Table des matières
- 1. Comprendre vos options d'investissement
- Comptes de retraite
- Types d'investissements
- 2. Commencez à épargner et à investir tôt
- 3. Calculez votre valeur nette
- 4. Gardez vos émotions sous contrôle
- 5. Faites attention aux frais d'investissement
- 6. Obtenez de l'aide lorsque vous en avez besoin
- The Bottom Line
Avec la planification de la retraite, vous identifiez vos objectifs de retraite, puis déterminez comment épargner et investir pour y parvenir. De nombreux conseils en matière d'investissement à la retraite s'articulent autour de formules et de stratégies très spécifiques. Pourtant, il est parfois utile de prendre du recul et de regarder la situation dans son ensemble. Voici six conseils de base pour faciliter l'investissement dans la retraite.
Points clés à retenir
- Comprenez vos options en matière de comptes d'épargne-retraite et de placements. Commencez tôt à épargner pour la retraite afin que votre argent ait plus de temps pour croître.Calculez régulièrement votre valeur nette pour voir si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite.Faites attention aux frais d'investissement car ils peuvent éroder considérablement vos fonds de retraite. professionnel financier si vous avez besoin d'aide ou de conseil.
1. Comprenez vos options de placement à la retraite
Vous pouvez épargner pour la retraite dans divers comptes fiscalement avantageux et imposables. Certains sont offerts par votre employeur, tandis que d'autres sont disponibles auprès d'une firme de courtage ou d'une banque.
Gardez à l'esprit que les comptes - y compris les 401 (k) s, les IRA et les comptes de courtage - ne sont pas des investissements eux-mêmes. Ce sont plutôt des comptes qui détiennent les placements que vous choisissez.
Par exemple, si vous ouvrez et financez un IRA avec 6000 $ (la contribution maximale pour 2019 et 2020), il vaudra toujours 6000 $ 40 ans plus tard si vous n'investissez pas cet argent quelque part. Si vous investissez judicieusement et obtenez un rendement de 7%, cependant, vous aurez environ 90 000 $ à la place, et ce n'est qu'à partir d'une seule contribution de 6 000 $. Imaginez ce qui se passe si vous maximisez cet IRA chaque année.
Les comptes imposables sont des comptes de courtage. Encore une fois, vous ouvrez et financez le compte, puis choisissez des investissements pour (idéalement) augmenter le solde. 401 (k) et IRA sont des comptes à imposition différée, ce qui signifie que vous payez des impôts lorsque vous effectuez des retraits pendant votre retraite, vous payez des impôts. Avec les comptes imposables, vous payez des impôts sur vos revenus de placement l'année où ils ont été reçus.
Risque à récompense
En général, les jeunes investisseurs ont encore des décennies pour se remettre de toute baisse du marché. Cela signifie qu'ils peuvent se concentrer sur des investissements plus risqués / plus rémunérateurs comme les actions individuelles.
Cependant, si vous êtes à la retraite ou presque, vous aurez peut-être moins de temps pour récupérer de toute perte. En conséquence, les personnes âgées déplacent généralement leurs portefeuilles vers une proportion plus élevée d'investissements à faible risque / à moindre rémunération, comme les obligations.
Comptes de retraite
Régimes à prestations définies
Ces régimes de retraite, également appelés pensions, sont financés par les employeurs. Ils garantissent une prestation de retraite spécifique en fonction de vos antécédents salariaux et de la durée de votre emploi. Ils sont rares aujourd'hui en dehors du secteur public.
401 (k) s et plans d'entreprise
Il s'agit de régimes à cotisations définies parrainés par l'employeur et financés par les employés. Ils offrent des économies automatiques, des incitations fiscales et, dans certains cas, des contributions de contrepartie. Pour 2019, vous pouvez contribuer jusqu'à 19000 $, ou 25000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Pour 2020, ces limites passent à 19 500 $ et 26 000 $.
IRA traditionnels
Vous pouvez déduire vos contributions IRA traditionnelles si vous remplissez certaines conditions. Les retraits à la retraite sont imposés à votre taux d'imposition individuel. Pour 2019 et 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 6000 $, ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Roth IRAs
Les contributions de Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt, mais les distributions qualifiées sont libres d'impôt. Contrairement à la plupart des comptes de retraite, les Roth n'ont pas de distributions minimales requises (RMD). Pour 2019 et 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 6000 $, ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
SEP IRAs
Ces IRA sont établis par les employeurs et les travailleurs indépendants. Les employeurs versent des cotisations déductibles d'impôt au nom des employés admissibles. Pour 2019, la limite de contribution annuelle est de 56 000 $. Cela monte à 57000 $ pour 2020.
IRA SIMPLES
Ces régimes de retraite peuvent être utilisés par la plupart des petites entreprises de 100 employés ou moins. Les employés peuvent contribuer jusqu'à 13 000 $ en 2019, ou 13 500 $ pour 2020. La limite de rattrapage (si vous avez 50 ans ou plus) est de 3 000 $ pour les deux années d'imposition. Les employeurs peuvent choisir de verser une cotisation de 2% à tous les employés ou une cotisation de contrepartie facultative jusqu'à 3%.
Types d'investissements
Rentes
Les rentes sont des produits d'assurance qui fournissent une source de revenu mensuel, trimestriel, annuel ou forfaitaire pendant la retraite.
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement sont des pools d'actions, d'obligations et d'autres instruments gérés par des professionnels qui sont divisés en actions et vendus aux investisseurs.
Stocks
Les actions, ou actions comme on les appelle également, sont des titres qui représentent la propriété de la société qui a émis les actions.
Obligations
Les obligations sont des titres dans lesquels vous prêtez de l'argent à un émetteur (comme un gouvernement ou une société) en échange de paiements d'intérêts et du remboursement futur de la valeur nominale de l'obligation.
Des fonds négociés en bourse
Les ETF sont des fonds d'investissement qui se négocient comme des actions sur des bourses réglementées. Ils suivent des indices généraux ou sectoriels, des matières premières et des paniers d'actifs.
Placements en espèces
Vous pouvez placer de l'argent dans des obligations à court terme à faible risque qui fournissent des rendements sous forme de paiements d'intérêts. Les exemples incluent les certificats de dépôt (CD) et les comptes de dépôt du marché monétaire.
Plans de réinvestissement des dividendes (RRD)
Les RRD vous permettent de réinvestir les dividendes en espèces en achetant des actions supplémentaires ou des fractions d'actions à la date de paiement du dividende. Les RRD sont un moyen efficace de créer de la richesse grâce à des intérêts composés.
Six règles pour un investissement de retraite réussi
2. Commencez à épargner et à investir tôt
Quels que soient les types de comptes et de placements que vous choisissez, un conseil reste le même: commencez tôt. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles il est logique de commencer à épargner et à investir tôt:
- Vous pouvez tirer parti de la puissance de la composition - réinvestir vos gains pour créer un effet boule de neige avec vos gains. Vous faites de l'épargne et de l'investissement une habitude à vie, ce qui améliore vos chances d'une retraite confortable.Vous avez plus de temps pour récupérer des pertes, vous pouvez donc essayer des investissements à risque plus élevé / à rémunération plus élevée.Avec une perte majeure, vous avez plus d'années pour économiser, ce qui signifie plus d'argent au moment de votre retraite. Vous acquérez plus d'expérience et développez une expertise dans une plus grande variété d'options d'investissement.
N'oubliez pas que le compoundage est plus efficace sur de plus longues périodes. Supposons que vous effectuez un seul investissement de 10 000 $ à 20 ans et qu'il augmente à un taux conservateur de 5% chaque année jusqu'à votre retraite à 65 ans. Si vous réinvestissez vos gains (c'est la composition), votre investissement vaudrait près de 90 000 $.
Imaginez maintenant que vous n'avez pas investi les 10 000 $ avant d'avoir 40 ans. Avec seulement 25 ans pour composer, votre investissement ne vaudrait qu'environ 34 000 $. Attendez d'avoir 50 ans pour commencer et votre investissement passerait à moins de 21 000 $.
C'est, bien sûr, un exemple simpliste qui suppose un taux constant de 5% sans tenir compte des impôts ou de l'inflation. Pourtant, il est facile de voir que plus vous pouvez mettre votre argent au travail, meilleur est le résultat. Commencer tôt est l'un des moyens les plus faciles d'assurer une retraite confortable.
3. Calculez votre valeur nette
Vous gagnez de l'argent, vous dépensez de l'argent: pour certaines personnes, c'est à peu près aussi profond que la conversation sur l'argent. Au lieu de deviner où va votre argent, vous pouvez calculer votre valeur nette, qui est la différence entre ce que vous possédez (vos actifs) et ce que vous devez (vos passifs).
Les actifs comprennent généralement:
- Trésorerie et équivalents de trésorerie - des choses comme les comptes d'épargne, les bons du Trésor et les CD Investissements - par exemple, les actions, les fonds communs de placement et les ETF Biens immobiliers - votre maison et tous les biens locatifs ou une résidence secondaire Biens personnels - bateaux, objets de collection, bijoux, véhicules et ménage ameublement
Les passifs, en revanche, comprennent des dettes telles que:
- HypothèquesPrêts automobilesDette sur carte de créditFactures médicalesPrêts étudiants
Pour calculer votre valeur nette, soustrayez votre passif de votre actif. Ce chiffre vous donne une bonne idée de votre position (en ce moment) pour la retraite. Bien sûr, la valeur nette est plus utile lorsque vous la suivez dans le temps, disons une fois par an. De cette façon, vous pouvez voir si vous vous dirigez dans la bonne direction ou si vous devez apporter des modifications.
Vous devez calculer votre valeur nette au moins une fois par an pour vous assurer que vos objectifs de retraite peuvent rester sur la bonne voie.
Mettez la valeur nette dans vos objectifs de retraite
On dit que vous ne pouvez pas atteindre un objectif que vous n'avez jamais fixé, et cela vaut pour la planification de la retraite. Si vous n'établissez pas d'objectifs spécifiques, il est difficile de trouver l'incitation à épargner, à investir et à consacrer du temps et des efforts pour vous assurer de prendre les meilleures décisions. Des objectifs spécifiques et écrits peuvent fournir la motivation dont vous avez besoin. Voici quelques exemples d'objectifs de retraite écrits.
- Je veux prendre ma retraite à 65 ans, je veux voyager à l'étranger pendant 12 semaines chaque année, je veux un nid d'oeuf d'un million de dollars pour financer la retraite que j'envisage
Les «vérifications» régulières de la valeur nette sont un moyen efficace de suivre vos progrès pendant que vous travaillez vers ces objectifs.
4. Gardez vos émotions sous contrôle
Les investissements peuvent être influencés par vos émotions beaucoup plus facilement que vous ne le pensez. Voici le modèle typique de comportement d'investissement émotionnel lorsque les investissements fonctionnent bien:
- L'excès de confiance prend le dessus Vous sous-estimez le risque Vous prenez de mauvaises décisions et perdez de l'argent
Lorsque les investissements se portent mal:
- La peur prend le dessus Vous mettez tout votre argent dans des liquidités et des obligations à faible risque et ne pouvez pas bénéficier d'une reprise du marché Vous ne gagnez pas d'argent
Les réactions émotionnelles rendent difficile la création de richesse au fil du temps. Et les gains potentiels sont sabotés par l'excès de confiance, et la peur vous fait vendre (ou ne pas acheter) des investissements qui pourraient croître. À ce titre, il est important de:
- Être réaliste. Tous les investissements ne seront pas gagnants et toutes les actions ne croîtront pas comme l'ont fait les actions de premier ordre de vos grands-parents. Gardez vos émotions sous contrôle. Soyez conscient de vos gains et pertes, à la fois réalisés et non réalisés. Plutôt que de réagir, prenez le temps d'évaluer vos choix et d'apprendre de vos erreurs et de vos succès. Vous prendrez de meilleures décisions à l'avenir. Maintenez un portefeuille équilibré. Diversifiez d'une manière qui convient à votre âge, à votre tolérance au risque et à vos objectifs. Rééquilibrez votre portefeuille périodiquement à mesure que votre tolérance au risque et vos objectifs changent.
5. Faites attention aux frais d'investissement
Bien que vous soyez susceptible de vous concentrer sur les rendements et les taxes, vos gains peuvent être considérablement érodés par les frais. Les frais d'investissement comprennent:
- Frais de transaction Frais administratifs
Selon les types de comptes que vous avez et les investissements que vous sélectionnez, ces frais peuvent vraiment s'additionner. La première étape consiste à déterminer ce que vous dépensez en frais. Votre déclaration de courtage devrait indiquer combien vous payez pour exécuter une opération sur actions, par exemple, et le prospectus de votre fonds (ou les sites Web d'actualités financières) affichera des informations sur le ratio des dépenses.
Si vous payez trop, vous pouvez acheter des investissements alternatifs tels qu'un fonds commun de placement à frais réduits comparables ou passer à un courtier qui offre des coûts de transaction réduits. De nombreux courtiers, par exemple, proposent des ETF sans commission et des opérations sur fonds communs de placement sur des groupes de fonds sélectionnés.
Pour illustrer la différence qu'un petit changement dans le ratio des dépenses peut faire au cours d'un investissement, considérons le tableau (hypothétique) suivant:
Comme le montre le tableau, si vous investissez 10 000 $ dans un fonds avec un ratio de frais de 2, 5%, votre investissement vaudrait 46 022 $ après 20 ans, en supposant un rendement annualisé de 10%. À l'autre extrémité du spectre, votre investissement vaudrait 61 159 $ si le fonds avait un ratio de frais inférieur de 0, 5%, soit une augmentation de plus de 15 000 $ par rapport au rendement de 2, 5% du fonds.
6. Obtenez de l'aide lorsque vous en avez besoin
«Je ne sais rien de l'investissement» est une excuse courante pour reporter la planification de la retraite. Comme ignorantia juris non excusat (vaguement traduit par «l'ignorance de la loi n'est pas une excuse»), le manque de prouesses d'investissement n'est pas une excuse convaincante pour ne pas épargner et investir pour la retraite.
Il existe de nombreuses façons de recevoir une formation de base, intermédiaire ou même avancée en planification de retraite pour s'adapter à tous les budgets. Même un peu de temps passé va très loin, que ce soit par vos propres recherches ou avec l'aide d'un professionnel financier qualifié.
The Bottom Line
Vous pouvez améliorer vos chances de jouir d'un avenir confortable si vous découvrez vos choix d'investissement, commencez à planifier tôt, gardez vos émotions sous contrôle et trouvez de l'aide lorsque vous en avez besoin.
Bien sûr, il y a de nombreuses questions à considérer lorsque vous planifiez votre retraite. Le montant que vous devez économiser dépend de nombreux facteurs, notamment:
- Lorsque vous souhaitez prendre votre retraite - le nombre d'années que vous devez épargner et le nombre d'années que vous passerez à la retraite Où vous voulez vivre - le coût de la vie varie considérablement selon les villes, les États et les pays Ce que vous voulez faire à la retraite - les voyages coûtent plus cher que, par exemple, rattraper des décennies de lectureVotre style de vie maintenant et le style de vie que vous envisagez plus tardVos besoins en soins de santé
Des lignes directrices précises sur les «règles de base» en matière d'investissement, comme «Vous avez besoin de 20 fois votre revenu annuel brut pour prendre votre retraite» ou «Épargnez et investissez 10% de votre revenu avant impôt» - peuvent vous aider à affiner votre stratégie de retraite. Pourtant, il est également utile de se souvenir de la situation dans son ensemble.
