Qu'est-ce qu'un frais de service?
Les frais de gestion sont le pourcentage de chaque versement hypothécaire effectué par un emprunteur à un gestionnaire de prêts hypothécaires à titre de compensation pour tenir un registre des paiements, percevoir et effectuer des versements fiduciaires, transmettre le principal et les intérêts au détenteur du billet. Les frais de gestion varient généralement de 0, 25% à 0, 5% du solde hypothécaire impayé chaque mois.
Points clés à retenir
- Les frais de gestion, généralement de 0, 25% à 0, 5% du solde hypothécaire, sont une partie d'un paiement hypothécaire qui est versée mensuellement à un agent hypothécaire pour percevoir les paiements et les transmettre au prêteur. Les autres services fournis par l'agent de l'hypothèque comprennent la production de relevés mensuels, la tenue de registres, la collecte et le paiement des taxes et des assurances, entre autres. Les gérants d'hypothèques bénéficient de gagner des intérêts sur les paiements d'entiercement d'un emprunteur jusqu'à ce qu'ils soient versés aux organismes fiscaux et d'assurance appropriés.
Fonctionnement des frais de service
Le service de prêt est l'aspect administratif d'un prêt depuis la distribution du produit jusqu'à son remboursement. L'administration d'un prêt comprend la vérification de l'hypothèque, l'envoi des relevés de paiement mensuels et la collecte des paiements mensuels, la tenue des registres des paiements et des soldes, la collecte et le paiement des taxes et des assurances (et la gestion des fonds d'entiercement et de mise en fourrière), la remise des fonds au détenteur des billets, l'expédition de nuit, et le suivi des délinquances. Les gestionnaires de prêts sont rémunérés en conservant un pourcentage relativement faible de chaque paiement périodique de prêt connu sous le nom de frais de gestion.
Les frais de gestion typiques sont de 0, 25% à 0, 5% du solde hypothécaire restant par mois.
Par exemple, si le solde impayé d'une hypothèque est de 100 000 $ et que les frais de gestion sont de 0, 25%, l'agent de service a le droit de conserver (0, 25% / 12) x 100 000 = 20, 83 $ du paiement de la période suivante avant de transmettre le montant restant au détenteur du billet..
En plus de gagner les frais de gestion réels, dans la plupart des cas, les agents de crédit hypothécaire bénéficient également de la possibilité d'investir et de gagner des intérêts sur les paiements fiduciaires d'un emprunteur lorsqu'ils sont perçus jusqu'à ce qu'ils soient versés aux autorités fiscales, aux compagnies d'assurance, etc. droits (MSR) sur le marché secondaire, tout comme les titres adossés à des créances hypothécaires (MBS).
Les frais de service sont généralement déduits automatiquement d'une hypothèque. Cependant, les emprunteurs doivent comprendre que le coût de l'obtention d'une hypothèque n'est pas seulement l'intérêt, car les frais de service sont également inclus dans le coût total. De plus, il y a aussi des frais de clôture associés à la souscription d'un prêt. Tous ces facteurs doivent être pris en considération lors de l'achat d'un prêt personnel ou d'entreprise.
