Table des matières
- Considérez d'abord votre plan d'État
- Sachez ce qui est garanti
- Enquêter sur les frais et dépenses
- Pénalités fiscales pour les plans de changement
- Retirer des fonds correctement
- Couvrir les dépenses non admissibles
- Contributions en temps opportun
- The Bottom Line
Investir dans l'éducation de votre enfant est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre enfant. Un plan 529 vous permet de commencer à épargner tôt - le plus tôt sera le mieux - afin que vous puissiez permettre à l'argent que vous investissez de gagner plus d'argent pour vous et votre enfant. Depuis la nouvelle loi fiscale, vous pouvez également mettre de l'argent dans un 529 pour économiser pour les frais d'études de la maternelle à la 12e année, bien qu'un certain nombre d'experts avertissent que l'épargne collégiale est sa meilleure utilisation.
Quelle que soit votre utilisation, vous devez éviter certains écueils si vous voulez que cet investissement soit rentable lorsque votre enfant est prêt à aller à l'école. Nous examinons les sept principales erreurs qui pourraient vous faire trébucher.
(Voir aussi Comment de nouvelles modifications fiscales favorisent les investissements 529 )
Considérez d'abord votre plan d'État
La plus grosse erreur que vous pouvez faire est de choisir le mauvais plan. Au début de votre recherche, commencez par votre plan national pour comprendre ce qu'il offre. Chaque État propose au moins un plan 529, mais ils ne sont pas tous créés de manière égale. L'un des plus grands avantages est que vos contributions dans plus de 30 États peuvent entraîner un crédit d'impôt pour réduire votre facture annuelle de l'État.
Même si votre État offre des avantages fiscaux, assurez-vous que les options d'investissement correspondent aux types de choix d'investissement que vous souhaitez faire. SavingforCollege.com et son classement des fonds les plus performants constituent un bon point de départ pour comparer 529 options sur Internet.
Sachez ce qui est garanti
Certains États offrent des plans de scolarité prépayés, mais toutes les garanties de scolarité ne sont pas les mêmes. Certains États vous offrent la possibilité de verrouiller les frais de scolarité à condition que votre enfant choisisse d'aller dans une école de l'État. Mais attention, de nombreux États qui font cette garantie ne garantissent pas vos retours. Si vos rendements sont insuffisants, il se peut qu'il n'y ait pas assez d'argent, même au taux de scolarité garanti.
Si une garantie de frais de scolarité est importante pour vous, les seuls États sur lesquels vous pouvez compter sont la Floride, le Massachusetts, le Mississippi ou Washington. Sinon, il n'y a aucune garantie si la croissance des frais de scolarité dépasse la croissance de vos investissements. Soyez sûr de lire la bonne page.
Top 7 des erreurs à éviter sur votre plan 529
Enquêter sur les frais et dépenses
Comme pour tout investissement, les frais et dépenses peuvent avoir un impact négatif sur la réussite de votre investissement. Une recherche effectuée par la Financial Research Corporation, un important organisme de recherche de fonds communs de placement, a révélé que les frais annuels moyens d'un 529 sont de 0, 69% s'ils sont achetés directement auprès d'un État. Mais 529 achetés par l'intermédiaire de courtiers en moyenne 1, 17%.
Cette différence de frais peut vraiment s'accumuler au fil du temps. Si vous investissez 10 000 $ le jour de la naissance de votre enfant, cela vaudra 39 246 $ à son 18 e anniversaire si vous supposez un rendement de 8% avec des frais internes de 0, 1%. Si ces frais sont de 1, 1%, le même rendement de 8% n'atteindra que 32 746 $. "C'est de l'argent gratuit que vous venez de laisser sur la table et qui pourrait être dépensé pour l'éducation de votre enfant", explique Brian Preston, CFP pour Preston & Cleveland Wealth Management à McDonough, en Géorgie, et animateur du Money Guy.
Pénalités fiscales pour les plans de changement
La seule exception à cette règle est si vous souhaitez changer le membre de la famille qui bénéficiera du plan. Par exemple, supposons que vous ayez commencé un 529 pour chaque enfant à la naissance. Un de vos enfants a remporté une bourse complète et n'aura pas besoin d'argent. Vous pouvez reconduire les fonds au nom d'un autre enfant sans vous soucier de la règle d'une fois tous les 12 mois.
La meilleure façon d'éviter tout risque de pénalité ou de taxes est de travailler avec le nouvel administrateur du régime pour coordonner le transfert. Il y a d'autres frais que vous devez également surveiller: certains États ont une taxe de récupération sur les déductions fiscales passées si vous effectuez un roulement hors de l'État. D'autres facturent des frais pour fournir des services de roulement. Assurez-vous donc de vous renseigner sur tous les frais possibles si vous songez à modifier 529 plans.
(Pour en savoir plus, voir Comment et quand changer de forfait 529. )
Retirer des fonds correctement
Lorsque vous êtes prêt à commencer à utiliser les fonds pour l'éducation de votre enfant, faites attention à la façon dont vous retirez ces fonds. L'argent ne peut être dépensé que pour des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées (QHEE).
- Si vous retirez de l'argent avant que votre enfant s'inscrive au collège, vous paierez des impôts sur cet argent, y compris une pénalité supplémentaire de 10% sur la partie qui constitue le revenu (et non votre dépôt initial). Donc, ne retirez pas l'argent avant que votre enfant s'inscrive et ne retirez que ce qui est nécessaire pour couvrir le QHEE de l'enfant.Veillez à prendre en compte toutes les subventions et bourses lors du calcul du montant d'argent que vous pouvez retirer au cours d'une année. Vous devez soustraire l'argent que votre enfant reçoit d'autres sources avant de retirer 529 fonds. Si vous souscrivez trop, l'excédent sera considéré comme un revenu imposable et vous devrez payer cette pénalité supplémentaire de 10% sur la portion des revenus de l'argent.
Si votre enfant n'a pas besoin d'argent, grâce aux bourses et aux subventions, vous pouvez transférer les fonds à un autre membre de la famille sans taxes ni pénalités - ou les enregistrer dans le fonds pour une utilisation future de l'enfant, comme les études supérieures. (Pour une lecture connexe, voir «Un plan 529 peut-il être appliqué à un prêt étudiant?»)
Couvrir les dépenses non admissibles
Certains frais de scolarité ne sont pas des dépenses admissibles pour 529 dollars. Par exemple, vous ne pouvez pas rembourser les prêts étudiants ou payer les frais de transport avec les fonds.
Si votre enfant veut vivre hors du campus, demandez à votre collège les frais de chambre et pension qui seraient typiques s'il vivait sur le campus. Vous ne pouvez utiliser que 529 dollars pour des logements hors campus qui ne dépassent pas les coûts sur le campus.
Contributions en temps opportun
Comme pour tout investissement, retarder vos contributions est toujours une grosse erreur. Par exemple, 1 000 $ déposés à la naissance de votre enfant passeront à 3 996 $ en 18 ans à un taux d'intérêt de 8%. Attendez que votre enfant ait 10 ans et que 1 000 $ aient seulement huit ans pour grandir et ne s'élèveront qu'à 1 850 $ au moment où votre enfant sera prêt pour le collège.
The Bottom Line
Commencez à épargner pour le collège dès la naissance de votre enfant. Vous, ainsi que d'autres membres de la famille, tels que les grands-parents, pouvez contribuer au 529. Recherchez soigneusement vos options, mais si vous faites une erreur, vous pouvez changer de régime à une date ultérieure.
(Pour plus d'informations, voir 5 secrets que vous ne saviez pas sur un plan 529 et les risques 529 à prendre (ou pas) . Voir également plan 529. )
