Rentes: comment trouver celle qui vous convient

Table des matières

• Un peu d'histoire sur les rentes
• Rentes fixes
• Rentes variables
• Rentes indexées
• Avant d'acheter une rente
• The Bottom Line

Les rentes sont un moyen de générer un revenu à vie, d'épargner pour la retraite sans se soucier du risque du marché et de laisser quelque chose à votre famille ou à votre organisme de bienfaisance préféré après votre décès. Cependant, comme pour de nombreux produits financiers, ce qui était autrefois une idée simple est devenu compliqué.

Il existe trois principaux types de rentes: fixes, variables et indexées. Cet article se concentrera sur ce qu'il faut rechercher dans chaque type de rente, ainsi que sur les questions à poser avant d'investir.

Points clés à retenir

• Il existe trois types de rentes: fixes, variables et indexées.Les rentes fixes sont sans risque et paient un montant fixe soit en une seule fois, en une somme forfaitaire, soit sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle.Les rentes variables peuvent augmenter ou une baisse de valeur en fonction du taux d'intérêt, mais tout bénéfice augmente d'impôt différé.Les rentes indexées sont liées à la performance d'un indice, comme le S&P 500, et vous fournissent un rendement basé sur cette performance, sans toutefois tomber en dessous de un certain minimum.

Un peu d'histoire sur les rentes

Une rente est un produit d'investissement vendu par des compagnies d'assurance ou d'autres institutions financières pour détenir et faire croître des fonds. La rente est essentiellement un contrat écrit entre vous et l'entreprise. Lorsque vous effectuez une rente, vous investissez un certain montant auprès de l'entreprise, puis acceptez un flux de paiement qui peut commencer immédiatement ou à l'avenir. Les versements peuvent être à vie ou un certain nombre d'années. Les rentes sont principalement utilisées pour fournir un revenu stable pendant la retraite.

Rentes fixes

Une rente fixe promet que vous gagnerez un taux d'intérêt déclaré sur votre argent, ce qui se traduira par le même versement année après année. Ce type d'investissement est sans risque. La compagnie d'assurance assume tous les risques et garantit que vous ferez le taux d'intérêt indiqué. Les rentes fixes ne sont en aucun cas liées au marché boursier. Il existe deux sous-catégories de rentes fixes:

1. Rentes immédiates - Une rente immédiate, également appelée rente à prime unique, consiste à effectuer un paiement forfaitaire unique et, ensuite, peu de temps après, vous commencez à recevoir des paiements de rente mensuels, trimestriels ou annuels. Ces paiements peuvent être à vie ou pour un nombre d'années spécifié. En règle générale, vous achetez ce type de rente lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou que vous êtes déjà à la retraite et que vous souhaitez générer un revenu sûr et constant, quoi qu'il arrive. Rentes différées - Vous achetez une rente différée lorsque vous voulez économiser de l'argent avec report d'impôt et, à un moment donné dans le futur, utilisez l'argent qui est investi pour vos objectifs ultimes. Certaines personnes utilisent les rentes différées comme moyen de se préparer à la retraite, sachant qu'elles recevront un rendement garanti, peu importe quoi. Lorsque vous commencez à recevoir des versements, vous devez des impôts sur les gains que vous avez réalisés dans la rente.

En règle générale, vous pouvez retirer jusqu'à 10% par an d'une rente fixe sans avoir à payer de pénalité de retrait anticipé. Vous pouvez facilement convertir de l'argent d'une rente différée en une rente immédiate. Vous pouvez également laisser l'argent à un être cher ou à un organisme de bienfaisance préféré en franchise de droits de succession. De plus, les rentes ont une période de libre examen de 30 jours. Si vous n'aimez pas ce que dit le contrat de rente ou si vous changez simplement d'avis, vous pouvez retourner la rente à la compagnie d'assurance et recevoir un remboursement complet.

Rentes variables

Avec une rente variable, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire ou une série de paiements. La société s'engage à vous effectuer des paiements cohérents immédiatement ou à une date ultérieure. Les rentes variables combinent les éléments des fonds communs de placement, de l'assurance-vie et des régimes d'épargne-retraite à imposition différée. Lorsque vous investissez dans une rente variable, vous pouvez sélectionner une variété de fonds communs de placement dans lesquels investir. Une rente variable comporte deux phases:

• La phase d'accumulation - Pendant la phase d'accumulation, vous versez de l'argent dans la rente et disposez d'une variété d'options d'investissement, allant d'un fonds équilibré (un type de fonds commun de placement qui détient des actions privilégiées, des obligations et des actions ordinaires pour obtenir un revenu et une croissance) aux fonds du marché monétaire et aux fonds internationaux. L'argent que vous investissez dans les options d'investissement augmentera ou diminuera en fonction des performances des fonds. La meilleure information que vous pouvez obtenir sur les options de placement de la rente variable se trouve dans le prospectus. Celui-ci décrira les risques, la volatilité et si le fonds contribue à la diversification des investissements dans la rente. La phase de paiement - Pendant la phase de paiement, vous commencez à recevoir des paiements. Ces paiements peuvent être un montant forfaitaire, ou vous pouvez vous les envoyer régulièrement (mensuellement, trimestriellement ou annuellement) pendant un certain nombre d'années ou toute une vie. Ces paiements sont garantis par la compagnie d'assurance.

Comme son nom l'indique, avec une rente variable, le taux d'intérêt sur votre argent va varier, en fonction de la performance des fonds dans lesquels vous investissez. Vous pouvez profiter des marchés haussiers mais aussi souffrir de ralentissements, lorsque les ours commencent à rugir.

Même ainsi, les rentes variables offrent généralement des garanties que vous ne pouvez pas obtenir avec d'autres investissements. Moyennant des frais, vous pouvez ajouter une fonction de prestation de décès, par exemple. Disons que vous investissez 125 000 $ dans une rente variable. Un peu plus tard, la valeur des fonds communs de placement détenus dans la rente diminue à 95 000 $. Si vous aviez placé cet argent dans un fonds commun de placement ordinaire, vous auriez perdu 30 000 $. Mais avec une rente variable, vos bénéficiaires recevront toujours 125 000 $ si vous décédez. Dans certains produits, si la valeur marchande atteint 150 000 $, vos bénéficiaires pourraient recevoir une prestation de décès «augmentée» de 150 000 $.

Rentes indexées

Avec une rente indexée, vous pouvez effectuer un paiement unique ou une série de paiements. L'entreprise vous créditera le rendement qui est calculé par les changements sur un certain indice, comme le S&P 500. Elle vous garantira également un rendement minimum, bien que ces minimums puissent varier d'une entreprise à l'autre. Certains des avantages d'une rente indexée comprennent:

• Vous pouvez utiliser les fonds pour accumuler de l'argent avec report d'impôt (où vous payez les impôts une fois que vous retirez l'argent).Vous pouvez retirer jusqu'à 10% par an du montant initial que vous avez investi sans pénalité. Vous pouvez ajouter un prestation de décès où, si vous décédez tôt, la rente ira à votre bénéficiaire et évitera l'homologation complètement.Vous pouvez également retirer jusqu'à 100% de la rente sans pénalité si vous êtes obligé d'aller dans une maison de soins infirmiers.

Les rentes peuvent entraîner des frais élevés, alors assurez-vous de connaître le coût cumulé avant de décider d'acheter ou non.

Avant d'acheter une rente

Il y a plusieurs questions que vous devriez vous poser et poser à un agent d'assurance pour mieux comprendre toute rente que vous envisagez.

Demande toi:

• Pour quoi vais-je utiliser cette rente? Si vous êtes retraité ou approchez de la retraite et avez besoin d'un revenu constant, vous voudrez peut-être envisager une rente fixe. Si vous vous préparez à la retraite, vous voudrez peut-être envisager une rente variable ou une rente indexée. Si vous allez laisser votre rente à vos enfants ou petits-enfants, vous voudrez peut-être envisager une rente variable avec une prestation de décès. Vais-je avoir besoin de l'argent tout de suite? Ce que vous devez vraiment savoir, c'est si vous en aurez besoin dans les deux à cinq prochaines années. Il s'agit d'un facteur important à considérer lorsque vous avez des frais de rachat qui peuvent affecter le montant du capital si vous retirez les fonds tôt.

Demandez à votre agent d'assurance ou à votre conseiller financier:

• Quel est le rendement minimum garanti? Un retour minimum garanti est un retour déclaré que vous ferez quoi qu'il arrive. Dans le cas des rentes fixes, le rendement minimum garanti est évident. Cependant, les entreprises offrent également fréquemment un rendement minimum sur les rentes variables et indexées. Cela vous permettra de voir ce que vous ferez chaque année dans le pire des cas. Quels sont les frais initiaux et annuels payés à la compagnie d'assurance? Dans certains cas, des frais sont payés annuellement à l'entreprise, et des frais initiaux peuvent également être facturés par l'entreprise. Ces informations figurent généralement dans le prospectus. Méfiez-vous des frais trop élevés. Des frais élevés réduiront considérablement votre avantage. Quels sont les frais de rachat si je sors tôt? De nombreuses rentes ont une période de rachat pendant laquelle un investisseur ne peut retirer des fonds sans payer de pénalité. Les frais de rachat sont un coût qui vous est payé si vous retirez vos fonds plus tôt. Ces frais varient d'une entreprise à l'autre. En règle générale, plus la rente est longue, plus les frais de rachat sont faibles. Dans certains cas, ces frais disparaissent complètement après un certain nombre d'années. Quels sont les différents types de prestations de décès dont je dispose? Une prestation de décès est versée à vos bénéficiaires en cas de décès. Il s'agit d'un montant déclaré. Dans certaines rentes variables, vous pouvez avoir une prestation de décès «augmentée» (une augmentation des prestations qui résulte d'une augmentation du portefeuille global). Quelles dérogations sont disponibles si j'ai besoin d'argent immédiatement? Une dérogation est utilisée lorsque vous pouvez avoir besoin d'argent pour une urgence, comme une condition médicale ou si vous devez vous rendre dans une maison de soins infirmiers. De nombreuses rentes annulent les frais de rachat si vous avez besoin d'argent pour une telle situation. Avant d'acheter la rente, vous devez savoir quels types de dérogations sont disponibles.

The Bottom Line

Chaque type de rente a ses propres avantages et inconvénients. L'un des principaux avantages d'une rente est qu'elle vous permet de constituer de l'argent pour la retraite, de sorte que lorsque vous fermez cette porte de bureau, vous pouvez prendre un paiement forfaitaire ou créer un revenu cohérent qui peut durer soit pour une certaine nombre d'années ou de vie. Vous pouvez également accumuler de l'argent avec report d'impôt. Certains des inconvénients d'investir dans des rentes comprennent des frais élevés, tels que des frais de rachat si vous avez besoin de l'argent tôt et des frais initiaux et annuels qui peuvent s'appliquer. Il est utile de prendre votre temps pour examiner les différents types de rentes afin de déterminer celle qui conviendra à votre situation.