La plupart des Américains veulent posséder une maison, mais le lourd acompte requis pour acheter une maison fait de la propriété un rêve pour beaucoup.
De nombreux prêteurs ou banques exigent un acompte de 20% sur le prix d'achat de la maison. Si vous payez moins, vous devrez payer un PMI ou une assurance hypothécaire privée. Le PMI est une assurance qui protège le prêteur en cas de défaillance d'un emprunteur, c'est-à-dire lorsqu'un emprunteur ne peut plus effectuer de paiements. Le PMI disparaît lorsque l'hypothèque est inférieure à 80% du prix d'achat de la maison.
Pour ceux qui cherchent à acheter une maison, l'assurance PMI augmente les dépenses mensuelles en espèces pour les paiements. D'un autre côté, à moins que vous n'ayez beaucoup d'argent économisé ou de riches bienfaiteurs, trouver 20% sur une maison de 200 000 $ ou 300 000 $, par exemple, peut être assez difficile.
Les propriétaires potentiels ne sont pas à court d'options, et nous passons en revue certaines des méthodes les plus courantes utilisées pour trouver l'argent nécessaire pour un versement initial.
Recherchez les programmes d'aide pour l'acompte
La plupart des gens qui n'ont pas assez d'argent pour l'acompte acceptent l'assurance hypothécaire privée comme un mal nécessaire sans d'abord vérifier s'ils sont éligibles aux programmes d'assistance disponibles. De nombreuses banques, par exemple, ont leurs propres programmes pour aider ceux qui cherchent à acheter une maison. Il est donc avantageux de vérifier les banques locales de votre quartier.
La Federal Housing Administration (FHA) offre des prêts aux emprunteurs à revenu faible ou modeste par le biais de banques ou de prêteurs agréés par la FHA. Les prêts hypothécaires sont garantis par le gouvernement américain, ce qui signifie que le prêteur n'a aucun risque. En conséquence, les emprunteurs bénéficient d'un traitement plus favorable avec les prêts FHA par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels. Par exemple, vous n'aurez peut-être besoin que d'un acompte de 3, 5% contre les 20% que les banques aiment généralement voir. De plus, si vos antécédents de crédit ne sont pas parfaits, les prêts de la FHA peuvent vous aider, car les emprunteurs ayant un pointage de crédit supérieur à 580 peuvent se qualifier pour le programme. Un pointage de crédit est simplement une représentation numérique des antécédents de crédit d'une personne qui comprend des facteurs tels que les retards de paiement et le nombre de comptes de crédit.
Points clés à retenir
- La plupart des Américains veulent posséder une maison, mais l'acompte requis peut faire de la propriété un rêve. Les propriétaires potentiels peuvent faire le versement initial en obtenant un emploi à temps partiel ou en empruntant à la famille. —Peut économiser des milliers de dollars par an. Les programmes peuvent aider, comme la Federal Housing Administration (FHA), qui offre des prêts hypothécaires par le biais de banques agréées par la FHA.
Les anciens combattants et les militaires en service actif peuvent également obtenir de l'aide en se qualifiant pour les prêts VA fournis par le Département américain des anciens combattants. Les prêts ou les hypothèques VA ne nécessitent aucun acompte et offrent généralement un taux d'intérêt favorable. Les États offrent également aux consommateurs une aide à l'acompte par le biais de divers programmes. De nombreux programmes sont destinés aux acheteurs d'une première maison qui satisfont à certaines exigences en matière de crédit, de revenu et de prix de la maison. Cependant, d'autres programmes visent à encourager les gens à acheter une maison dans un quartier ou une région en particulier.
Complétez votre revenu avec un emploi à temps partiel
Malheureusement, l'une des conséquences de la crise financière de 2008 et de la grande récession qui a suivi est que les banques n'offrent plus de prêts de vérification sans revenu, de prêts de documents zéro ou d'hypothèques pour 100% de la valeur de la maison.
De nos jours, les banques et les prêteurs exigent une vérification des revenus et un ratio dette / revenu ne dépassant pas environ 43%. Le ratio de la dette au revenu est une mesure qui mesure la part de votre revenu brut mensuel consacrée au paiement de la dette. Par exemple, si vous avez un revenu brut de 5000 $ et que vous payez des dettes totalisant 1500 $ par mois, votre DTI est de 30% ou ((1500 $ / 5000 $) x 100 pour créer un pourcentage). Les remboursements peuvent provenir d'une hypothèque, de prêts étudiants et de cartes de crédit.
Certains prêteurs acceptent un acompte moins élevé, mais les emprunteurs peuvent le payer sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé. Pour les emprunteurs qui ont mis moins de 20% pour l'hypothèque, ils paieront le PMI, qui peut coûter près de 100 $ par mois en plus du paiement hypothécaire.
En raison des exigences de revenu plus strictes, les candidats à l'emprunteur pourraient avoir besoin d'obtenir un emploi à temps partiel pour compléter leur revenu. L'argent supplémentaire doit être placé dans un véhicule d'épargne pour être utilisé uniquement pour l'acompte.
Vendez certains de vos effets personnels
Les gens prêts à franchir le pas vers l'accession à la propriété ont généralement beaucoup de choses qu'ils ont acquises en cours de route. Ces choses peuvent sembler sans valeur pour le propriétaire, mais cette vieille voiture ou ce meuble pourrait être ce que quelqu'un d'autre voudrait acheter. La vente de biens d'occasion peut vous aider à augmenter vos revenus afin de collecter les fonds nécessaires à l'acompte. Internet facilite la vente de tout, des vêtements à l'électronique. Certains sites vous permettent de le faire gratuitement tandis que d'autres prennent une part de votre profit.
Réduisez votre style de vie
Demandez un cadeau à votre famille
Demander de l'argent ou de la famille ou des amis peut ne pas sembler être l'option idéale. Cependant, si vous avez une tante, un grand-parent ou un cousin préféré qui a beaucoup d'argent, cela pourrait être gagnant-gagnant pour vous deux. S'ils vous font don d'une partie ou de la totalité de votre mise de fonds, ils feront non seulement une bonne action, mais ils pourront également en déduire une taxe.
L'Internal Revenue Service ou IRS permet aux gens de faire des cadeaux de plusieurs milliers de dollars par an en franchise d'impôt pour le donateur et le bénéficiaire. L'exonération de la taxe sur les cadeaux dépend du montant offert. Cependant, selon le site Web de l'IRS, 15 000 $ peuvent être offerts en un an sans payer de taxes. Veuillez vérifier l'IRS pour tout changement dans les lois fiscales avant d'accepter des cadeaux en espèces. Si un cadeau est hors de question, demandez à emprunter de l'argent et établissez un calendrier de remboursement qui comprend également des intérêts.
The Bottom Line
L'accession à la propriété est le rêve de beaucoup, mais l'acompte peut empêcher certains de réaliser ce rêve. Bien qu'il puisse sembler impossible de trouver des milliers de dollars au début, il existe de nombreuses façons non traditionnelles de collecter des fonds pour votre mise de fonds.
