Table des matières
- Aperçu
- Abstention générale des prêts fédéraux
- Abstention fédérale obligatoire
- Abstention du prêt étudiant privé
- Avantages et inconvénients
- Alternatives à la tolérance
- The Bottom Line
L'abstention de prêt étudiant est un moyen de suspendre ou de réduire temporairement vos paiements de prêt étudiant, généralement pendant 12 mois ou moins, en période de difficultés financières. L'abstention n'est pas aussi souhaitable que l'ajournement, dans lequel il se peut que vous n'ayez pas à payer d'intérêts qui s'accumulent pendant la période d'ajournement sur certains types de prêts. Avec l'abstention, vous êtes toujours responsable des intérêts courus lorsque la période d'abstention est terminée.
Points clés à retenir
- L'abstention est pour le soulagement temporaire (12 mois) seulement. Ce n'est pas une solution à long terme. Le report ou un plan de remboursement fondé sur le revenu (IDR) sont tous deux préférables à l'abstention. votre demande d'abstention a été approuvée afin d'éviter les défauts de paiement. Pour réduire les coûts, essayez de payer les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent pendant que le prêt est en suspens.
L'abstention des prêts aux étudiants: un aperçu
Avec toute abstention de prêt étudiant, les intérêts sur votre prêt continuent de s'accumuler pendant la période de report et sont généralement capitalisés (ajoutés au montant du prêt dû) à la fin de la période de report, sauf si vous payez les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent.
Les prêts Perkins sont une exception à la règle de capitalisation. Avec un prêt Perkins, vos intérêts courent pendant la période de report, mais ne sont pas capitalisés. Au lieu de cela, il est ajouté au solde des intérêts (pas le principal) pendant le remboursement, sauf si vous le payez au fur et à mesure qu'il s'accumule. (Bien que les prêts Perkins aient cessé d'être offerts en 2017, de nombreuses personnes remboursent ce qu'elles ont emprunté grâce à ces prêts.)
L'abstention du prêt étudiant fédéral est généralement accordée pour 12 mois à la fois et peut être renouvelée indéfiniment pour les prêts directs et FFEL. (Le programme de prêts étudiants FFEL a été abandonné en 2010 et remplacé par le programme de prêts directs, mais de nombreuses personnes qui avaient des prêts FFEL les remboursent toujours.) Les prêts Perkins ont une limite cumulative de trois ans sur l'abstention. Les conditions et les montants pour certains types d'abstention fédérale de prêts aux étudiants sont prescrits par la loi. Dans d'autres cas, l'agent de prêt a la discrétion.
L'abstention de prêt étudiant privé est généralement accordée pour 12 mois, mais les prêteurs offrent rarement le renouvellement. Les conditions et les montants pour l'abstention de prêt privé sont à la charge du prêteur.
Abstention générale du prêt étudiant fédéral
Si vos problèmes financiers persistent, vous pouvez demander une nouvelle abstention générale pouvant aller jusqu'à 12 mois. Comme indiqué ci-dessus, les prêts Perkins permettent une abstention générale totale de prêt pouvant aller Les prêts FFEL n'ont aucune restriction quant au nombre de fois que votre demande d'abstention générale peut être approuvée. Cependant, votre gestionnaire de prêts peut fixer une période maximale sur une base individuelle pour les prêts directs et FFEL.
L'abstention générale est à la discrétion du service de prêt et est généralement accordée en raison de dépenses médicales imprévues, du chômage ou de presque toutes les difficultés financières qui vous empêchent de rembourser votre prêt. Vous pouvez demander une abstention générale en remplissant le formulaire en ligne ou en appelant votre agent de crédit et en demandant une abstention par téléphone.
Abstention obligatoire du prêt étudiant fédéral
Contrairement à une abstention générale, qui est à la discrétion de votre agent de crédit, vous devez bénéficier d'une abstention obligatoire si vous êtes admissible et le demandez. Chaque type d'abstention obligatoire a son propre formulaire et la documentation requise. Les conditions dans lesquelles vous pouvez vous qualifier incluent (les fichiers PDF seront téléchargés):
- Participation à un stage médical ou dentaire ou à une résidence (prêts directs et FFEL uniquement) Total des paiements de prêt étudiant de 20% ou plus de votre revenu brut mensuel (prêts directs, FFEL et Perkins) Service à AmeriCorps (prêts directs et FFEL uniquement) vos prêts étudiants dans le cadre du programme de remboursement des prêts étudiants du Département américain de la défense (prêts directs et FFEL uniquement) Service activé dans la Garde nationale lorsqu'elle ne prévoit pas de report militaire (prêts directs et FFEL uniquement)
Abstention du prêt étudiant privé
Vos options d'abstention avec les prêts étudiants privés varieront selon le prêteur, mais sont généralement moins souples que celles disponibles pour les prêts fédéraux.
De nombreux prêteurs privés prolongent une option d'abstention pendant que vous êtes à l'école ou que vous participez à un stage ou à une résidence médicale. Certains vous permettent d'effectuer des paiements d'intérêt uniquement pendant vos études. L'abstention à l'école a généralement une limite de temps qui pourrait créer des problèmes si vous prenez plus de quatre ans pour obtenir votre diplôme. La plupart offrent également un délai de grâce de six mois après l'obtention du diplôme.
Certains prêteurs privés accordent une tolérance si vous êtes au chômage ou si vous avez des difficultés à effectuer des paiements après avoir obtenu votre diplôme. En règle générale, ceux-ci sont accordés pour deux mois à la fois pour une durée maximale de 12 mois au total. Il peut y avoir des frais supplémentaires pour chaque mois d'abstention.
D'autres types d'abstention sont souvent accordés pour le service militaire en service actif ou si vous avez été touché par une catastrophe naturelle. Avec tous les prêts privés, les intérêts courent pendant l'abstention et sont capitalisés, sauf si vous les payez au fur et à mesure qu'ils s'accumulent.
Avantages et inconvénients de la tolérance des prêts étudiants
Comme pour la plupart des outils financiers, l'abstention de prêt étudiant présente des avantages et des inconvénients. Si vous avez le choix entre la saisie-arrêt de salaire ou la perte d'un remboursement d'impôt et l'abstention, par exemple, ce dernier est une meilleure option, tant sur le plan financier que sur le plan du crédit.
Il convient de noter que les intérêts courus pendant l'ajournement seront probablement moins coûteux que le taux d'intérêt que vous paieriez lors de la souscription d'un salaire ou d'un prêt personnel. Cependant, le fait que les intérêts courus soient capitalisés signifie que vous paierez plus pendant la durée du prêt que si vous pouviez éviter la tolérance.
Avantages
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Mieux que la saisie-arrêt ou le défaut
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Intérêt inférieur au salaire ou au prêt personnel
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Vous libère pour payer les dépenses critiques
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N'a aucun impact sur votre pointage de crédit
Les inconvénients
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Pas une solution à long terme
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La capitalisation des intérêts courus coûte cher
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Un renouvellement répété pourrait entraîner un défaut de paiement
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Les paiements en retard / manquants nuisent à votre pointage de crédit
La tolérance offre une marge de manœuvre temporaire pour vous permettre de payer des dépenses importantes telles que le logement et les services publics, mais peut être très coûteuse si vous essayez de l'utiliser comme une solution à long terme en renouvelant constamment votre statut. Cela pourrait finalement entraîner un défaut de paiement ou pire, tous les mauvais présages de crédit ainsi que des paiements manqués ou en retard.
Bien que l'indulgence soit notée sur vos rapports de crédit, elle n'entraîne pas une baisse du crédit, sauf si vous avez des paiements en retard ou manqués. Pour éviter les complications et les dépenses inutiles pendant et après l'abstention, continuez à effectuer des paiements pendant que votre demande est en cours de traitement, sortez de l'abstention dès que vous êtes financièrement stable et, si possible, effectuez des paiements d'intérêts à mesure qu'ils s'accumulent.
Alternatives à la tolérance
Avant de demander l'abstention et selon le type de prêt que vous avez, vous devriez considérer deux alternatives: les plans d'ajournement et de remboursement basé sur le revenu (IDR).
Le report, comme l'abstention, vous permet de suspendre temporairement les paiements, généralement jusqu'à trois ans. Si vous êtes admissible à l'ajournement et ont des prêts fédéraux subventionnés, les intérêts courus pendant le report seront payés par le gouvernement. Tout ce que vous devez à la fin du report est le montant du prêt initial.
Le report de prêt fédéral non subventionné et le report de prêt privé sont traités de la même manière que l'abstention, ce qui signifie que les intérêts courent et sont capitalisés à la fin de la période de report.
Les plans de l'IDR pour les prêts étudiants fédéraux se présentent sous quatre formes: le plan de remboursement révisé Pay As You Earn (REPAYE); Plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE); Plan de remboursement fondé sur le revenu (IBR); et Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR).
Les paiements représentent généralement un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et peuvent atteindre 0 $ par mois. Un inconvénient est que parce que le remboursement prend généralement plus de temps, vous paierez plus d'intérêts sur la durée du prêt. Un avantage possible est que si votre prêt n'est pas totalement remboursé à la fin de la période de remboursement - 20 à 25 ans - tout solde sera annulé. Vous pouvez en savoir plus et vous inscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu ici.
The Bottom Line
L'abstention de prêt étudiant est presque toujours un dernier recours, pas une première option. Utilisez-le si vous avez besoin d'un soulagement temporaire et que vous n'êtes pas admissible à l'ajournement. Pour les problèmes à long terme, envisagez plutôt un plan de remboursement axé sur le revenu (IDR). Si possible, payez les intérêts à mesure qu'ils s'accumulent pour éviter de payer des intérêts sur les intérêts lorsque vous reprenez le remboursement. Enfin, lorsque vous commencez à éprouver des difficultés financières pour la première fois, parlez-en à votre agent de crédit pour explorer toutes les options de remboursement.
