Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui aide les institutions financières à évaluer vos antécédents de crédit et à estimer le risque de vous accorder du crédit ou de vous prêter de l'argent. Les cotes de crédit sont basées sur les informations recueillies par les trois principaux bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO, du nom de la société qui l'a conçu, Fair Isaac Corporation.
Votre pointage de crédit peut être un facteur déterminant dans votre admissibilité à un prêt et, si vous le faites, le taux d'intérêt que vous y paierez. Il peut également être utilisé pour établir vos tarifs d'assurance et même être consulté par des employeurs et des propriétaires potentiels. Cet article explique comment votre score FICO est calculé, quelles informations ne sont pas prises en compte et certaines choses courantes qui peuvent abaisser votre score de crédit ou l'augmenter.
Points clés à retenir
- Votre pointage de crédit est calculé en fonction de cinq facteurs principaux, y compris votre historique de paiement et les montants que vous devez. Un problème dans l'un de ces domaines peut entraîner une baisse de votre pointage. Vous pouvez également augmenter votre pointage de crédit en prenant des mesures positives, telles que le paiement facture à temps et réduit votre endettement.
Comment un score FICO est-il calculé?
Votre score FICO est basé sur cinq facteurs principaux énumérés ici par ordre de pondération:
- 35%: historique des paiements 30%: montants dus 15%: historique des crédits 10%: nouveau crédit et comptes récemment ouverts 10%: types de crédit utilisés
Qu'est-ce qui n'est pas inclus dans un score FICO?
Bien que FICO prenne en compte divers facteurs pour déterminer votre score, il ignore certaines autres informations, notamment:
- Race, couleur, religion, origine nationale, sexe ou état matrimonial ÂgeSalaire, profession, titre, employeur, date d'emploi ou historique d'emploi Lieu de résidenceTaux d'intérêt sur vos cartes de crédit ou autres comptes actuels Soutien aux enfants ou pension alimentaireCertains types de demandes de renseignements, y compris les demandes de renseignements émanant des consommateurs, les demandes promotionnelles des prêteurs à votre insu et les demandes d'emploi
Notez que si FICO est le pointage de crédit le plus utilisé, il n'est pas le seul, et d'autres sociétés de notation peuvent prendre en compte certains de ces facteurs énumérés.
Que peut abaisser un pointage de crédit?
Un faux pas dans l'un des cinq facteurs de notation énumérés sous «Comment un score FICO est-il calculé? peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Voici des exemples.
Paiements en retard ou manqués
35% de votre score FICO est basé sur votre historique de paiement, y compris des informations sur des comptes spécifiques (cartes de crédit, comptes de détail, prêts à tempérament, hypothèque, etc.); certains documents publics défavorables (comme les privilèges, les saisies et les faillites); le nombre d'éléments en souffrance dans le dossier et la durée pendant laquelle ces comptes sont en souffrance.
Trop de crédit utilisé
Un autre 30% du score FICO est basé sur le montant que vous devez en pourcentage du crédit dont vous disposez, comme les limites de vos cartes de crédit. Un pourcentage trop élevé (plus de 30%, par exemple) peut signifier que vous êtes débordé et que vous pourriez avoir du mal à rembourser vos dettes à l'avenir. Ceci est souvent appelé votre taux d'utilisation du crédit.
Un historique de crédit court, voire aucun
Même si l'âge n'est pas pris en compte dans le score FICO, la longueur de votre historique de crédit l'est. Un jeune aura généralement un pointage de crédit inférieur à un plus âgé, même lorsque tous les autres facteurs sont identiques. Un autre 15% de votre score FICO est basé sur la longueur de votre historique de crédit, y compris le temps écoulé depuis l'ouverture et l'utilisation des différents comptes.
Trop de demandes de nouvelles lignes de crédit
Comme mentionné ci-dessus, votre score FICO ne prend pas en compte les demandes de renseignements initiées par le consommateur ou promotionnelles sur votre dossier de crédit. Cela signifie que vous pouvez vérifier votre propre pointage de crédit sans risque de l'endommager et que les entreprises qui font des demandes avant de vous envoyer des avis promotionnels (comme des sollicitations de carte de crédit pré-approuvées) n'affecteront pas non plus votre score. Le 10% de votre score FICO qui est basé sur un nouveau crédit comprend le nombre de comptes récemment ouverts (et le pourcentage de nouveaux comptes par rapport au nombre total de comptes), le nombre de demandes de crédit récentes (autres que les demandes des consommateurs et des promotions), et combien de temps s'est écoulé depuis l'ouverture de nouveaux comptes ou les demandes de crédit.
Trop peu de types de crédit
Les 10% restants de votre score FICO sont basés sur les types de crédit que vous utilisez, tels que les cartes de crédit, une hypothèque, un prêt auto, etc. Le fait de n'avoir qu'un seul type de crédit - uniquement des cartes de crédit, par exemple - peut avoir un impact négatif sur votre score. Avoir une variété de types de crédit améliore votre score car il vous marque comme un emprunteur expérimenté.
Si vous pensez à régler vos factures à temps, pensez à configurer des paiements automatiques ou à vous abonner à des rappels par e-mail ou par SMS.
Que peut augmenter une cote de crédit?
Comme le note FICO, l'amélioration d'une mauvaise cote de crédit est un processus graduel. Il n'y a pas de solution rapide - et méfiez-vous de toute personne ou entreprise qui essaie de vous en vendre une. Le conseil de base de FICO pour reconstruire le crédit est de «le gérer de manière responsable dans le temps». Voici quelques étapes à suivre:
- Vérifiez votre rapport de crédit pour identifier les zones problématiques Configurez des paiements automatiques ou des rappels de paiement afin que vous payiez vos factures à temps Réduisez votre niveau global de dette Remboursez la dette plutôt que de la déplacer, comme d'une carte de crédit à une autre Gardez votre carte de crédit et les soldes créditeurs renouvelables bas Appliquez ouvrir et ouvrir de nouveaux comptes de crédit uniquement si nécessaire
