Qu'est-ce qu'un créancier chirographaire?
Un créancier chirographaire est une personne ou une institution qui prête de l'argent sans obtenir d'actifs spécifiés en garantie. Cela représente un risque plus élevé pour le créancier, car il n'aura rien sur quoi s'appuyer en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Si un emprunteur ne parvient pas à effectuer un paiement sur une dette non garantie, le créancier ne peut prendre aucun des actifs de l'emprunteur sans gagner d'abord un procès.
Un porteur de débentures est un créancier chirographaire.
Le crédit non garanti est considéré comme un risque plus élevé.
Comment fonctionne un créancier chirographaire
Il est rare que des particuliers puissent emprunter de l'argent sans garantie. Par exemple, lorsque vous contractez une hypothèque, une banque détiendra toujours votre maison en garantie du prêt en cas de défaut. Si vous contractez un prêt sur une automobile, le prêteur garantira sa dette avec votre voiture jusqu'à ce qu'elle soit entièrement remboursée.
Une exception où l'argent est emprunté sans garantie est les grandes sociétés, qui émettent souvent du papier commercial non garanti.
Différences entre créanciers garantis et non garantis
Les créanciers garantis peuvent reprendre possession des actifs en paiement d'une dette en utilisant la garantie de l'emprunteur. Étant donné que l'emprunteur a plus à perdre en faisant défaut sur un prêt garanti et que le prêteur a un actif à gagner, ce type de dette comporte moins de risques pour le prêteur. Par conséquent, la dette garantie s'accompagne généralement de taux d'intérêt plus bas que la dette non garantie.
Pendant ce temps, le remboursement aux créanciers chirographaires dépend généralement d'une procédure de faillite ou d'un litige couronné de succès. Un créancier chirographaire doit d'abord déposer une plainte légale devant le tribunal et obtenir un jugement avant de procéder à la perception par saisie-arrêt des salaires et d'autres types d'actifs liquidés appartenant à l'emprunteur.
Souvent, un créancier tentera d'abord d'obtenir le paiement par contact direct et signalera la dette impayée aux principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - avant de chercher à porter l'affaire devant les tribunaux. Le créancier peut également choisir de vendre la dette impayée à une agence de recouvrement.
Points clés à retenir
- Les créanciers garantis ont souvent besoin de garanties en cas de défaillance de l'emprunteur. Habituellement, la faillite est la seule option pour les créanciers chirographaires si l'emprunteur fait défaut. Les créanciers non garantis peuvent aller des sociétés de cartes de crédit aux cabinets médicaux.
Types de créanciers chirographaires
En raison du risque élevé pour le prêteur, la dette non garantie s'accompagne souvent de taux d'intérêt plus élevés, imposant un fardeau financier plus lourd à l'emprunteur.
Parmi les types de créanciers chirographaires les plus courants figurent les sociétés de cartes de crédit, les services publics, les propriétaires, les hôpitaux et les cabinets de médecins et les prêteurs qui accordent des prêts personnels ou aux étudiants (bien que les prêts d'études comportent une exception spéciale qui les empêche d'être libérés).
Le défaut de paiement sur une dette non garantie peut affecter négativement la solvabilité de l'emprunteur, ce qui rend beaucoup moins probable qu'un créancier non garanti leur accorde un crédit à l'avenir.
