De nombreux Américains n'ont pas économisé un montant suffisant pour prendre une retraite confortable. Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à déterminer non seulement quand prendre leur retraite, mais également s'ils devraient envisager de travailler au moins à temps partiel au cours de leurs premières années de retraite.
Voici quelques questions que les conseillers financiers devraient poser pour relancer le processus de planification de la retraite avec leurs clients.
À quoi ressemble votre style de vie de retraite idéal?
C'est le bon moment pour que vos clients rêvent grand et visualisent ce qu'ils aimeraient faire une fois à la retraite. Cela pourrait comprendre des déplacements, un déménagement dans un autre endroit, des activités de bienfaisance et de service communautaire ou un certain nombre d'autres activités. Aujourd'hui, cela peut également signifier quitter son emploi et démarrer une entreprise dans un domaine qui les passionne.
Il est important pour les clients et leurs conseillers financiers de comprendre combien leur style de vie à la retraite coûtera. Bien qu'il existe des règles générales concernant le pourcentage de leur revenu de préretraite, les retraités dépensent généralement à la retraite, tout le monde est différent. De plus, ces dépenses ne sont pas linéaires. Souvent, les premières années de la retraite ont tendance à être plus actives en termes de voyages, mais ces types d'activités peuvent ralentir un peu avec l'âge. La meilleure approche consiste à demander à vos clients de faire un budget en tenant compte de choses comme l'endroit où ils vivront, seront-ils en train de réduire (ou d'augmenter) leur maison, leurs activités et d'autres facteurs. Bref, ils doivent préparer un budget de retraite.
Comment allez-vous financer la retraite?
Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à maîtriser toutes les ressources financières à leur disposition pour financer leur retraite. Cela pourrait inclure des éléments tels que:
- Comptes de placement imposables Comptes de retraite comme les IRA, les régimes 401 (k), 403 (b) et d'autres régimes de retraite en milieu de travail Options d'achat d'actions ou unités d'actions restreintes de leur employeur Intérêt pour une entreprise
Il pourrait certainement y avoir d'autres actifs financiers disponibles pour la retraite également. La clé ici est d'aider un client à déterminer dans quel type de flux de trésorerie de retraite continu ses différents actifs financiers se traduiront. C'est également le bon moment pour exécuter des projections de planification financière afin de déterminer combien de revenus peuvent être soutenus et pour combien de temps. Les projections jusqu'à au moins 100 ans sont certainement judicieuses étant donné l'augmentation de l'espérance de vie.
Idéalement, ces questions devraient commencer à être abordées au moins 10 ans avant la retraite, puis revues périodiquement à mesure que la retraite approche. Si l'argent de la retraite ne peut pas soutenir le style de vie souhaité, des choix doivent être faits. Il peut s'agir de travailler un peu plus longtemps, de travailler à temps partiel à la retraite, de réduire les dépenses prévues et d'économiser davantage dans les années restantes jusqu'à la retraite. Plus le délai avant la retraite est long, plus les clients et leurs conseillers financiers devront procéder aux ajustements nécessaires au plan financier du client.
Quels comptes de retraite allez-vous utiliser en premier?
Pour les clients possédant plusieurs comptes, il s'agit d'une question critique à résoudre. La réponse peut également changer avec le temps à mesure que la situation du client change. Certains retraités peuvent d'abord toucher automatiquement les comptes ayant la facture fiscale la plus faible. Cependant, en termes de planification globale de la retraite à long terme, ce n'est peut-être pas la réponse optimale.
Pour les clients qui sont plus jeunes que l'âge où les distributions minimales requises (RMD) entrent en jeu (70½ ans), il peut être judicieux, par exemple, pour eux d'utiliser les comptes de retraite à imposition différée au moins dans une certaine mesure. Cela est particulièrement vrai si leurs revenus sont relativement bas et s'ils ont de la place pour plus de revenus dans leur tranche d'imposition actuelle. Cela permettra également de réduire leurs RMD sur la route, ce qui est utile s'ils n'ont vraiment pas besoin de ces revenus.
Les choses peuvent changer d'année en année, par exemple, si le client a des frais médicaux élevés qui permettent qu'une partie d'entre eux soit déductible d'impôt. Ils peuvent envisager de retirer davantage de leurs comptes à imposition différée, car la déduction médicale peut compenser l'impôt dû sur ces distributions.
Quand prendrez-vous la sécurité sociale?
Il s'agit d'une question critique et qui reçoit (à juste titre) plus d'attention chaque année dans la presse financière. Les prestations de sécurité sociale peuvent être prises dès l'âge de 62 ans. En attendant l'âge de la retraite complète (FRA) de 66 ans et deux mois (67 si né en 1960 ou après), il en résulte une prestation environ 30% plus élevée. Attendre jusqu'à 70 ans ajoute environ 32% de plus à la prestation. Non seulement les prestations sont plus élevées, mais toute augmentation du coût de la vie sera plus élevée car elles sont basées sur les montants de prestations plus élevés.
Pour ceux qui travaillent, tout revenu supérieur à 16920 $ (pour 2018) entraînera une réduction de 1 $ de votre prestation pour chaque 2 $ de revenu supérieur à ce montant. Cette restriction disparaît une fois que vous avez atteint l'âge FRA.
De plus, il existe diverses stratégies de réclamation pour les couples mariés qui peuvent bien fonctionner, selon la situation du client. Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à déterminer le meilleur moment et la meilleure stratégie de réclamation pour leur situation.
Comment paierez-vous les soins de santé?
Les coûts des soins de santé représenteront une part importante des dépenses de retraite pour beaucoup. Les entreprises offrant des prestations médicales aux retraités deviennent de plus en plus rares. Même les entités étatiques et municipales devront probablement repenser cet avantage dans les années à venir.
Les frais médicaux des retraités doivent être pris en compte dans la planification de la retraite de votre client, sinon ils peuvent être voués à manquer d'argent. Une méthode de financement des coûts des soins de santé à la retraite consiste à utiliser un compte d'épargne santé (HSA) si le client y a accès via un plan d'assurance à franchise élevée sur le lieu de travail ou en privé. Ces comptes permettent des contributions à impôt différé et des retraits en franchise d'impôt pour les frais médicaux admissibles. Idéalement, le client financerait le compte tout en travaillant et utiliserait ses propres dollars pour financer les dépenses médicales courantes, permettant au solde d'être utilisé pour les suppléments Medicare et d'autres dépenses.
The Bottom Line
Poser des questions à vos clients peut vous aider à vous assurer qu'ils sont dans la meilleure forme financière possible à l'approche de la retraite. Il est essentiel de répondre aux questions décrites ci-dessus et à bien d'autres pour planifier leur retraite.
