Table des matières
- Quels sont les souhaits des parents?
- Tenez compte de la dynamique familiale
- Existe-t-il un inventaire des actifs?
- Assurer sa propre retraite
- Soins de longue durée et de fin de vie
- Ton rôle
Avec plus de 30 billions de dollars d'actifs qui changeront de mains au cours des 30 à 40 prochaines années, les conseillers financiers et leurs clients sont au bord du plus grand transfert de richesse de l'histoire. Au plus fort du transfert de richesse imminent, jusqu'à 10% de la richesse totale des États-Unis passera d'une génération à l'autre tous les cinq ans, selon un rapport Accenture de 2017.
Les conseillers financiers sont dans une position unique pour aider leurs clients à engager des conversations significatives concernant la situation financière des parents vieillissants et l'impact que leurs clients souhaitent que leur patrimoine aura sur la génération suivante. Que vos clients soient les enfants de parents vieillissants ou les parents eux-mêmes, ces conversations font autant partie intégrante de la préservation de la richesse de vos clients que la planification financière avec laquelle vous les avez aidés.
S'engager de manière proactive avec les clients concernant le transfert de richesse est essentiel pour instaurer la confiance et aider véritablement les familles à faire face à ce problème délicat et difficile. Voici comment commencer:
Points clés à retenir
- Alors que la génération des baby-boomers entre à la retraite, les conseillers financiers doivent commencer à penser à l'héritage et à la planification successorale à mesure que leurs clients entrent dans la vieillesse. En plus de transmettre des actifs, les clients vieillissants devraient envisager une assurance soins de longue durée pour aider à couvrir les coûts des maisons de soins infirmiers et des soins de fin de vie.
Quels sont les souhaits des parents?
Bien que chaque situation familiale soit différente, la première étape à considérer est celle où les parents s'attendent à ce que leur argent aille. Idéalement, ils définiront les paramètres des distributions lorsqu'ils passeront un testament, d'autres documents de succession et des documents de bénéficiaire à jour. Si vos clients n'ont pas de testament et d'autres documents de succession en place, ils ne sont pas seuls: un sondage Gallup de 2016 a révélé que seulement 44% des adultes américains ont un testament.
Sans paperasse en place, il est difficile pour les familles de déterminer les souhaits des parents pour leur succession. Bien qu'un testament doive être rédigé par une fiducie et un avocat successoral, vous devez être conscient des souhaits de vos clients et, si possible, les encourager à élaborer un plan pour leur succession qui soit adapté à leur situation - et à le tenir à jour régulièrement., surtout après des événements importants de la vie.
Idéalement, les enfants d'un client et les autres bénéficiaires devraient être au courant de ces documents et, si le client est à l'aise avec une telle discussion, où l'argent ira. Même en présence de documents de succession à toute épreuve, de mauvaises surprises dans ce domaine à la suite d'un décès peuvent souvent entraîner des relations endommagées et des litiges coûteux.
Tenez compte de la dynamique familiale
Parler de la mort n'est jamais facile, bien que beaucoup de gens préfèrent parler de leur richesse. Une étude récente de Merrill Lynch / Age Wave a révélé que 61% des femmes interrogées préfèrent parler de leur propre mort que de leurs finances.
En tant que conseiller financier, il est de votre responsabilité d'amorcer la conversation. Pensez à vos précédents échanges avec la famille: communiquent-ils ouvertement sur leur richesse? Si la réponse est non, l'un de vos objectifs en tant que conseiller devrait être d'aider à faciliter ces types de discussions d'une manière qui soit confortable pour toutes les personnes impliquées.
Les parents sont-ils plus proches d'un enfant en particulier, ou un enfant a-t-il tendance à prendre les devants? Il est important que les familles décident qui aidera les parents aux prises avec des problèmes financiers à mesure qu'ils vieillissent et quels seront les rôles de chacun. Considérez des questions telles que la procuration ou le contact de secours sur les décisions financières si les parents sont incapables ou autrement incapables de gérer leurs propres affaires. Si aucun enfant ou membre de la famille n'est prêt à assumer ce rôle, vous pouvez aider les parents à trouver un professionnel extérieur approprié pour les aider.
De même: dans quelle mesure les parents sont-ils financièrement avertis? L'exploitation financière des aînés est endémique. Bien que de nombreuses escroqueries soient perpétrées par des étrangers, les mauvais traitements infligés par des membres de la famille ou des soignants sont également courants.
Existe-t-il un inventaire des actifs?
Idéalement, les parents maîtrisent tout ce qu'ils possèdent. Peut-être qu'ils utilisent un organisateur financier en ligne ou enregistrent des relevés de divers comptes d'investissement, bancaires et de retraite.
Votre priorité devrait être de veiller à ce que non seulement les parents, mais les membres de la famille appropriés soient «informés» des biens des parents, si nécessaire. Ceci est particulièrement critique s'il est possible que les parents perdent leurs installations mentales dans un proche avenir. Cette liste doit comprendre:
- Immobilier: résidence principale et tout investissement ou propriété récréative Comptes de retraite tels que IRA, rentes et assurances 401 (k) Prestations de retraite Intérêts dans une entreprise Sécurité sociale ou prestations de retraite de chemin de fer Art ou objets de collection Vérification et comptes d'épargne Emplacement des coffres-forts
Les parents peuvent-ils assurer leur propre retraite?
Avec un paysage changeant autour des pensions et des prestations gouvernementales, beaucoup ne sont même pas sûrs de pouvoir subvenir à leurs besoins à la retraite. En moyenne, les adultes dépensent 46 000 $ par an pendant leur retraite, mais un tiers des Américains en âge de prendre leur retraite ont moins de 10 000 $ économisés. Si certains programmes d'aide contribuent à combler cet écart, de nombreux enfants sont obligés d'intervenir et de fournir une aide financière à leurs parents en vieillissant. Il est important que les enfants et les parents conçoivent un plan financier qui réponde aux attentes des autres.
Soins de longue durée et de fin de vie
Alors que Medicare peut aider à couvrir de nombreuses dépenses de santé, les retraités doivent couvrir environ 35% de leurs dépenses médicales en moyenne. Cela représente plus de 18 000 $ par an, y compris les soins de fin de vie, selon le National Bureau of Economic Research.
Les parents ont-ils une assurance soins de longue durée? S'ils ne le font pas, est-il raisonnable pour eux de l'acheter en termes d'âge, de santé et de coût? Sinon, sont-ils en mesure de s'auto-assurer? Bien que la planification des dépenses de retraite puisse être une expérience intimidante, il est important d'avoir une discussion sur les frais médicaux bien avant que le besoin ne soit imposé à une famille.
Ton rôle
Bien que certains des éléments ci-dessus puissent sembler en dehors du rôle typique d'un conseiller financier, il est essentiel pour vous d'aider les familles de vos clients à envisager ce que l'avenir peut leur réserver. En tant que tierce partie impartiale et expert financier, vous offrez une perspective inestimable et pouvez aider vos clients à comprendre comment les autres familles ont géré ces problèmes.
Selon PwC, plus de la moitié des actifs d'un client sont généralement perdus lors de leur transfert d'une génération à l'autre, souvent parce que les héritiers n'ont pas de relations solides avec les conseillers de leurs parents. D'un point de vue commercial, en particulier si les parents sont vos clients, une planification proactive avec plusieurs parties prenantes peut également être la clé d'une relation intergénérationnelle plus longue.
Aider les familles à faire la transition de leur patrimoine et les problèmes financiers connexes est un excellent service à offrir à vos clients. Vos connaissances et votre perspective peuvent faire de vous un excellent facilitateur de ces discussions familiales souvent difficiles et peuvent vous aider à cultiver des relations avec la prochaine génération de la famille.
