Table des matières
- Remboursement fondé sur le revenu
- Ajournement et tolérance
- Délinquance et défaut
- Avec des prêts fédéraux en défaut
- Avec des prêts privés en défaut
- Refinancement des prêts étudiants
- Est-ce un problème financier plus important?
- The Bottom Line
Pourquoi est-il si important d'obtenir rapidement de l'aide financière aux étudiants? Il ne s'agit pas seulement de s'inquiéter des frais dans le creux de votre estomac lorsque vous êtes en retard sur vos paiements de prêt étudiant - ou de voir une date proche où vous le ferez. Manquez suffisamment de paiements et vous pourriez faire face à de graves conséquences. En plus d'endommager votre pointage de crédit, vous pourriez faire saisir votre salaire, être poursuivi, faire saisir votre compte bancaire ou faire saisir votre remboursement d'impôt.
C'est pourquoi il est si important d'agir dès que possible. Les gestionnaires de prêts étudiants privés et fédéraux ont des moyens de travailler avec les emprunteurs pour les aider à se remettre sur la bonne voie. Les organisations à but non lucratif peuvent également fournir une assistance. Et si ces options ne fonctionnent pas, payer pour un avocat de prêt étudiant pourrait être de l'argent bien dépensé.
Voici une introduction à chaque possibilité d'obtenir de l'aide lorsque vous êtes aux prises avec des prêts étudiants.
Points clés à retenir
- Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt étudiant, il existe plusieurs façons d'obtenir de l'aide, dont beaucoup sont gratuites - ou du moins moins chères que d'ignorer le problème. Vous pouvez demander un plan de remboursement fondé sur le revenu pour un soulagement à long terme, ou le report ou l'abstention pour une pause à court terme.Si vous avez fait défaut sur les prêts fédéraux, envisagez de réhabiliter ou de consolider.Envisagez de refinancer votre (vos) prêt (s) privé (s) ou même fédéral (s) avec une société privée de prêts aux étudiants. Demandez l'aide d'un organisme sans but lucratif société de conseil en crédit, ou travailler avec un avocat expérimenté dans les cas de prêts aux étudiants.
Remboursement fondé sur le revenu
Votre paiement sous IDR pourrait être aussi bas que 0 $. Chaque année, vous recertificerez votre revenu auprès du gouvernement fédéral et votre versement mensuel sera ajusté en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Il existe quatre plans IDR différents; les plans dont vous disposez dépendront du type de prêt étudiant fédéral que vous avez.
Lorsque vous choisissez un plan IDR, vous paierez probablement plus d'intérêts à long terme. Vous devrez de l'argent pour une période plus longue et vous rembourserez le capital plus lentement que si vous étiez sur un plan de remboursement standard de 10 ans. Les plans IDR pardonnent votre solde restant après 20 ou 25 ans de paiements, mais vous pouvez devoir de l'impôt fédéral sur le revenu sur la somme remise. Mettez de côté un peu d'argent chaque année pour pouvoir payer cette facture un jour.
Les plans de remboursement basés sur le revenu sont gratuits. Vous pouvez remplir les documents vous-même en 10 minutes environ.
Le remboursement fondé sur le revenu ne résoudra pas les problèmes de prêt étudiant de tout le monde. Certains emprunteurs trouvent que, parce que le paiement mensuel est basé sur le revenu brut et qu'ils ont tellement de dépenses obligatoires, telles que les taxes et les pensions alimentaires pour enfants, ils ne peuvent toujours pas se permettre les paiements dans le cadre d'un plan IDR. Et si vos prêts sont en souffrance, vous ne pouvez pas demander un remboursement fondé sur le revenu (ou un report ou une abstention, d'ailleurs). Vous devrez d'abord corriger le défaut par la réhabilitation ou la consolidation d'un prêt.
Ajournement et tolérance
Le report et l'abstention sont des moyens d'arrêter temporairement de faire des paiements ou de réduire vos paiements sur vos prêts étudiants fédéraux. Certains prêteurs privés offrent l'une de ces options ou les deux. Ils ont des règles différentes, vous devez donc les étudier attentivement tous les deux.
Les prêts fédéraux subventionnés et les prêts fédéraux Perkins n'obligent pas les emprunteurs à payer les intérêts qui courent pendant l'ajournement. L'abstention n'empêche pas les intérêts de s'accumuler sur un prêt étudiant fédéral. Les prêteurs privés peuvent décider eux-mêmes de la manière de gérer les intérêts accumulés en cas d'ajournement ou d'abstention.
Votre prêteur ou agent de crédit vous demandera de remplir certaines conditions avant d'approuver votre demande d'ajournement ou d'abstention. Les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants, par exemple, peuvent être en mesure de faire une pause dans leurs paiements s'ils sont au chômage, éprouvent des difficultés économiques, subissent ou se remettent d'un traitement contre le cancer, ou servent en service militaire actif.
Certains types d'ajournement ou d'abstention réduisent votre paiement mensuel plutôt que de le suspendre complètement. Ils peuvent vous obliger à continuer de payer les intérêts, mais pas le capital, sur votre prêt étudiant.
Considérez les effets à long terme de l'arrêt des paiements avant de le faire. D'une part, si les intérêts continuent de s'accumuler pendant votre ajournement ou votre abstention, le solde de votre prêt augmentera.
Délinquance et défaut
Pourtant, un report ou une abstention peut être préférable à laisser vos prêts en souffrance (en souffrance). Une fois que vous êtes en souffrance depuis 90 jours, votre agent de crédit signalera vos paiements en souffrance aux trois principaux bureaux de crédit, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit et compliquer l'obtention d'autres formes de crédit - ou faire toute autre chose qui vous oblige à passer un crédit. vérifier, comme la location d'un appartement ou l'atterrissage de certains emplois.
Aller en défaut est encore pire. Le délai de défaillance varie selon le type de prêt, mais pour les prêts directs fédéraux et les prêts fédéraux pour études familiales, c'est 270 jours (environ neuf mois). Pour les prêts étudiants privés, le défaut de paiement se produit généralement dès que vous manquez un paiement. Le défaut et ses conséquences seront définis dans votre contrat de prêt. Si vous êtes en défaut de paiement sur un prêt étudiant, votre solde peut devenir exigible immédiatement, votre prêteur peut vous poursuivre en justice et votre salaire peut être saisi, entre autres conséquences graves.
Lorsque vos prêts d'études fédéraux sont en défaut
Si vos prêts d'études fédéraux sont en défaut, vous pouvez participer au programme fédéral de réadaptation des prêts étudiants ou utiliser la consolidation de prêts.
Réhabilitation de prêt
Le programme fédéral de réadaptation des prêts étudiants vous oblige à effectuer neuf versements en 10 mois consécutifs. Vous devrez travailler avec votre titulaire de prêt pour déterminer votre paiement requis, qui sera basé sur votre revenu disponible.
Vous devrez fournir une preuve de vos revenus et éventuellement une preuve de vos dépenses. Le site Web fédéral d'aide aux étudiants indique que vos paiements pourraient être aussi bas que 5 $ par mois dans le cadre d'un plan de réadaptation.
Une fois votre prêt réhabilité, vous pouvez demander un report, une abstention ou un remboursement fondé sur le revenu. Votre rapport de crédit ne montrera plus de défaut, mais il montrera toujours les retards de paiement qui ont conduit à votre défaut. Vous n'avez qu'une seule chance de réhabiliter un prêt. De plus, votre prêt continuera de porter intérêt pendant la réhabilitation et vous devrez peut-être également payer des frais de recouvrement.
Consolidation de prêts
La consolidation de prêts est une autre option pour sortir du défaut. Vous pourrez peut-être utiliser un prêt fédéral de consolidation directe pour rembourser votre prêt en défaut. Vous pouvez ensuite mettre en place un plan de remboursement basé sur le revenu sur votre nouveau prêt de consolidation si vous le souhaitez.
Vous devrez effectuer trois versements mensuels consécutifs sur votre prêt par défaut avant de pouvoir le consolider. Votre titulaire de prêt basera le montant de ces paiements sur votre situation financière actuelle, de sorte qu'ils peuvent être inférieurs à ce que vous deviez payer dans le passé. La consolidation vous permettra de sortir du défaut plus tôt mais ne supprimera pas le défaut de votre rapport de crédit. Il est également livré avec d'éventuels frais de perception et des intérêts courus supplémentaires.
40%
Le pourcentage du solde de votre prêt que vous pourriez avoir à payer en frais de recouvrement - en plus des frais de retard et des intérêts supplémentaires que vous avez accumulés - si votre prêt est envoyé aux collections.
Lorsque vos prêts étudiants privés sont en défaut
Il n'y a pas de chemin unique pour sortir du défaut de paiement en ce qui concerne les prêts étudiants privés. Vous devrez trouver quelque chose avec votre prêteur ou embaucher un avocat prêt étudiant. Négocier un règlement pour moins que ce que vous devez peut être une option.
Pour trouver un avocat, essayez le site Web de l'American Bar Association, de la National Association of Consumer Advocates ou de LawHelp.org. Si vous ne pouvez pas vous permettre d'avoir un avocat pour vous représenter, envisagez de payer une heure ou deux de ses conseils afin de savoir ce que vous devez faire pour vous représenter. Vous pouvez vous attendre à payer quelques centaines de dollars pour ce service contre plusieurs milliers pour qu'un avocat vous représente. Et soyez prudent pour éviter les arnaques aux prêts étudiants lorsque vous cherchez de l'aide.
Refinancement des prêts étudiants
Il peut être judicieux de refinancer si cela réduira considérablement votre taux d'intérêt. Un taux d'intérêt plus bas peut rendre votre paiement mensuel plus abordable. Il peut également vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement et à payer moins d'intérêts pendant la durée du prêt.
Vous pouvez demander la déduction des intérêts sur les prêts étudiants dans votre déclaration de revenus même si vous ne précisez pas les déductions sur l'annexe A.
Le plus grand coût de refinancement est que si vous refinancez un prêt fédéral en un prêt privé, vous perdez les avantages uniques des prêts fédéraux: remboursement fondé sur le revenu, remise de prêt, remise en état du prêt, et éventuellement report et abstention. Réfléchissez bien avant de renoncer à ces avantages.
Le refinancement peut également signifier payer des frais d'origination, selon le prêteur: de nombreux prêteurs étudiants privés ne les facturent pas. S'ils le font, les frais seront généralement ajoutés au solde de votre prêt ou soustraits du produit de votre prêt.
Les prêts étudiants privés de refinancement peuvent avoir des taux d'intérêt fixes ou variables. Si vous rencontrez des difficultés avec vos paiements actuels, il peut être tentant de vous refinancer en un prêt à taux variable, car il aura probablement un taux d'intérêt plus bas qu'un prêt à taux fixe. Avant de le faire, découvrez à quelle fréquence le taux du prêt peut augmenter et de combien. Découvrez également le plancher et le plafond du taux d'intérêt variable. Vous devez vous demander si vous seriez en mesure de payer les paiements si le taux augmente.
Vous aurez besoin d'un bon crédit pour refinancer et obtenir un taux d'intérêt avantageux. Si vous avez déjà pris beaucoup de retard et que votre pointage de crédit a chuté, le refinancement n'est peut-être pas une option pour vous. Vous devez également avoir un revenu stable pour refinancer, donc si vous êtes au chômage, vous devrez envisager d'autres options.
Si les prêts étudiants font partie d'un problème financier plus important
Un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut travailler avec vous pour élaborer un plan personnalisé de remboursement de vos prêts étudiants. Vous devrez peut-être payer des frais pour cette aide. Un endroit réputé pour rechercher de l'aide est la National Foundation for Credit Counselling. Ils peuvent vous aider avec l'ensemble de votre situation financière, pas seulement avec le contrôle de vos prêts étudiants.
The Bottom Line
Ignorer les problèmes financiers ne les fait jamais disparaître, et c'est particulièrement vrai avec les prêts étudiants fédéraux. Le gouvernement a le pouvoir de saisir votre remboursement d'impôt sur le revenu et de saisir votre salaire et vos prestations de sécurité sociale.
Prendre trop de retard sur tout type de prêt étudiant, fédéral ou privé, peut sérieusement nuire à votre crédit. Cela peut également amener votre prêteur à prendre la mesure apparemment absurde et radicale d'accélérer votre prêt: rembourser immédiatement le solde.
Empêchez la situation de s'aggraver et reprenez le contrôle de vos prêts avec l'une des options décrites ici: remboursement basé sur le revenu, report, abstention, refinancement, réhabilitation, consolidation, ou conseil en crédit à but non lucratif. Enfin, si votre situation est essentiellement désespérée, essayer d'obtenir le remboursement de vos prêts étudiants en cas de faillite - possible, mais pas facile - pourrait être votre meilleure option.
