401 (k) traditionnel sont imposables à votre taux d'imposition actuel, mais l'argent du Roth 401 (k) ne l'est pas (parce que vous avez contribué à partir de fonds après impôt).
Examinez régulièrement votre compte pour vérifier les performances de vos investissements et si votre allocation d'actifs est toujours sur la bonne voie.
6. N'oubliez pas
Les régimes de retraite parrainés par l'employeur sont faciles à négliger. Beaucoup de gens laissent leurs relevés de compte s'accumuler non ouverts. Au fil des années, ils peuvent avoir peu de connaissances sur les soldes de leurs comptes ou sur le rendement de leurs divers investissements. Ils peuvent même ne pas se souvenir exactement dans quoi ils sont investis.
Un compte de retraite n'est pas destiné à des changements constants, bien sûr. Cependant, il est sage d'évaluer les investissements que vous avez choisis au moins une fois par an. S'ils sont constamment sous-performants, il est peut-être temps de changer, ou votre allocation d'actifs est peut-être tombée en panne, avec trop d'argent dans une catégorie (comme les actions) et trop peu dans une autre (comme les obligations). Si vous ne connaissez pas bien le monde de l'investissement, il est probablement préférable de demander conseil à un professionnel financier impartial, comme un planificateur financier payant.
