Qu'est-ce qu'un compte à taux progressif?
Un compte bancaire à taux progressif est un compte courant ou d'épargne qui paie des taux d'intérêt différents en fonction du montant des fonds détenus dans le compte.
En règle générale, les comptes bancaires à taux progressifs offriront des taux d'intérêt plus élevés pour les comptes de plus grande taille, afin d'encourager les clients à économiser et à rester fidèles à la banque en question.
Points clés à retenir
- Les comptes à taux progressifs sont des comptes bancaires qui offrent des taux d'intérêt dégressifs ou "échelonnés" pour différentes tailles de compte. Ils sont utilisés par les banques pour attirer et fidéliser les clients. Parallèlement aux frais de compte, le maintien des dépôts est essentiel pour la rentabilité de la plupart des banques car il leur permet pour prêter les fonds des déposants et générer des taux d'intérêt plus élevés sur leurs prêts.
Comprendre les comptes à taux progressifs
Les comptes à taux progressifs sont conçus pour attirer des déposants plus importants et encourager les déposants existants à économiser des sommes plus importantes dans leurs comptes. Ils accomplissent cela en offrant différents taux d'intérêt pour différents niveaux d'épargne compte.
Par exemple, une banque peut offrir des taux d'intérêt de 0, 25% pour un solde compris entre 0 $ et 10000 $, un deuxième niveau de 0, 50% d'intérêt pour les soldes entre 10000 $ et 100000 $ et un troisième niveau de 0, 75% d'intérêt pour les soldes supérieurs à 100000 $. D'autres banques pourraient fixer leurs taux d'intérêt à une référence ou à un indice de référence, offrant des écarts plus importants pour les soldes de compte plus élevés.
Un compte à taux progressifs peut nécessiter un solde minimum à ouvrir ainsi qu'un volume minimum de transactions quotidiennes ou mensuelles. Par exemple, une banque peut offrir un taux d'intérêt particulièrement élevé pour les comptes avec des transactions mensuelles fréquentes. Dans cette situation, la banque parie qu'elle générera suffisamment de revenus de commissions pour compenser les intérêts plus élevés payés sur le compte.
En fin de compte, cependant, la principale source d'activité des banques commerciales est la pratique du prêt de l'argent déposé par les titulaires de comptes. Si les taux de défaut sont bas et que la banque peut gagner un taux d'intérêt sur ses prêts supérieur à celui qu'elle paie à ses clients, alors la banque sera rentable.
Dans ce contexte, les banques doivent trouver un équilibre entre attirer des clients d'une part tout en maintenant leur propre rentabilité de l'autre. Pour cette raison, il est très peu probable que les taux d'intérêt offerts par une banque soient proches de ceux qui s'appliquent à leurs prêts, à moins que le barème des frais associé à ce compte ne soit particulièrement coûteux.
Rentabilité bancaire
La différence d'intérêt entre ce qu'une banque paie à ses déposants et ce qu'elle facture à ses emprunteurs est appelée sa marge d'intérêt nette. Il s'agit d'une mesure clé pour évaluer la rentabilité d'une banque. À ce titre, il est étroitement surveillé par les analystes financiers.
Exemple réel d'un compte à taux progressif
Emma est une cliente de longue date de XYZ Financial, une banque nationale avec plusieurs succursales dans sa ville natale. Un jour, elle reçoit un avis de XYZ indiquant que la banque propose un nouveau compte bancaire avec une structure de taux d'intérêt échelonnée.
Aux termes de ce compte à taux progressif, les déposants ont le droit de majorer les taux d'intérêt sur leurs dépôts en fonction du montant d'argent détenu sur leur compte. Plutôt que de proposer des taux d'intérêt fixes, XYZ propose des taux variables calculés sur la base d'un écart par rapport au taux d'intérêt préférentiel.
Par exemple, pour les dépôts entre 10 000 $ et 50 000 $, XYZ offre un taux préférentiel majoré de 0, 50%; pour les dépôts entre 50 000 $ et 100 000 $, le taux est préférentiel majoré de 0, 75%; pour les dépôts entre 100 000 $ et 500 000 $, le taux est préférentiel majoré de 1, 00%; et enfin, pour les dépôts supérieurs à 500 000 $, le taux est préférentiel majoré de 1, 25%.
Emma raisonne correctement que ce nouveau programme d'incitation est probablement un effort de XYZ pour attirer et fidéliser les clients, en particulier ceux avec des soldes de comptes relativement importants. De plus, elle reconnaît que la banque est susceptible de prêter ces dépôts à des taux d'intérêt plus élevés afin de maintenir une marge nette d'intérêts positive. Des frais de transaction et des frais mensuels supplémentaires constituent une source de revenus supplémentaire pour la banque.
