Qu'est-ce que le défaut universel
Le défaut universel est une pratique par laquelle un émetteur de carte de crédit augmente le taux d'intérêt d'un titulaire de carte de crédit si l'individu tarde à effectuer un paiement minimum sur toute dette déclarée aux bureaux de crédit. Par exemple, si Jenny a une carte Visa et une carte Discover et qu'elle manque le délai de paiement sur sa carte Discover, son émetteur de carte Visa pourrait augmenter le taux d'intérêt sur sa carte Visa. Son émetteur de carte Visa pourrait même augmenter son taux s'il apprend que Jenny était en retard pour payer son prêt de voiture.
RÉPARTITION Par défaut universel
Les pratiques de défaut universelles ont été rendues moins sévères par la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (Credit CARD Act), une loi conçue pour protéger les utilisateurs de cartes de crédit contre les pratiques de prêt abusives des émetteurs de cartes. Ses principaux objectifs étaient la réduction des frais imprévus et l'amélioration de la divulgation des coûts et des pénalités. La CARD Act a modifié de nombreuses règles que les sociétés de cartes de crédit doivent suivre. L'une de ces règles restreignait les montants du solde sur lesquels les émetteurs de cartes pouvaient augmenter le taux d'intérêt du consommateur. En raison de la législation, les émetteurs ne peuvent pas augmenter le taux de votre solde de carte de crédit actuel, sauf si vous êtes en retard de 60 jours sur ce compte. Cependant, la CARD Act n'a pas éliminé le défaut universel ni l'a rendu illégal, et les émetteurs peuvent décider d'augmenter votre taux d'intérêt sur les frais futurs.
Pour savoir quand le taux d'intérêt de votre carte de crédit peut augmenter, de combien et pendant combien de temps, lisez les conditions générales de la carte. Plus précisément, lisez la section sur le taux de pénalité, également appelé taux de pourcentage annuel par défaut (TAP). Cette section des conditions de votre carte de crédit décrira le taux d'intérêt qui peut entrer en vigueur si vous payez en retard. Par exemple, une carte peut avoir une pénalité APR de 29, 99% variable, basée sur le taux préférentiel, qui entre en vigueur si vous effectuez un paiement en retard ou si votre paiement est retourné impayé. Le taux de pénalité peut s'appliquer indéfiniment.
Signaux universels par défaut
Les sociétés émettrices de cartes de crédit vérifient régulièrement les rapports de crédit de leurs clients pour rechercher des signes indiquant qu'un client est devenu un candidat à plus haut risque pour l'octroi de crédits. Si les entreprises découvrent des signes de risque accru, comme des retards de paiement sur un autre compte, elles peuvent choisir de réduire la ligne de crédit d'un client, de facturer au client un taux d'intérêt plus élevé ou même de fermer le compte. Les émetteurs de cartes essaient de s'assurer qu'ils ne prêtent pas d'argent qui ne sera pas remboursé, et ils facturent les clients en fonction du risque de crédit qu'ils représentent.
