L'assurance-vie peut être difficile à comprendre avec toutes ses technicités et règles. Cet article examinera brièvement les 10 principales idées fausses entourant l'assurance-vie pour rendre la route vers la couverture un peu plus fluide.
Mythe n ° 1: je suis célibataire et je n'ai pas de personnes à charge, donc je n'ai pas besoin de couverture
Même les célibataires ont besoin d'au moins suffisamment d'assurance-vie pour couvrir les coûts des dettes personnelles et des factures médicales et funéraires. Si vous n'êtes pas assuré, vous pouvez laisser un héritage de dépenses impayées à votre famille ou à votre exécuteur testamentaire. De plus, cela peut être un bon moyen pour les célibataires à faible revenu de laisser un héritage à un organisme de bienfaisance préféré ou à une autre cause.
Mythe n ° 2: ma couverture d'assurance-vie ne doit être que deux fois mon salaire annuel
Le montant d'assurance vie nécessaire dépend de la situation particulière de chaque personne. Il y a plusieurs facteurs à considérer. En plus des factures médicales et funéraires, vous devrez peut-être rembourser des dettes telles que votre hypothèque et subvenir aux besoins de votre famille pendant plusieurs années. Une analyse des flux de trésorerie est généralement nécessaire pour déterminer le véritable montant d'assurance qui doit être souscrit - les jours de calcul de la couverture vie basée uniquement sur la capacité de gagner son revenu sont révolus depuis longtemps.
Mythe # 3: Ma couverture d'assurance vie temporaire au travail est suffisante
Peut-être peut-être pas. Pour une personne seule aux moyens modestes, la couverture temporaire payée ou fournie par l'employeur peut en fait suffire. Mais si vous avez un conjoint ou d'autres personnes à charge, ou si vous savez que vous aurez besoin d'une couverture à votre décès pour payer les impôts successoraux, une couverture supplémentaire peut être nécessaire.
Mythe n ° 4: le coût de mes primes sera déductible
N'ayez pas peur, du moins dans la plupart des cas. Le coût de l'assurance-vie personnelle n'est jamais déductible, sauf si le preneur d'assurance est un travailleur indépendant et que la couverture est utilisée comme protection des actifs pour le propriétaire de l'entreprise. Ensuite, les primes sont déductibles sur l'annexe C du formulaire 1040.
Mythe # 5: Je dois avoir une assurance-vie à tout prix
Dans de nombreux cas, cela est probablement vrai. Cependant, les personnes ayant des actifs importants et aucune dette ou personnes à charge peuvent être mieux assurées. Si vos frais médicaux et funéraires sont couverts, la couverture d'assurance-vie peut être facultative.
Mythe n ° 6: Je devrais toujours acheter un terme et investir la différence
Pas nécessairement. Il existe des différences distinctes entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente, et le coût de la couverture vie temporaire peut devenir prohibitif au cours des années suivantes. Par conséquent, ceux qui savent avec certitude qu'ils doivent être couverts au décès devraient envisager une couverture permanente. Le coût total des primes pour une police permanente plus chère peut être inférieur aux primes en cours qui pourraient durer des années de plus avec une police à terme moins chère.
Il existe également un risque de non-assurabilité à considérer, qui pourrait être désastreux pour ceux qui peuvent avoir des problèmes de succession et qui ont besoin d'une assurance-vie pour les payer. Ce risque peut être évité grâce à une couverture permanente, qui est libérée après le paiement d'un certain montant de prime et reste en vigueur jusqu'au décès. (Pour une lecture connexe, voir: Quelle est la différence entre l'assurance temporaire et l'assurance-vie universelle? )
Mythe n ° 7: les polices d'assurance vie universelle variable sont toujours supérieures aux polices d'assurance vie universelle droites à long terme
De nombreuses polices universelles paient des taux d'intérêt compétitifs et les polices à durée de vie universelle variable (VUL) contiennent plusieurs niveaux de frais liés aux éléments d'assurance et de valeurs mobilières présents dans la police. Par conséquent, si les sous-comptes variables de la police ne fonctionnent pas bien, le titulaire de police variable peut voir une valeur de rachat inférieure à celle d'une personne ayant une police d'assurance vie universelle directe.
Une mauvaise performance du marché peut même générer des appels de fonds substantiels dans des polices variables qui nécessitent le paiement de primes supplémentaires pour maintenir la police en vigueur.
Mythe n ° 8: Seuls les soutiens de famille ont besoin d'une assurance vie
Absurdité. Le coût de remplacement des services autrefois fournis par une femme au foyer décédée peut être plus élevé que vous ne le pensez, et l'assurance contre la perte d'une femme au foyer peut avoir un sens, surtout en ce qui concerne les frais de nettoyage et de garde. (Pour une lecture connexe, voir: Assurer contre la perte d'une femme au foyer .)
Mythe n ° 9: Je devrais toujours acheter l'avenant de retour de prime (ROP) sur n'importe quelle politique de durée
Il existe généralement différents niveaux d'avenants de retour de prime (ROP) disponibles pour les polices offrant cette fonctionnalité. De nombreux planificateurs financiers vous diront que ce pilote n'est pas rentable et doit être évité. Votre adhésion dépendra de votre tolérance au risque et d'autres objectifs d'investissement possibles.
Une analyse des flux de trésorerie révèlera si vous pouvez vous démarquer en investissant le montant supplémentaire de l'avenant ailleurs par rapport à l'inclure dans la police. (Pour une lecture connexe, voir: Les utilisateurs de retour de prime en valent-ils la peine? )
Mythe n ° 10: Je ferais mieux d'investir mon argent que d'acheter une assurance-vie de toute nature
Poudlard. Jusqu'à ce que vous atteigniez le point mort de l'accumulation d'actifs, vous avez besoin d'une couverture d'assurance-vie quelconque (sauf l'exception discutée dans le mythe # 5). Une fois que vous avez amassé 1 million de dollars d'actifs liquides, vous pouvez décider d'interrompre (ou au moins de réduire) votre politique d'un million de dollars. Mais vous prenez une grande chance lorsque vous dépendez uniquement de vos investissements dans les premières années de votre vie, surtout si vous avez des personnes à charge. Si vous décédez sans couverture pour eux, il se peut qu'il n'y ait pas d'autre moyen de provision après l'épuisement de vos actifs courants.
The Bottom Line
Ce ne sont là que quelques-uns des malentendus les plus courants concernant l'assurance-vie. La clé n'est pas de laisser l'assurance-vie hors de votre budget à moins que vous ayez suffisamment d'actifs pour couvrir vos dépenses après votre départ. Pour plus d'informations, consultez votre agent d'assurance vie ou votre conseiller financier. (Pour une lecture connexe, voir: Combien d'assurance-vie devriez-vous avoir? )
