Table des matières
- Options de remboursement fédéral
- Quelle option fédérale est la meilleure?
- Options de prêt étudiant privé
- The Bottom Line
Les options de remboursement des prêts étudiants offrent aux emprunteurs une certaine flexibilité dans le remboursement de la dette d'études. Avec les prêts étudiants fédéraux, vous avez le choix entre plusieurs voies de remboursement. Cependant, si vous avez emprunté des prêts étudiants privés, vos options peuvent être plus limitées. La bonne et la meilleure façon de payer dépend en grande partie du type de prêt que vous devez, du montant que vous devez rembourser et de votre situation financière après l'obtention de votre diplôme. Ce guide explore tout ce que vous devez savoir lors de la création de votre plan de remboursement de prêt étudiant.
Points clés à retenir
- Il y a huit plans de remboursement parmi lesquels choisir pour rembourser un prêt étudiant fédéral, mais seulement quatre options pour les prêts étudiants privés.Un plan de remboursement qui convient à une personne peut ne pas convenir à une autre, selon sa situation financière, ses revenus et ses objectifs Il est important de considérer ce dont vous avez le plus besoin dans votre plan de paiement et ce que vous pouvez vous permettre de façon réaliste.
Options de remboursement des prêts étudiants fédéraux
En tout, vous pouvez choisir parmi huit plans de remboursement si vous avez emprunté des prêts étudiants fédéraux. Voici comment ils se comparent. Une note: Jusqu'à présent, le programme de pardon des prêts de la fonction publique a rejeté la majorité des candidats, alors sachez que le choix d'un plan de remboursement qui est une bonne option pour le programme ne garantit pas que vos prêts seront annulés.
1. Plan de remboursement standard
Qui est admissible: tous les emprunteurs.
Fonctionnement: les paiements sont fixes et les prêts remboursés sur une période de 10 ans.
À qui cela sert-il: les emprunteurs qui souhaitent rembourser leurs prêts dans les plus brefs délais afin de minimiser les frais d'intérêt.
À qui ce n'est pas bon: les emprunteurs intéressés par le pardon des prêts à la fonction publique.
2. Plan de remboursement progressif
Qui est admissible: tous les emprunteurs.
Fonctionnement: les paiements commencent plus bas, puis augmentent progressivement, les prêts étant intégralement remboursés sur une période de 10 ans.
À qui cela sert-il: les emprunteurs qui s'attendent à ce que leurs revenus augmentent avec le temps et qui souhaitent rembourser leurs prêts le plus rapidement possible.
À qui ce n'est pas bon: les emprunteurs intéressés par le pardon des prêts à la fonction publique.
3. Plan de remboursement prolongé
Qui est admissible: emprunteur direct et emprunt fédéral fédéral pour l'éducation familiale (FFEL) avec plus de 30 000 $ en soldes de prêts.
Fonctionnement: les paiements peuvent être fixes ou progressifs, les prêts étant intégralement remboursés sur une période pouvant aller jusqu'à 25 ans.
À qui cela convient-il: les emprunteurs qui ont des soldes de prêts plus importants et qui ont besoin d'un versement mensuel plus faible.
À qui ce n'est pas bon: les emprunteurs qui sont intéressés par le pardon des prêts de la fonction publique ou qui veulent payer le moins d'intérêts possible sur leurs prêts.
4. Plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE)
Qui est admissible: Emprunteurs qui ont reçu un décaissement d'un prêt direct le 1er octobre 2011 ou après cette date.
Comment cela fonctionne: Les paiements mensuels représentent 10% du revenu discrétionnaire, mais ne dépassent jamais ce que vous paieriez avec un plan de remboursement standard.
À qui cela convient-il: les personnes qui ont besoin d'un faible paiement mensuel et / ou qui sont intéressées par le pardon des prêts à la fonction publique.
À qui ce n'est pas bon: les emprunteurs dont les revenus varient considérablement d'une année à l'autre.
5. Plan de remboursement révisé au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE)
Qui est éligible: Tout emprunteur prêt direct avec un prêt éligible.
Fonctionnement: vos mensualités sont fixées à 10% de votre revenu discrétionnaire.
À qui cela convient-il: les emprunteurs de prêts directs qui ont besoin d'un faible paiement mensuel et qui ne craignent pas de payer plus d'intérêts pendant la durée du prêt par rapport à un plan de remboursement standard; ceux qui s'intéressent au pardon des prêts à la fonction publique.
À qui ce n'est pas bon: les couples mariés qui produisent une déclaration conjointe et qui ont un revenu combiné plus élevé.
6. Plan de remboursement fondé sur le revenu (IBR)
Qui est admissible: Emprunteurs qui doivent des prêts directs subventionnés et non subventionnés, des prêts Stafford fédéraux subventionnés et non subventionnés, des prêts étudiants PLUS et des prêts de consolidation, à l'exclusion des prêts PLUS accordés aux parents.
Comment ça marche: Les paiements mensuels représentent 10% ou 15% du revenu discrétionnaire, selon le moment où vous avez emprunté.
À qui cela convient-il: les personnes qui ont un solde d'endettement élevé et qui ont besoin de paiements mensuels plus faibles en raison d'un revenu inférieur, ainsi que toute personne intéressée par le pardon des prêts à la fonction publique.
À qui ce n'est pas bon: les emprunteurs qui peuvent se permettre de consacrer plus de 10% ou 15% de leur revenu au remboursement de leur prêt étudiant chaque mois.
7. Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)
Qui est éligible: Tout emprunteur prêt direct avec un prêt éligible.
Comment ça marche: Les paiements mensuels représentent 20% du revenu discrétionnaire ou le montant que vous paieriez sur 12 ans avec un paiement fixe basé sur votre revenu, le moindre des deux.
À qui cela sert-il: les emprunteurs qui peuvent se permettre de consacrer une plus grande partie de leur revenu mensuel au remboursement du prêt, mais pas le montant requis par un plan de remboursement standard. Aussi ceux qui sont intéressés par le pardon des prêts à la fonction publique.
À qui ce n'est pas bon: les emprunteurs qui doivent autre chose que des prêts directs ou des couples mariés qui déposent conjointement et qui se trouvent dans une tranche d'imposition plus élevée.
8. Plan de remboursement sensible au revenu
Qui est éligible: les emprunteurs du programme FFEL.
Fonctionnement: les versements mensuels sont basés sur le revenu annuel, les prêts étant intégralement remboursés sur 15 ans.
À qui cela sert-il : les emprunteurs FFEL qui souhaitent un paiement mensuel inférieur à celui qu'ils obtiendraient sur un plan de remboursement standard ou progressif.
À qui ce n'est pas bon: Emprunteurs intéressés par le pardon des prêts à la fonction publique
Les plans PAYE, REPAYE, IBR et ICR offrent tous une remise pour les soldes de prêts restants après une période de temps définie. Mais, ces montants remis peuvent être traités comme un revenu imposable, ce qui pourrait potentiellement augmenter votre facture fiscale.
Quelle option fédérale de remboursement de prêt étudiant est la meilleure?
La réponse à cette question est différente pour chaque emprunteur et il est important de considérer ce dont vous avez le plus besoin de votre plan de paiement et ce que vous pouvez vous permettre de façon réaliste.
"Le remboursement des prêts étudiants n'est pas unique, mais la majorité des gens essaient simplement de rembourser leur dette normalement", explique Shann Grewal, vice-président d'IonTuition. "Lorsque les emprunteurs ne recherchent pas un plan de remboursement qui correspond le mieux à leur situation, cela a des impacts extérieurs."
Votre choix de plan peut affecter d'autres décisions financières que vous prenez. Si vous vous engagez, par exemple, dans un plan de remboursement standard basé sur le salaire que vous gagnez lors de votre premier emploi après l'université, cela pourrait influencer votre futur parcours professionnel si vous décidez de rester sur place jusqu'à ce que les prêts soient remboursés. Vos prêts peuvent être annulés, mais en attendant, vous pourriez manquer des chances d'augmenter votre salaire ou de progresser professionnellement.
Il est également important de garder les plans de remboursement axés sur le revenu et leur utilité en perspective. Le choix d'un plan de remboursement fondé sur le revenu peut dépendre de plusieurs facteurs, notamment ce que vous gagnez maintenant et votre potentiel de gains futurs.
«Certains étudiants entreront immédiatement sur le marché du travail avec un emploi bien rémunéré, tandis que d'autres devront progresser», explique Lena Chukhno, directrice générale du refinancement des prêts étudiants chez Earnest. Les autres variables qui entrent en jeu comprennent le montant de la dette due et si vous prévoyez de retourner aux études pour un diplôme d'études supérieures à un moment donné.
Chukhno dit que ce qui est réaliste pour un étudiant peut ne pas l'être pour un autre, et il est important de considérer les objectifs à long terme lors de l'élaboration d'un plan de remboursement de prêt étudiant. "Vous pouvez toujours refinancer votre prêt sur toute la ligne si la situation change, mais il est préférable de commencer sur la bonne note afin de ne pas avoir de problèmes financiers."
L'admissibilité à PAYE, REPAYE, IBR et ICR n'est pas garantie d'année en année. Votre admissibilité et vos paiements sont recalculés chaque année, en fonction de la taille de votre famille et du revenu du ménage.
Options de remboursement des prêts étudiants privés
Les prêts étudiants privés offrent généralement moins de choix aux emprunteurs. Ceux-ci inclus:
- Remboursement immédiat: le paiement du capital et des intérêts commence dès que votre prêt est décaissé. Paiements d'intérêt uniquement: vous effectuez des paiements d'intérêt uniquement pendant vos études, puis commencez à effectuer les paiements du principal et des intérêts une fois que vous avez obtenu votre diplôme ou que vous tombez en dessous de l'inscription à mi-temps. Paiements fixes: vous payez un faible montant fixe pendant vos études, puis commencez à effectuer des paiements réguliers une fois que vous quittez l'école ou que vous tombez en dessous du statut d'inscription à mi-temps. Ajournement complet: vous ne payez rien pendant que vous êtes inscrit à l'école et commencez à payer les intérêts et le capital dans un délai déterminé après avoir quitté l'école.
Selon votre prêteur, vous pourriez être admissible à une période d'ajournement ou d'abstention si vous n'êtes pas en mesure de suivre vos paiements de prêt réguliers. Mais cela nécessite généralement des difficultés financières et n'est pas offert par tous les prêteurs.
The Bottom Line
