Qu'est-ce que l'UDAAP?
UDAAP est un acronyme désignant des actes ou des pratiques déloyales, trompeuses ou abusives de la part de ceux qui proposent des produits ou services financiers aux consommateurs. Les UDAAP sont illégaux, selon la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010.
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) établit des règles concernant les UDAAP et la Federal Trade Commission (FTC) aide à les faire respecter.
Comprendre UDAAP
Après la crise financière de 2008, les régulateurs ont créé de nouvelles lois pour protéger les consommateurs et accroître leur confiance dans les transactions financières. La définition et l'interdiction des UDAAP faisaient partie des nombreuses étapes de ce processus.
La loi ne couvre généralement pas les préjudices émotionnels, sauf éventuellement en cas de harcèlement excessif.
Le gouvernement ne détermine pas quels produits et services financiers conviennent le mieux aux consommateurs, mais il exige que les consommateurs aient accès à des informations qui leur permettent de choisir les meilleures options pour leur situation. Les consommateurs ne devraient avoir qu'à prendre des mesures raisonnables - non pas impraticables ou coûteuses - pour déterminer si l'achat de certains produits ou services financiers est dans leur meilleur intérêt.
Dodd-Frank définit une pratique déloyale comme une pratique qui nuit aux consommateurs financièrement et que les consommateurs ne peuvent raisonnablement éviter. Le préjudice ne doit pas impliquer une grande somme d'argent.
Points clés à retenir
- L'acronyme UDAAP fait référence à des actes ou pratiques déloyaux, trompeurs ou abusifs de la part de ceux qui proposent des produits ou services financiers aux consommateurs. À la suite de la crise financière de 2008, les régulateurs ont créé de nouvelles lois pour protéger les consommateurs, et la définition et l'interdiction des UDAAP ont été parmi les nombreuses étapes de ce processus.Le CFPB établit des règles sur les UDAAP et la FTC aide à les faire respecter.
En vertu de la loi, les pratiques déloyales ne présentent aucun avantage pour les consommateurs ou pour la concurrence commerciale qui ferait du potentiel de préjudice un compromis valable. La loi ne couvre généralement pas les préjudices émotionnels, sauf éventuellement en cas de harcèlement excessif. Les fournisseurs de produits et services financiers ne sont pas autorisés à contraindre ou à tromper les consommateurs à effectuer des achats indésirables, ni à tromper les consommateurs par le biais de déclarations spécifiques ou par manque de divulgation claire et complète.
Exemples UDAAP
Voici des exemples de pratiques déloyales ou trompeuses:
- Un prêteur conservant un privilège sur une maison que le consommateur a entièrement payée Une société de cartes de crédit émettant des chèques de dépannage aux consommateurs, puis refusant d'honorer les chèques sans en informer ces consommateurs Une banque entretenant une relation avec un client qui a commis des fraudes à plusieurs reprises un acompte loue des voitures sans divulguer clairement les frais associés Un prêteur hypothécaire annonce des hypothèques à taux fixe mais ne vend que des hypothèques à taux variable
Les régulateurs évaluent régulièrement les produits et services financiers pour détecter d'éventuelles sources de préjudice pour les consommateurs.
En octobre 2012, la CFPB a ordonné à trois filiales d'American Express de rembourser environ 85 millions de dollars à environ 250 000 clients. Le CFPB a déterminé que les filiales avaient nui aux consommateurs dans des interactions allant de la publicité pour les cartes de crédit à l'acceptation de paiements et au recouvrement de dettes. Le bureau a constaté que les consommateurs étaient trompés sur les remises sur les cartes de crédit et sur les avantages de rembourser les anciennes dettes, et que certains demandeurs étaient traités illégalement différemment en fonction de leur âge, entre autres charges.
