Votre ratio de la dette au revenu est une mesure des finances personnelles qui compare le montant d'argent que vous gagnez au montant d'argent que vous devez à vos créanciers. Pour la plupart des gens, ce nombre entre en jeu lorsqu'ils tentent d'aligner le financement pour acheter une maison, car il sert à déterminer l'abordabilité d'un prêt hypothécaire.
Une fois le financement obtenu, peu de propriétaires accordent une réflexion plus approfondie au rapport dette-revenu, mais ils devraient peut-être le faire. Notre calculatrice hypothécaire est un outil utile pour vous aider à estimer les paiements mensuels., nous allons vous montrer comment ce puissant ratio est utilisé.
Calcul de la dette au revenu
Calculer votre ratio dette / revenu n'est pas difficile, et cela ne coûte pas un sou. Il existe deux façons principales de calculer cela en fonction des dettes incluses dans le calcul.
La façon la moins ardue de mesurer ce ratio consiste à comparer toutes les dettes de logement, ce qui comprend vos frais hypothécaires, l'assurance habitation, les taxes et toutes les autres dépenses liées au logement. Une fois que vous avez calculé le total des dépenses de logement, divisez-le par le montant de votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous gagnez 2 000 $ par mois et que vous avez des frais hypothécaires de 400 $, des taxes de 200 $ et des frais d'assurance de 150 $, votre ratio d'endettement est de 37, 5%.
La mesure la plus globale consiste à inclure le montant total que vous dépensez chaque mois pour rembourser votre dette. Cela comprend toutes les dettes récurrentes, telles que les hypothèques, les prêts automobiles, les pensions alimentaires pour enfants et les paiements par carte de crédit.
Lors du calcul de ce ratio, ne comptez pas les dépenses mensuelles telles que la nourriture, les divertissements et les services publics.
Revenu brut et revenu net
Aux fins du prêt, le calcul de la dette au revenu est toujours basé sur le revenu brut. Le revenu brut est un calcul avant impôt. Comme nous le savons tous, nous sommes imposés, nous ne pouvons donc pas conserver tous nos revenus bruts (dans la plupart des cas). Parce que vous ne pouvez pas dépenser de l'argent que vous ne recevez jamais, le résultat est une image quelque peu agressive de votre capacité de dépenser.
Prenons l'exemple des gains mensuels bruts de 2 000 $ par mois. Après impôts à des taux d'imposition qui imposaient un taux forfaitaire de 802, 50 $ plus 15% du montant supérieur à 8025 $, ces 2000 $ par sont réduits à environ 1708 $ ou moins (selon les cotisations au régime de retraite et d'autres facteurs).
Malgré le calcul original de la dette au revenu, vous ne pouvez pas payer vos factures avec un revenu brut et le revenu net (salaire net) est inférieur au nombre utilisé dans le calcul. C'est près de 300 $ qui ont été utilisés pour déterminer votre capacité de dépenser, mais qui ne seront pas réellement disponibles lorsque viendra le temps de payer vos factures.
N'oubliez pas que si vous êtes dans une tranche de revenu plus élevée, le pourcentage de votre revenu net perdu à cause des impôts sera encore plus élevé. Quelle que soit votre tranche d'imposition, vous serez presque certainement mieux servi par une approche plus conservatrice dans le calcul de votre ratio dette / revenu. Pour autre chose que l'admissibilité au prêt, pensez à baser vos calculs sur le revenu net plutôt que sur le revenu brut. L'utilisation du nombre net fournit une image beaucoup plus réaliste de votre capacité à dépenser.
Bons et mauvais nombres
Votre ratio dette / revenu vous en dit long sur l'état de votre santé financière. Des chiffres plus bas indiquent un meilleur scénario car moins de dette est généralement considérée comme une bonne chose. Après tout, si vous n'avez pas de dettes à rembourser, vous aurez plus d'argent pour d'autres choses. Des vacances exotiques à l'épargne pour la retraite, la plupart des gens peuvent penser à un million de façons de dépenser quelques dollars supplémentaires. Malheureusement, un ratio dette / revenu élevé signifie souvent qu'il ne reste pas beaucoup de dollars supplémentaires à la fin du mois.
Qu'est-ce donc qu'un bon ratio? Les prêteurs traditionnels préfèrent généralement un ratio dette / revenu de 36%, avec pas plus de 28% de cette dette consacrée au service de l'hypothèque sur votre maison. Un ratio de la dette au revenu de 37% à 40% est souvent considéré comme une limite supérieure, bien que certains prêteurs autorisent des ratios dans cette fourchette ou plus. Cependant, bien que les prêteurs soient disposés à vous accorder le prêt, cela ne signifie pas que vous devriez le prendre.
Gardez à l'esprit qu'un nombre croissant de personnes se situent entre 41% et 49%, une zone où les problèmes financiers sont imminents. Presque tous les experts s'accordent à dire qu'un ratio dette / revenu supérieur à 50% vit dangereusement. Pour de nombreuses personnes, le meilleur ratio est aussi proche de 0% que possible, un chiffre qui représente une vie sans dette. Alors que tout le monde a des factures à payer et que la plupart d'entre nous ont au moins une dette récurrente, à moins que votre source de revenu ne soit illimitée et garantie, un ratio dette / revenu inférieur est presque toujours meilleur qu'un ratio plus élevé.
Le suivi de votre ratio dette / revenu est un excellent moyen de garder un œil sur vos dépenses et votre pouvoir d'achat. Que vous gagniez 25 000 $ par an, 100 000 $ par an ou 1 million de dollars par an, votre ratio de la dette au revenu donne un aperçu de vos habitudes de dépenses. Il est possible d'avoir un petit revenu mais, grâce à de bonnes habitudes de dépenses, un faible ratio dette / revenu. Il est également possible d'avoir un revenu élevé mais de mauvaises habitudes de dépenses, ce qui se traduit par un ratio dette / revenu élevé. En fin de compte, ce n'est pas combien vous gagnez, mais combien vous dépensez qui fait toute la différence.
Conclusion
Gardez à l'esprit que plus vous ajoutez de dettes, que ce soit par le logement ou des dettes récurrentes, plus votre ratio sera élevé. Plus votre ratio est élevé, plus vous êtes susceptible d'être en danger financier. Pour vous assurer que vous êtes sur la voie de la liberté financière, vous pouvez calculer ce ratio chaque trimestre pour maintenir vos finances dans la bonne direction.
Si votre ratio de la dette au revenu ne donne pas l'image de la santé économique que vous préféreriez voir, vous devrez prendre des mesures pour améliorer la situation. Pour savoir comment aller dans la bonne direction, comment mettre de l'ordre dans vos finances et comment créer de la richesse.
