Assurance vie temporaire vs assurance-vie universelle: un aperçu
Bien que l'assurance-vie se présente sous diverses formes, deux types courants sont l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie universelle. Les principales différences entre celles-ci sont la durée du terme, l'accumulation de la valeur de rachat et le coût.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période de temps spécifique, pour une prime fixe et sans accumulation de valeur de rachat. La vie universelle est une forme d'assurance-vie permanente avec un compte de valeur en espèces, par laquelle les primes reçues au-dessus du coût de l'assurance sont investies. Les primes pour la vie temporaire sont relativement faibles par rapport à la vie universelle.
Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire est la police d'assurance la plus élémentaire. Il s'agit d'une police d'assurance-vie qui fournit une couverture pour une période de temps spécifique et généralement pour une prime fixe. Certaines polices offrent une couverture en cas de mutilation et une couverture supplémentaire en cas de décès accidentel. Si vous ou vos bénéficiaires ne faites aucune réclamation pendant la durée de la police, celle-ci expirera. À l'échéance, certains assureurs autorisent la poursuite de la police à un taux plus élevé ou la conversion de la police à terme en police permanente. En règle générale, l'assurance-vie temporaire est moins chère à acheter au cours des premières années de la vie, lorsque le risque de décès est relativement faible. Les prix augmentent en fonction de l'augmentation des risques et de l'âge.
Assurance vie universelle
L'assurance-vie universelle relève d'une catégorie plus large de polices, parfois désignée sous le nom d'assurance de valeur de rachat ou d'assurance permanente. Ces types de polices d'assurance combinent des prestations de décès avec une composante d'épargne ou une valeur de rachat qui est réinvestie et à imposition différée. La portion épargne est accumulée tout au long de la durée du contrat et peut souvent être encaissée à un moment ultérieur. Étant donné que ces polices sont permanentes, la résiliation anticipée du contrat par le preneur entraîne généralement des pénalités. Au cours des premières étapes de votre vie, une grande partie de la prime versée à ce contrat est acheminée vers la composante épargne. Au cours des dernières étapes de la vie, lorsque le coût de l'assurance est plus élevé, moins de la prime est consacrée à la portion en espèces et plus à l'achat d'assurance.
Par exemple, si un jeune de 20 ans souscrit une assurance temporaire, sa prime pourrait être de 20 $ par mois. Avec une police universelle, le même jeune de 20 ans pourrait payer une prime de 100 $ par mois, dont 20 $ pour l'assurance décès et les 80 $ restants pour l'épargne. Lorsque la personne atteint l'âge de 45 ans, l'assurance temporaire pourrait coûter 50 $ par mois, tandis que la vie universelle coûterait encore 100 $ par mois, bien qu'une partie inférieure de ce montant soit consacrée à l'épargne.
Considérations particulières
Selon la plupart des experts impartiaux, la vie temporaire est plus appropriée pour l'individu moyen cherchant à s'assurer contre des événements imprévus. Cependant, cela ne signifie pas que la vie à terme est meilleure pour tout le monde. Par exemple, les particuliers qui recherchent les avantages fiscaux associés aux régimes à valeur de rachat ne se préoccupent pas des coûts prohibitifs liés à ces régimes. De plus, les personnes qui fondent une famille plus tard dans la vie et qui ont besoin d'une assurance pour protéger leurs proches peuvent décider qu'une assurance de valeur monétaire est plus appropriée que la vie temporaire.
